“不是我不明白,是這個世界變化太快。”見身邊的朋友們離婚,大家愛用這句口頭禪來發一番感慨。目前,中國的離婚率已經達到了15%,并且呈逐漸上升趨勢———對現代人特別是沖破傳統禁錮的廣大女性來說,“從一而終”、“嫁雞隨雞,嫁狗隨狗”的舊觀念已經被拋棄,她們更注重追求個人的幸福生活。不過,美國美林投資調查中心最近的一份調查顯示,美國女性在離婚之后的生活水準會普遍下降85%,有的甚至陷于貧困境地。相信這種情況在中國也會不同程度地存在,許多女性離婚之后,相對較低的工資收入和較為保守的投資方式,都有可能使她們形成潛在的財務危機。因此,離異女性、單親家庭比普通三口之家更需要做好“錢”程規劃。

個案背景：

張女士今年37歲,在某合資企業從事營銷工作,月收入3500元。因感情方面的原因,她去年與丈夫辦理了離婚手續。按照協議,108平方的住房歸張女士所有,同時因購房而辦理的住房貸款（貸款本息還剩10萬元、貸款期限剩六年）也由張女士負責償還。上小學四年級的女兒歸張女士撫養,前夫每月支付700元的撫養費。張女士個人資產主要是4萬元的銀行定期存款和1萬元憑證式國債。

為了自己和女兒生活得更好,張女士拼命地工作,其營銷業績一直在公司名列前茅。她雖然收入不低,但每月的日常開支也在2000元左右,另外還要償還住房貸款1700元,稍不留意,家庭財務就會捉襟見肘。考慮還貸壓力太大,并且女兒的教育開支也呈現不斷上升之勢,她打算將現有的房子處理掉,臨時租賃或換一套小點的房子。可考慮再三她始終拿不定主意,在這種情況下,她特意找到專業理財師,讓其為自己做一下財務規劃。

理財師點評：

張女士的理財觀念和投資方式均屬于保守型,理財目標雖然是希望家庭財產實現穩妥增值,但實際效果卻可能適得其反———這種理財方式由于“過度”穩妥,以致出現了“負收益”。這個“負收益”并不單單是指張女士把錢存在銀行里,因負利率造成資產貶值,而且還有她的理財行為人為地造成了“負收益”。因為她一邊按5.04%的年息支付住房貸款利息,一邊將現金類資產存在銀行享受2%左右的低利率,單此一項,張女士每年形成的理財虧損就達1500元。

同時,張女士的理財屬于“走一步,看一步”,缺乏對后續收入的遠期規劃。女性的壽命一般高于男性,晚年的經濟保障需求也會大于男性,所以說女性的遠期財務規劃直接關系到退休之后的生活保障。如果張女士不轉變理財觀念,積極將各種收入轉為高收益投資的話,按目前張女士的收入水平、積蓄能力以及考慮每年4%的通貨膨脹率,其退休時恐怕只能靠喝粥度日了。

概括地說,張女士雖然知道積極工作,努力賺錢,但卻忽視了理財規劃,包括賣房、換房的想法,都不符合她離異的實際情況和最大限度保證家財增值的理財規則。其實,理財比賺錢更重要,學問也更大,所以張女士有必要轉變理財觀念,及時對家庭財務進行重新調整。

理財建議之一：房子宜保留,可以采取其他方式減輕還貸壓力

時下女性朋友中流行一句話叫“房子比男人可靠”。離婚時女性一般都會提出要房子,因為房子是最大的家庭財產,有了房子才有了生活的基本保障。特別是離異女性的生存和競爭壓力較大,自己有一套寬敞舒適的房子,會更加有助于身心的放松。所以張女士現有的房子宜保留,雖然還貸壓力較大,但可以進行適當“減壓”：

張女士可以先將手中的5萬元定期存款及國債辦理提前支取,用于提前部分還貸。這樣經過調整之后,張女士的月還款額就會縮減一半,家庭壓力會大大減輕。

還貸的壓力雖然減輕了,但生活、孩子教育等壓力依然很重,因此張女士有必要將后續收入進行科學打理,在追求相對穩妥的基礎上,積極尋求家財的保值增值。

１.為女兒辦理教育儲蓄

教育儲蓄具有利率優惠的優勢,一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息,六年期按五年整存整取定期存款利率計息,可以說是零存整取的存法,卻享受整存整取利率。同時,教育儲蓄免征利息所得稅,如果加上優惠利率的利差,其收益較其他同檔次儲種高25%以上。張女士可以為孩子開立一個六年期的教育儲蓄賬戶,月存270元,到上大學的時候,這筆2萬多元的本息可以派上大用場。

２.購買定期定額型基金

華安、大成、招商等基金均推出了定期定額型基金,這種基金類似銀行的零存整取,但又兼備儲蓄與投資的雙重特色,是一種專為工薪族設計的理財產品。投資者每月投入固定金額,基金公司會運用基金凈值高時買入較少份額,基金凈值低時買入較多份額的“平均成本法”來分攤投資成本,使投資風險降低,收益更穩定。張女士可以將自己的代發工資存折作為自動扣款賬戶,與基金銷售機構約定每月的工資發放日從賬戶中扣出500元購買開放式基金,這種投資方式就和“滾雪球”一樣,會使資本和收益越來越大,張女士可以把其作為子女教育基金或自己的養老保障基金。

３.適當購買保險,增強抵御風險的能力

多數單位都實行了醫療費行業統籌或社會化統籌,但這種保障有一定的限度,張女士應再適量購買健康保險,也可以購買集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的分紅險種,比如中國人壽的國壽鴻泰,平安保險公司的千嬉紅,太平洋人壽的紅利來,新華人壽的紅雙喜等等,這種保險除了基本的保險功能以外,還能以紅利的形式分享保險公司的經營成果,從而提高家庭的綜合保障能力和理財收益。另外,張女士也可以為自己買一份人身意外保險,受益人指定為女兒,這樣便更加為孩子的成長撐起一把遮風擋雨的保護傘。

當然,以上理財規劃并不是要張女士變成只投資、不花錢的守財奴。反過來說,通過完善的計劃,張女士可以成為更多金錢的支配者,以科學理財、合理消費來提高生活質量,從而盡情享受理財帶給人們的幸福和快樂。