儲(chǔ)蓄“小算計(jì)”,利息巧增收

有錢(qián)存銀行既保險(xiǎn)又得利息,這已是廣大儲(chǔ)戶的共識(shí)。但日常生活中卻往往由于忽略了一些細(xì)節(jié)而造成一些本可以避免的利息損失。那么怎樣才能減少利息損失呢？?jī)?chǔ)蓄中的“小算計(jì)”對(duì)于工薪階層家庭理財(cái)來(lái)說(shuō)必不可少。

減少手中的現(xiàn)款,隨用隨取

許多儲(chǔ)戶因?yàn)橄勇闊?喜歡把一個(gè)月的生活費(fèi)放在家里,這樣既不安全又白白損失了利息。比如一個(gè)四口之家月生活費(fèi)開(kāi)支800元,如果這800元存成活期,隨用隨取,一個(gè)月取4～5次,每年就可多得一筆可觀的利息。

到期及時(shí)轉(zhuǎn)存

當(dāng)前的儲(chǔ)蓄條例規(guī)定：存款到期后按活期計(jì)息,國(guó)庫(kù)券、大額可轉(zhuǎn)讓存單、企業(yè)債券到期后則不計(jì)利息,因此要留意存單上的到期時(shí)間,及時(shí)轉(zhuǎn)存。

提前支取有學(xué)問(wèn)

提前支取,哪怕只差幾天也是按活期計(jì)息。這樣,為了減少損失儲(chǔ)戶可選擇：1.部分提前支取,如一張定期存單10000元,儲(chǔ)戶有急事需用5000元,這時(shí)你可部分支取5000元,剩下的5000元儲(chǔ)蓄所會(huì)開(kāi)給一張新的定期存單,起息日和利率還是按原來(lái)計(jì)算。2.如果急需用錢(qián)而存單又不到期,你還可以用存單做抵押得到不超過(guò)存單面額80%的貸款（起點(diǎn)為1000元,最高限額為10萬(wàn)元）。

隨著金融服務(wù)的日趨多元化,只要我們不斷掌握金融知識(shí),正確運(yùn)用各種儲(chǔ)蓄服務(wù)手段,就能使你的存款既可應(yīng)付急用,又能最大限度地減少利息損失。

定期存折要鎖“定”

定期儲(chǔ)蓄是多數(shù)家庭廣泛采用的理財(cái)品種,具有存款周期長(zhǎng)、利息收益較高的特點(diǎn)。掌握鎖“定”定期存款的竅門(mén),對(duì)于確保存款安全、增加利息收益是非常重要的。

為定期存款加密碼

因?yàn)殂y行有提前支取核對(duì)身份證件的規(guī)定,所以多數(shù)人以為存款在不到期的情況下是非常安全的,認(rèn)為給定期存單加密碼是多此一舉。但未到期的存單也并非絕對(duì)安全,如果存單連同身份證或戶口本一同丟失,持有者就可以到銀行辦理存單提前支取。但定期存單設(shè)上密碼,冒領(lǐng)人則無(wú)法支取存款；按銀行規(guī)定,不知密碼視同存單丟失,辦理存單掛失手續(xù)非常嚴(yán)格,銀行有可能從某一細(xì)節(jié)中看出冒領(lǐng)人的破綻。同時(shí),辦理密碼掛失后,按照規(guī)定需要七天以后才能支取存款,這就最大限度地為存款人發(fā)現(xiàn)存單丟失和向銀行正式掛失提供了機(jī)會(huì)———給定期存單加密碼,無(wú)異于給存款又加上了一把“保險(xiǎn)鎖”。

盡量不要提前支取

現(xiàn)行的儲(chǔ)蓄條例規(guī)定,定期存款不論已存時(shí)間長(zhǎng)短,只要未到期辦理支取,均按活期計(jì)息。目前活期存款年利率僅為0.72%,而定期存款利率一般高出活期的一倍以上,比如,三個(gè)月定期存款的年利率為1.71%,如果提前支取必然會(huì)造成較大的利息損失。因此,要求存款人盡量不要辦理定期存款的提前支取。對(duì)于必須支取的,一是可以辦理部分提前支取的方式；二是可以用存單做抵押,向銀行申請(qǐng)辦理小額抵押貸款業(yè)務(wù),以最大限度地減少利息損失。

辦理“預(yù)約轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù)

定期存單到期后不提前支取的,銀行將按活期計(jì)息,會(huì)影響存款人的利息收益。近年來(lái)各家銀行開(kāi)辦的“定期存款約定到期自動(dòng)轉(zhuǎn)存”業(yè)務(wù),就可有效地避免這一利息損失。辦理此業(yè)務(wù)的方式非常簡(jiǎn)單,只需在所填寫(xiě)存款憑條的“到期是否自動(dòng)轉(zhuǎn)存”欄填寫(xiě)“是”即可。這樣等于將定期存款予以鎖“定”,即使到期忘了支取,存款也會(huì)按原定存期自動(dòng)轉(zhuǎn)存,為你省卻了麻煩,避免了損失。

