第12章 信用卡
　
信用卡,在天堂和地獄之間

為了緊跟國際潮流,大唐國幾乎所有的銀行都大力推出自己的信用卡,卡里不必存錢,在一定額度內(nèi)想花就花,然后在一定的時間（豬八戒記得好象多是 20~50天內(nèi)）把錢存到卡里還賬,就可以了,不算利息,用時也沒有密碼。在豬八戒看來,真是“天上掉餡餅”,不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年費,于是痛痛快快地申辦了大唐銀行的一張金卡,透支額度5萬,到哪兒消費都掏出了一刷,方便又氣派。一開始,老豬還總記著把錢及時補(bǔ)進(jìn)卡里。

此外,老豬還發(fā)現(xiàn),有一次自己圖省事,往信用卡多存了些錢,可后來發(fā)現(xiàn),多的1萬元在里頭呆了整整3個月,根本就不算利息,心疼死了。

可真還有讓他更心疼的。有一次,豬八戒出國了,一出就是半年,還錢的事因為忙就忘了。待回到家里,翻開寄來的賬單,嚇了一看。原來自己出國前花的3萬元沒有還上,半年過去了,早過了免息階段,光利息就3000多元。豬八戒奇怪著呢,怎么這么高的利息,于是打電話查詢,才知道僅半年的利息就10%,真是嚇了一身冷汗。同時,他還了解到,用信用卡提現(xiàn)金并不享受免息期待遇,而是從提現(xiàn)當(dāng)天計息,怪不得自己以前還收到這種莫名其妙的利息通知書呢。

經(jīng)了這一番教訓(xùn),豬八戒便回家仔細(xì)地研讀了信用卡的收費情況。才發(fā)現(xiàn),不光要交年費外,每次從卡里取現(xiàn)金等都需要交手續(xù)費,而且還不低,一般在1% ~2%。盡管自己第一年的年費免了,但如果第二年沒有繳納年費的話,銀行就極有可能會在持卡人賬戶內(nèi)自動扣款,而且銀行所扣的款項將算作持卡人的透支提現(xiàn),因此就要計算貸款利息,而且還會計算復(fù)利,可就麻煩了。

于是此后他每次都計算好免息還款期,因為免息還款期每次都可能不同。舉例來說,銀行的對賬單日為每月5日、指定還款日期為每月23日。如果客戶在當(dāng)月 4日消費2000元,免息還款期就是當(dāng)月4日到23日這段時間,為20天；如果是當(dāng)月5日消費（一般商家賬單截止到4日為止）,則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日的時間,那就高達(dá)49天。所以,消費時一定要注意兩點,一是持卡人的消費日期；另一個就是銀行對單日與還款日之間的天數(shù)。

此外,還要注意的有：

1、 不要將信用卡和身份證放在一起,這其實和存折等是一樣的。

2、 不要超額透支。因為持卡人超過發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時,不享受免息期待遇,即從透支之日起支付透支利息。

3、透支款要還清。用信用卡刷卡消費,持卡人在免息還款期內(nèi),全額償還不需支付利息,但若是部分償還透支款項,在符合銀行規(guī)定的最低還款額的,目前有兩種截然不同的計息方式。第一種是只要持卡人有一分錢在還款期內(nèi)沒有還,所有的錢就都不能享有免息待遇,這是大多數(shù)銀行的做法。豬八戒的一位朋友有一次因為透支了 10001元,由于沒太在意,所以在免息期內(nèi)只還了10000元,欠1元沒有還。想不到的是,銀行沒有按照1元計息,而是按照10001元計息的。另一種是只需支付欠款部分的利息,采取這種方式的只有少部分銀行。
　
在信用卡外,豬八戒還辦了一張另一家大銀行發(fā)行的借記卡。它可以存錢進(jìn)去,日常消費什么的都很方便,而且風(fēng)險對信用卡要小。因為兩張卡分別是不同銀行發(fā)行的,組合使用,劃卡消費的范圍大大擴(kuò)大,給老豬帶來了很多方便。

消費信貸,明天的錢今天能否花得起

眼見著身邊的哥們姐們都買起了車,豬八戒不禁羨慕起來。尤其是大唐國鬧了場傳染性極強(qiáng)的瘟疫,公交車幾乎無人敢坐之后,老豬便痛下決心做個有車一族。

恰好,大唐國的各家銀行紛紛推出了個人消費信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過比較,豬八戒最終選擇了無需擔(dān)保的汽車消費貸款的方式,首付3萬元,余下的11萬計劃5年內(nèi)還清,利息是6%。只去了一趟后,豬八戒就開著自己加大的龍馬小轎車回來了。剛有車的日子,過得真是爽。可半年下來,每月的油費、停車費什么的就近 2000元,再加上每月還需還上個2000元,因此光在這車上每月就得花4000元,而近來自己所在的旅游公司因為瘟疫的影響,游客來的少,因此收入大不如前。沒辦法,老豬只好動用自己以前的存款來救急了。

