儲蓄理財５Ｗ原則

“5W”原本是一句新聞專業術語,代表新聞的五個要素。其實,隨著人們理財觀念的改變,居民也不妨按照“5W”原則,對銀行儲蓄存款進行合理安排。

為什么要存款(Why)

也就是存款的用途。一般情況下,居民存款的目的無非是攢錢應付日常生活、購房、購物、子女上學、生老病死等預期開支。存款之前應首先確定存款的用途,以便“對癥下藥”,準確地選擇存款期限和種類。

存什么(What)

日常生活的費用,需隨存隨取,可選擇活期儲蓄。對長期不動的存款,根據用途合理確定存期是理財的關鍵。因為,存期如果選擇過長,萬一有急需,辦理提前支取會造成利息損失；如果過短,則利率低,難以達到保值、增值目的。對于一時難以確定用款日期的存款,可以選擇通知存款,該儲種存入時不需約定存期,支取時提前一天或七天通知銀行,稱為一天和七天通知存款,其利率遠高于活期存款。

什么時候存(Ｗｈｅｎ)

利率相對較高的時候是存款的好時機；利率低的時候,則應多選擇憑證式國債或中、短期存款的投資方式。對于記性不好,或去銀行不方便的客戶,還可以選擇銀行的預約轉存業務,這樣就不用記著什么時候該去銀行,存款會按照約定自動轉存。

在何處存(Ｗｈｅｒｅ)

如今銀行多如米鋪,選擇到哪家銀行存款非常重要。一是從安全可靠的角度去選擇,具備信譽高、經營狀況好等基本條件,存款的安全才會有保障。二是從服務態度和硬件服務設施的角度去選擇。三是從儲蓄所功能的角度選擇,如今許多儲蓄所在向“金融超市”的方向發展,除辦理正常業務外,還可以辦理交納話費、水費、煤氣費及購買火車票、飛機票等業務,選擇這樣的儲蓄所會為家庭生活帶來便利。

誰來存(Who)

夫妻雙方對理財的認識和掌握的知識不同,會精打細算、擅長理財的一方,應作為和銀行打交道的“內當家”。同時,如今許多銀行開設了個人理財服務項目,你還可以把錢交給銀行的理財中心,讓銀行為你代理理財。

負利率時代哪種存款方式收益最大

———儲蓄生息四大“法寶”

有關經濟專家預測2004年的消費價格指數將在3%以上運行。而當前一年期存款利率僅為1.98%,也就是說銀行儲蓄的實際收益會成為負數。但是如今中國的國情就是這樣,利率再低,也會有眾多的“鐵桿儲戶”給銀行捧場。不過,在這種低利率和存款“貶值”的情況下,科學選擇存款方式顯得更為重要。此外,隨著儲蓄品種的增多和銀行服務的完善,儲蓄理財已不是簡單的存存取取,而是需要因人而異,因地而異掌握其中的竅門,這樣才能讓存在銀行里的錢最大限度地實現生息。

存期長短相結合

存款應根據自己的實際情況預測支取時間,并按照存款的用途選擇長期存款和短期存款相結合的方式,才能夠最大限度地提高利息收益。比如你手中有12000元錢,其中10000元的用途是應付五年后孩子上大學或購房等開支,五年期存款可以有三種存法：將1萬元存一個五年定期,其利息是1395元；先存一個三年定期然后連本帶息再存一個兩年定期,其利息是1240元；連續存五個一年定期,其利息是1029元。最高利息和最低利息相差366元。由此可見,這1萬元當然應選一個五年定期或三年加兩年的方式。如果你手頭的另外2000元及今后的積蓄屬于短期用途或支取時間無法預期,這樣為了用錢方便,宜采用滾動式短期儲蓄,即將2000元先存一個一年或二年的存單,隔段時間再把手中積蓄存一年或二年的存單,以此類推。這樣一年后,每隔一、兩個月就有一張存單到期,用錢時很方便,如果不用可繼續滾動存儲,就像滾雪球一樣,積蓄越滾越多。另外,這種存法如果遇到利率上調,就可將陸續到期存單及時轉存,享受調高的利率；遇到股市、發行債券等收益高的投資機會也便于及時抽出資金參與。

通知存款：活期的存法,定期的收益

張先生是一位經營服裝的個體業戶,由于生意需要,他經常要把大量貨款存在銀行里,并且只能存成便于支取的活期存款,有時幾十萬元的款項在銀行一放就是兩三個月。精明的張先生知道活期存款稅后利率僅為0.576%,收益太低,于是便找到銀行理財師,想尋求一種既不耽誤進貨,又能最大限度生息的存款方式。
銀行理財師根據張先生資金量大、生意用款有一定季節性和支取日不太固定的特點,建議他選擇通知存款。于是,張先生便立即將手中的30萬元活期儲蓄轉成了七天通知存款。