精打細(xì)算,降息損失巧避免

一位做生意的朋友,平時(shí)在銀行活期存折上的存款數(shù)額較大,銀行工作人員提醒他及時(shí)將不用的錢(qián)轉(zhuǎn)存定期或及時(shí)結(jié)清轉(zhuǎn)存,并給他計(jì)算出了當(dāng)時(shí)活期存折結(jié)清的利息是400多元,但這位朋友因圖省事,便沒(méi)在意。人行宣布降息后,他趕忙拿著存折來(lái)到銀行,一算傻了眼：活期存款規(guī)定是按當(dāng)日掛牌利率計(jì)息,按降息后0.72%的年利率計(jì)算,其活期存折的實(shí)際利息還不到300元,存款時(shí)間延長(zhǎng)了,反而白白損失了100多元利息———對(duì)沒(méi)聽(tīng)銀行工作人員勸告及時(shí)辦理轉(zhuǎn)存,這位朋友后悔不迭。因此,精打細(xì)算,科學(xué)地避免因降息造成的利息損失,對(duì)廣大居民理財(cái)來(lái)說(shuō)是非常重要的。

活期存款及時(shí)結(jié)清計(jì)息

活期存款的計(jì)息是每年一次（7月1日）,如果活期存折上的數(shù)額較大,且從宏觀形勢(shì)來(lái)看不具備提高利率的條件,這時(shí)就應(yīng)及時(shí)結(jié)清存折,然后將本息轉(zhuǎn)存,這樣利息也可以再生息。像前文所說(shuō)這位朋友一樣,如果怕麻煩而不及時(shí)轉(zhuǎn)存,突遇降息,難免會(huì)造成利息損失。

及時(shí)轉(zhuǎn)存定期

有的人圖方便或因遺忘,致使活期存款不能及時(shí)轉(zhuǎn)存定期,定期存款到期不能按時(shí)轉(zhuǎn)存,這樣,如果遇到利率下調(diào),存款人就會(huì)措手不及,后悔沒(méi)有及時(shí)轉(zhuǎn)存。因此,活期存款積攢到一定數(shù)額后,要考慮轉(zhuǎn)存定期；定期存款到期后應(yīng)及時(shí)轉(zhuǎn)存,可以辦理預(yù)約自動(dòng)轉(zhuǎn)存,既省去到期再去銀行辦理轉(zhuǎn)存的麻煩,又避免了存單的遺忘。這樣,就可以避免再次降息或遺忘支取造成新的利息損失。

降息后盡量不要辦理定期存款提前支取

降息后,原存入的定期存款繼續(xù)按降息前的利率計(jì)息,這時(shí)如果辦理提前支取的話,就會(huì)造成較大的利息損失。在此提醒大家,如果用錢(qián)數(shù)額不大可利用定期存款的部分支取功能；如果存單離到期日不遠(yuǎn),還可以用存單作抵押到銀行辦理抵押貸款,此次降息,貸款利率降幅大大高于存款利率降幅,這時(shí)有急用辦理抵押貸款,會(huì)更好地避免利息損失。

零存整取和教育儲(chǔ)蓄均按開(kāi)戶日銀行利率計(jì)息,這樣如果遇到降息,儲(chǔ)戶不妨采取預(yù)存下月款項(xiàng)的方式（如3月份應(yīng)存入100元,這時(shí)你可以提前將4月份的100元也同時(shí)存入）來(lái)增大計(jì)息的金額和天數(shù)。這樣,最后存款的總額雖然不會(huì)變,但卻因?yàn)橛?jì)息基數(shù)增大而提高了實(shí)得利息。

相關(guān)鏈接：降息前的存款計(jì)息方法

儲(chǔ)蓄利率不斷降低,那么,根據(jù)現(xiàn)行儲(chǔ)蓄條例規(guī)定,降息前已存入了的各種存款如何計(jì)算利息呢？下面分別以2002年2月21日人行第八次降息為例,分析各種存款的計(jì)息方法。

定期存款

定期儲(chǔ)蓄包括整存整取、零存整取、存本取息等儲(chǔ)種,按規(guī)定,定期存款一旦存入銀行,儲(chǔ)戶與銀行形成了一種“契約”式的合同,存單即是合同。它要求銀行不論以后利率調(diào)高或調(diào)低,均按存入日的掛牌利率為儲(chǔ)戶計(jì)息。因此,2002年2月21日前存的一年定期存款,仍將按年息2.25%計(jì)息；另外,“合同”也要求儲(chǔ)戶必須存款期滿,方可享有原定利率的利息,如提前支取,則按當(dāng)前活期利率0.72%的年息計(jì)息。