更慘的是老豬的一位女同事。她一沖動,貸款買了一套總額50萬的房子,結(jié)果每月房貸就占工資的一半多,所以只有“起得比麻雀早,睡得比貓頭鷹晚,干得比老黃牛多”,成了一個戴上承重枷鎖的“負(fù)婆”,日子可謂苦不堪言。因為盲目借債就意味著被套牢。

看來,天下還真沒有免費的午餐,如果不假思索就吞下去,還真不一定能消化得了。

銀行是個大超市

銀行是個大超市,這點善財早在豬八戒介紹前就知道了。比如一開始家里的電話費、煤氣費什么的都是和爸爸的一個賬戶相連。到后來,買基金、保險什么的也都可以通過銀行買了,而最近聽說運用銀行推出的銀證通還可以直接炒股呢。

以前,豬八戒動不動就跑銀行一趟,比如辦自動轉(zhuǎn)存,交電話費什么的,盡管很近,且銀行的效率越來越高,可自己還是不勝其煩。雖說有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)了,但自己總有些不太適應(yīng)；同時,不同的銀行業(yè)務(wù)連著不同的賬戶,也是麻煩的很,總想著有沒有一攬子服務(wù),可以讓自己一懶到家的。

3下一頁 最近,他們發(fā)現(xiàn)目前有幾家銀行推出了 “個人理財賬戶”,幾乎可以把之前豬八戒介紹的各個銀行業(yè)務(wù)一網(wǎng)打盡。它集存款賬戶、貸款賬戶和投資賬戶三種賬戶于一體,省得在一個銀行里開多個賬戶。要存款呢,可以存多種幣種,選擇不同的存款種類；而貸款起來也方便的多；同時還可以輕松地買賣債券、基金和保險什么的。最重要的是,它能夠全面反映你的資產(chǎn)構(gòu)成和資金變動情況,并由此得到銀行客戶經(jīng)理一對一的理財服務(wù),分析資產(chǎn)狀況,測量風(fēng)險承受力,制定理財規(guī)劃,更好地實現(xiàn)資產(chǎn)增值等等。

看來,銀行這個大超市真是越來越方便了,善財想自己以后要多多地利用,并時刻留心看能不斷推出什么新的業(yè)務(wù)來。

投資要點

銀行存款,像你養(yǎng)在銀行里的一群懶惰而干瘦的小豬,收益極低,風(fēng)險幾乎沒有,流動性好,適合那些虧了一點點錢就心臟病發(fā)作的人,當(dāng)然也適合于存放隨時要用的一點點余錢。對銀行存款,應(yīng)通過適當(dāng)?shù)拇婵罱M合多掙利息。

1． 首先,大家絕對不應(yīng)該把所有的錢都存在銀行,因為它的收益和基金股票等比起來,太低了。其次,即使一定要放在銀行,也絕對不應(yīng)該只存活期。只要把錢安排好,分別投資于活期和各種不同的定期,比單純只存成活期存款要強(qiáng)得多。

2． 整理自己的各種存折和銀行卡,不必要的都清理后銷毀。家中最好預(yù)留一筆六個月左右生活所需的緊急資金,可隨時提領(lǐng)。

3．存款有三點很重要：一是儲蓄利息不計復(fù)息,在存入日應(yīng)計息,取款日不計息；二是存期內(nèi)如遇利率調(diào)整,定期存款按你開戶時的利率計算利息,而活期存款卻一年結(jié)算兩次利息,調(diào)息前的時段按舊利率結(jié)算,而調(diào)息后的時段按新利率計算,兩者是有差別的。二是各種定期存款到期后可按原存期連本帶息自動轉(zhuǎn)存（一般要開戶時事先說明）,利率為到期日掛牌同期利率。

4． 存錢不要只圖方便、存期越長不一定越劃算。充分利用約定自動轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)。

5． 一般通用的存款組合：以定期為主,通知存款為輔,少量的活期儲蓄和定活兩便。

6． 經(jīng)濟(jì)好轉(zhuǎn)時,不存太長的定期；經(jīng)濟(jì)很好時,應(yīng)多選不受降息影響的種類,一般加大長期定期的比例；經(jīng)濟(jì)低谷時,多選短期定存；當(dāng)經(jīng)濟(jì)不好把握時,應(yīng)增加自己的靈活性,多以活期或短中期為主。

7． 定存不到期要錢時,可以辦理部分提前支取和小額質(zhì)押貸款。

8． 信用卡是柄兩刃劍,而消費信貸關(guān)鍵要看日后還錢有沒有保障。

(文章來源：767股票學(xué)習(xí)網(wǎng) www.acgnp.com )

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