給保險加“保險”

在遵循購買保險的基本原則下,還需要注意以下五點。

 認真誠實填寫合同,及時合理地變更內容

在查看保險合同時,主要看保障是不是很全面,有沒有說明除外責任,比如各大保險公司的重大疾病保險條款規定的重大疾病險種包括哪些,什么才算意外保險等等。一般情況下,我們應選擇保障范圍盡量多的產品,比如看看常見的燒傷、燙傷等意外是否被列入保險責任等。

在填寫合同時,要本著誠實的原則,比如不隱瞞病史什么的,以免在具體理賠時“竹籃打水一場空”。

壽險產品一般都會延續很長的時間,少則幾年多至十幾年、幾十年。在這么長的時間內,投保人、被保險人的個人信息、經濟狀況、保險意識等極有可能發生變化。當出現這種情況時,投保人可以申請對保險合同的相關內容進行修改。

 買主險時,適當搭配附加險

在購買主險時,還應該了解一下有什么附加險。這樣,花較少的錢就能補充你所投保險種的不足,附加險一般包括健康險、意外險、定期壽險、醫療險等等。

比如,大病統籌和公費醫療負責的病一般不分病種,費用根據有關規定按比例報銷,沒有保險金給付。因此,有了大病統籌和公費醫療并不能萬事大吉。你可以買以下三種險來補充大病統籌和公費醫療。一是重大疾病險提供賠付金,這就意味著當投保人患上了其中列明的大病,在醫療費報銷的同時,還可以額外得到賠償金。二是住院醫療險可以分攤余額。三是意外醫療險報銷意外醫療費。對意外傷害的醫療費,公費醫療或大病統籌采取的多是按比例報銷辦法；意外醫療險的報銷范圍更廣,它報銷的是除去免賠額的所有費用,且一般不限醫院。而在上述三種險種中,第一種又是主險,第二、三種是附險。

 買保險不要畫蛇添足

世界上的蛇其實是有限的,整天杯弓蛇影沒必要,保險太多了,肯定是畫蛇添足。該買多少保額的保險,應視自己的家庭狀況,計算實際需要多少錢。一般而言,買保險的資金（即年交保險費）在家庭年收入的１０％左右最為合適。

保險買得越早越好。

買保險,我們希望‘打草驚蛇’,買了保險,蛇不來了。但是,很多時候,打草也驚不了蛇。所以,年輕時買些保險,不僅能更早地得到保障,而且費率相對低,繳費的壓力也相對輕。而隨著歲數增大,不僅保障晚,費用高,更糟的是還可能被保險公司拒保。

不要輕易退保

退保后你將遭受幾重損失：一是沒有保障了,徹徹底底把自己暴露在蛇群面前。二是退保拿回的錢少,會有損失。目前前一、兩年退保時要扣除手續費,兩年后按保單的現金價值退保。三是如果萬一你以后要投保新保單,則要按新年齡計算保費,年齡越大,保費越高,且同時還需考慮身體狀況,說不定還會因某些原因遭到拒保或加費處理呢。

其實,如果實在需要用錢,有兩條路可走。第一條路是投保人可以書面形式向保險公司申請貸款。當然,貸款金額會有限制。第二條路就是變更為減額繳清保費。

按照一般規定,投保人未能在保費到期日后60天之內交納保險費,保險合同效力將中止,保險公司暫不承擔保險責任,但投保人仍有兩年的時間可以申請恢復合同效力。因此等一段時間,待經濟狀況好轉時申請合同復效,復效的保單仍以投保時的費率為基礎計算保費。與重新投保相比,保費不會因年齡增長而增加。

保險公司靠什么活

“蛇博士,你剛才介紹了許多,但是我還有一個問題。我現在交了100元保費,如果我發生意外了,我可以拿到10萬元,這不是撿了大便宜嗎？那保險公司豈不虧死了？”

“錯,保險公司如果總虧,那還存在干嘛？它們又不是活雷鋒。它們用的是‘萬一法則’。”