兩個多月以后,他需要趕到廣州進貨,臨走之前,他用電話通知銀行七天后取款,然后就踏上了去廣州的列車。七天之后,他趕到廣州并與供貨方協商好了購貨事宜,便打電話通知太太持相關證件辦理通知存款的支取。不久,太太就通過電子匯款將款項匯到了供貨方的賬戶上。這樣,在沒有耽誤生意的情況下張先生取得了較高的存款收益：如果存活期的話,75天只能得利息360元,而通知存款卻實得利息1012.5元。

通知存款是指存款人在存款時不約定存期,支取時需提前通知銀行,約定支取存款日期和金額方能支取的一個存款種類。按照人民銀行《通知存款管理辦法》規定：通知存款最低起存金額個人為5萬元,通知存款不論實際存期長短,均按存款人提前通知的期限長短劃分為一天通知存款和七天通知存款兩個品種。一天通知存款必須提前一天通知銀行,約定支取存款,年利率為1.08%；七天通知存款必須提前七天通知銀行,約定支取存款,年利率為1.62%。

從利率上看,取款相對靈活的通知存款利率比活期高出不少。對于張先生這樣存取金額較大的客戶來說是非常合適的。

李女士的女兒上小學四年級,為了給孩子積攢一筆教育基金,她便到銀行開立了一個六年期的教育儲蓄賬戶。每月存270元,預計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后,李女士感到教育儲蓄太麻煩,她說現代人最重要是時間,可這樣月月跑銀行會浪費大量的寶貴時間和精力。于是,她便想辦理銷戶,但銀行工作人員卻告訴她,教育儲蓄其實不必每月都去銀行,一次存1萬,一共跑兩次銀行就可以將教育儲蓄搞定。李女士聽后轉憂為喜,并一個勁兒地說自己對教育儲蓄的規定了解太少。

自2000年《教育儲蓄管理辦法》實行以來,這種積攢教育基金的方式吸引了眾多的家長,但也有許多人對教育儲蓄的某些規定頗有微詞,認為將該儲種存款本金定為2萬元,數額過小；將存款方式定為零存整取,儲戶去銀行的次數太多,過于麻煩……總之,教育儲蓄“中看不中用”。其實,和李女士一樣,這些認識都存在偏差或誤解。

首先,2萬元的總額控制適合大多數中低收入者。在教育開支不斷“漲價”的情況下,2萬元雖然不是個大數字,但對大多數中低收入家庭來說是適合的。對于普通四年級以上的學生,如果是應付上高中開支的話,2萬元可以說綽綽有余；如果是上大學的話,本金加上利息也完全可以助一臂之力。

同時,存款次數多少可以由儲戶自己掌握。教育儲蓄經過試行而正式頒布后,工商銀行等金融機構相應地調整了教育儲蓄業務的存儲方式,改變了儲戶必須每月存儲的限制,由儲戶根據自己的情況和確定的存款總額,可以與銀行約定兩次（每次1萬元）或數次就可存足規定額度。

另外,教育儲蓄較其他儲種還有一些不可比擬的優勢：一是利率優惠,一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息,六年期按五年整存整取定期存款利率計息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優惠利率的利差,其收益較其他同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學生,將來上大學可以優先辦理助學貸款。

由此可見,教育儲蓄并非是“中看不中用”,相反,它還應成為廣大居民積極利用的教育投資工具。
巧選銀行：也能多得利息

趙女士一直認為銀行都是執行國家的統一利率,所以她一般隨意選擇一家金融機構存款。但有一次回老家的縣城時,她卻發現了存款的“新大陸”———這里的農村信用社存款利率比其他銀行高30%。于是她便把家中的積蓄全部轉到了老家的信用社。一年下來她10萬元的存款實際取得利息2059元,比在其他銀行多出近500元。

在同一個地區,不同金融機構存款利率卻不一樣,說來許多人不相信,但這種情況在許多地區確實存在。經人民銀行批準,浙江、福建、黑龍江、吉林等部分市縣的農村信用社實行利率改革,存款利率最大可以上浮30%。農村信用社經過改革之后,政府和銀監局對其監管力度加大,風險相對降低,廣大居民可以在考慮存款安全的前提下,選擇利率較高的金融機構。

另外,時下許多銀行推出了代客理財產品,把錢放到銀行里,他們會集中這些資金進行國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等理財運作,盈利之后向投資人發放“利息”。對于儲戶來說,這種“存錢”方式可以和儲蓄一樣省心,又可獲取高于一年定期存款的收益。習慣和銀行打交道的投資者們不妨一試。