第10章 存錢不要只圖方便（1）
　
“暈了吧,但是你一定要記住。這就跟十八般兵器似的,各有各的用處。你呢,要結合自己的情況,在這些兵器中選擇單個使用或一塊組合使用。此外,還有一些規定,從表上你是看不出來的,你主要記住的有兩點,對你以后很有幫助。”

“是哪三點呢？”明顯的,善財很感興趣。

“一是儲蓄利息不計復息,在存入日應計息,取款日不計息；二是存期內如遇利率調整,定期存款按你開戶時的利率計算利息,而活期存款卻一年結算兩次利息,調息前的時段按舊利率結算,而調息后的時段按新利率計算,兩者是有差別的。三是各種定期存款到期后可按原存期連本帶息自動轉存（但一般在開戶時要主動說明,否則逾期未支取部分按照支取日的活期儲蓄利率計算。）,轉存基數為最初本金加上前期利息,轉存利率為到期日掛牌同期利率。所以,把握住這三點,可以避免無謂的利息損失。”

“看來,你真正是個行家了,真不比你當初取經路上斬妖除魔簡單吧。“

“其實不難。不過,還有一點需要提醒你,就是國家對銀行利息都是要扣20%的利息稅。也就是說,你辛辛苦苦把錢放在銀行好不容易得了個1000元利息,有200塊是要交給國家的。”

“本來利息就很少,國家為什么還再刮我們一層皮呢？”

“因為國家本來就不希望你們都把錢存在銀行吃利息,而是要想方設法把銀行存款這頭大肥豬從豬欄里拱到外面覓食去。”

善財真沒想到貌似簡單的存款里居然有這么多的學問,許多事情真是“不看不知道,一看嚇一跳”。

很快到吃午飯的時間了,他們在附近找了一家麥當勞,邊吃邊聊起豬八戒的故事來。

給自己加“工資”

剛工作時,旅游公司給豬八戒開了一個工資存折。一開始收入不高,可豬八戒生財有道,利用自己的名人效應,開辦了些與游客合影等不少收費項目,因此工資外快不少。但豬八戒最初只讓那些錢在存折上趴著,隨用隨取,圖個方便快捷,時間一長,對銀行了解多了,他就不滿足于只掙個可憐的活期利息了。因此,豬八戒開始琢磨到不少竅門,給自己加了不少“工資”呢。

存錢不要只圖方便

豬八戒后來的月收入達到5000元,所以時間不長,就積累了5萬余元,眼看著每月都有余錢,而單位發的工資卡是按活期計息。以5萬元為例,存為活期,一年只有288元利息,即使存三年利息也不到900元,而三年定期存款可得利息3024元,三年就相差2100元。這2100元對于有錢人當然不算什么,可對于工薪階層,如豬八戒,還是很有誘惑力的,再說轉為定期也是舉手之勞。


 存期越長不一定越劃算

不少人為了多得利息,盲目地把余錢全都存成長期,沒有仔細考慮自己什么時候要用錢。如果急需用錢,辦理提前支取（一般只能一次）,就出現了“存期越長,利息越吃虧”的現象。而如果國家一往上調利息,損失就更慘重了。豬八戒以前就犯過這樣的錯。存個5年期的,利率是不到3%,可后來一下子國家調為 5%,他就傻眼了。提前支取吧,按規定提前支取部分只能享受活期利率,繼續存吧,又眼睜睜著吃虧。但是,如果在降息前選擇了長期存款,就能不受降息影響,而可以長期享受高利率了。

 充分利用約定自動轉存和續存業務

可豬八戒發現,沒過多久,卡上錢又積了不少,心想總這么自己把活期轉定期,存來存去也麻煩。于是多方咨詢,發現現在不少銀行都推出了自動轉存服務,也就是定活期存款賬戶自動互轉,有的還把這項業務加載在電話銀行和網上銀行上了。

于是,豬八戒與銀行約定進行自動轉存,每當工資卡里收入超過1萬元時,超過的部分以2000元為單位自動轉為三年期的定期存款。這樣做避免了超過部分不及時轉存而只能按活期計息帶來的損失。

同樣,自動續存是豬八戒也是經過教訓得來的高招。有一次,豬八戒忘了在開戶時事先說明續存,而在到期時又忘了去銀行辦理續存手續。結果又一年過去了,只得了一個活期利息,弄得豬太太一臉的不高興。需注意的是,自動續存的存款以轉存日的掛牌利率計息。同時,在辦理自動續存時,因為整體經濟可能會有變化,所以再續存同樣長的期限可能就不太合算。比如原來存的五年的定期,到期后趕上經濟不景氣,利率很低,這時再續存五年就不太合適了。

3下一頁 ■“滾雪球”的存錢方法也不錯

同時,豬八戒還咨詢到還有一妙招,只是自己覺得略有麻煩,而沒有操作。就是在具體的操作上,可以每月將家中余錢存成一年定期存款。一年下來,手中正好有12張存單。這樣,不管哪個月急用錢都可取出當月到期的存款。如果不需用錢,可將到期的存款連同利息及手頭的余錢接著轉存一年定期。這一招對于家里經常有意外收入和開支的非常有效。

■一般通用的存款組合

錢畢竟是用來花的,尤其對于豬八戒這樣的人來說更是如此。所以應該根據每家的家庭收入和消費結構等安排一定的存款比例。經過研究,豬八戒自己找到了一般通用的存款組合：以定期為主,通知存款為輔,少量的活期儲蓄和定活兩便。

為此,豬八戒將6萬元從工資卡中取出,存為：1萬1年期的、3萬兩年期的、1萬三年期的。此外,卡上還有1萬的活期存款。

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