“那什么是‘萬一法則’呢”。

“其實,也就是發生事件的可能性大小,在數學上稱之為概率。比如說一千個人必須去游泳,按照以前的情況,估計有一個人會淹死。那么一個人被淹死的概率就是千分之一。在知道了這個概率之后,保險公司和這一千人商量,說你們每人交100元,如果出事了,就可以得到10萬元的賠償。你說,這一千人交不交 100元？”

“會交。因為萬一自己被淹死了,不是可以得10萬元嗎？”

“對。讓我們先假設大家都交100元,那么保險公司總共收了10萬元,按照1個人淹死的概率,要付出10萬元,保險公司不賠不賺。”

“但如果有2個人被淹死的話,保險公司就要賠本了。當然,保險公司也可以提高收費,或者將降低給被淹死的人的賠付金額。”

“對。保險公司的精算師就要根據事故發生的概率,確定該收每個人多少錢和給出事者賠償多少。總之,這1000個人交的總保費要超過總的賠償費,保險公司才愿意干。”

“我明白了,怪不得年齡愈大,買壽險什么的,費用就越高,因為年齡越大,死亡率、患病率就不斷上升。”

“對,這還可以解釋為什么有些業務不在保險范圍內,而有些保險業務所有的保險公司都搶著開展了。”

3下一頁 “比如說日常感冒,就沒有什么保險公司會有這種保險。因為感冒太容易發生了,且大家又不愿花太多的錢買這種保險,即使保險公司推出這種保險,估計也是賠本賺吆喝的。”

投資要點

人生,就是在未知的叢林中穿行,周圍不斷有或隱或現的“蛇”在出沒。穿上保險這套盔甲,就可以放心大膽地往前走。只不過,不同的人在不同時期需要不同材質和型號的“盔甲”。但盔甲太重了,會影響前進速度。同樣,買保險,夠用就行。

　 1． 草叢中主要有兩大類蛇,分別與人的壽命和財產相關,我們可以把它們叫做壽蛇和財蛇。壽蛇又有三種：分別是意外蛇、疾病蛇和養老蛇。當然,還有一些由這三種蛇不斷雜交出來的蛇,種類就多了去了。

2． 如果你自己投資有方,或者說有更好的投資渠道,那么分紅險、投資連結險不應該是你的投資重點,甚至可以不用考慮,你需要考慮的是完全屬于保障類的險種。

3． 購買保險的基本原則就是：保障第一, 收益第二。所以,買保險不是為了掙錢,不要和其他的投資比掙錢多少,而是防止意外。如果是單純要收益的話,其他如債券、基金和股票都要更好些。”

4． 一般來說,家庭投保首要考慮投保健康險和意外險,其次是壽險；未成年子女也可以考慮投保教育保障金。

5． 目前在我國現階段,普通家庭拿出收入的10%最合適。

6． 給保險加“保險”有五種方法：即認真填寫合同,及時修改；買主險時,適當搭配附加險,比如買一些其他險來補充大病統籌和公費醫療；保險不是越多越好；保險買得越早越好；不要輕易退保。

問題

1． 你知道怎樣買保險嗎？你或你的家人買過保險嗎？如果有,是什么保險？你理賠過嗎？

2． 你家里的頂梁柱是誰？萬一他（她）發生意外,你考慮過你家的生活會有什么樣的影響嗎？

3． 你認為應該怎樣給你全家買保險？

4． 你認為保險最主要的功能應該是什么？你認為保險能掙錢嗎？

5． 你知道附加險是怎么回事？

“安得廣廈千萬間,大庇天下寒士俱歡顏”。房子不僅可以是一個家,也可以用來投資,適宜有一定資金實力,且能承擔房市動蕩的人。

“兔子不吃窩邊草”,可房地產投資卻不吃熟不行,否則極有可能淹死在泡沫四起的暗流中。房地產投資,要倡導狡兔三窟,只是各窟有各窟的造法。

(文章來源：767股票學習網 www.acgnp.com )

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