活期存款

活期存款的計(jì)息辦法是按支取時(shí)的掛牌利率計(jì)算,也就是說(shuō)2002年2月21日前未辦理支取和結(jié)清的活期存款,從降息之日起,均按新利率0.72%的年息計(jì)息。如果你繼續(xù)存下去的話,銀行會(huì)在2002年的7月1日按0.72%予以計(jì)息（存款利率不再調(diào)整的情況下）,并自動(dòng)將利息打到你的存折上。

定活兩便

降息前存入的定活兩便儲(chǔ)蓄如果現(xiàn)在支取,存期三個(gè)月以內(nèi),按現(xiàn)行活期利率計(jì)息；三個(gè)月以上,按一年以內(nèi)定期整存整取同檔次利率打六折執(zhí)行。如,兩年前存的定活兩便儲(chǔ)蓄,降息后支取只能按當(dāng)前一年定期利率1.98%的六折計(jì)算,即年息1.188%。

通知存款

通知存款在降息后支取的,不論存期長(zhǎng)短,均以調(diào)息后的新利率檔次計(jì)算利息。

由此可見(jiàn),降息前存入的定期存款,盡量不要提前支取；存定活兩便要慎重,六折的計(jì)息規(guī)定會(huì)使存款收益大打折扣；通知存款如果長(zhǎng)期不用,可考慮轉(zhuǎn)存定期,以避免降息帶來(lái)的利息損失。

請(qǐng)留意,銀行掛失業(yè)務(wù)“漲價(jià)”了

掛失手續(xù)費(fèi)幾十年來(lái)一直是每筆1元,但從2003年1月1日起,北京市各商業(yè)銀行掛失儲(chǔ)蓄存單(包括折、卡以及密碼掛失)率先開(kāi)始執(zhí)行統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn),掛失業(yè)務(wù)收費(fèi)將按掛失次數(shù)收費(fèi),收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是每次10元。

多數(shù)人都有過(guò)因存單、存折、信用卡丟失或忘記密碼而辦理掛失的經(jīng)歷,這項(xiàng)業(yè)務(wù)在銀行屬于耗時(shí)長(zhǎng)、手續(xù)較多的半手工業(yè)務(wù),為了確保客戶資金的安全,銀行儲(chǔ)蓄員需要根據(jù)客戶填寫(xiě)的掛失申請(qǐng)書(shū),登記掛失登記簿,并要依次在機(jī)器中輸入掛失賬戶的賬號(hào)、掛失原因、申請(qǐng)書(shū)編號(hào)、姓名、證件等信息,若他人代辦掛失,還需輸入代理人的相關(guān)信息。一筆業(yè)務(wù)辦下來(lái)要耗時(shí)5～10分鐘,但如此繁瑣的業(yè)務(wù),客戶只需交1塊錢(qián)的手續(xù)費(fèi),銀行便會(huì)補(bǔ)發(fā)一張新存折。

長(zhǎng)期以來(lái),掛失手續(xù)費(fèi)偏低已逐漸暴露出諸多弊端。有的客戶對(duì)待掛失非常隨意,如存折忘在家里、密碼無(wú)法確定時(shí)也辦理掛失,其中密碼掛失非常普遍,占全部掛失業(yè)務(wù)中70%左右。有一位客戶因?yàn)槊艽a無(wú)法確定,所以連試都不愿意試便直接要求掛失,還振振有詞地說(shuō)：“不就是給你們1塊錢(qián)嗎？”同時(shí),從銀行成本的角度來(lái)說(shuō),1元的掛失手續(xù)費(fèi)屬“入不敷出”。目前銀行使用的存折多是帶有磁條或防偽水印的存折（存單）,其成本在1.6元左右,這樣每辦理一筆掛失,銀行就要賠0.6元存折工本費(fèi)。另外,大量已被掛失的存單（折）流失在社會(huì)上,潛在風(fēng)險(xiǎn)較大,常常會(huì)因此引發(fā)各種經(jīng)濟(jì)糾紛,甚至詐騙案件的發(fā)生。因此,提高掛失手續(xù)費(fèi)有助于減少客戶隨意掛失行為和防范各種風(fēng)險(xiǎn)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示,北京市每月存單（折）掛失業(yè)務(wù)4萬(wàn)多筆,掛失金額達(dá)3億多元,給銀行帶來(lái)了沉重的柜臺(tái)壓力。因此,提高掛失手續(xù)費(fèi)有助于緩解柜臺(tái)壓力,減少排隊(duì)現(xiàn)象,從而使多數(shù)客戶受益。

國(guó)家計(jì)委和中國(guó)人民銀行共同制定的《商業(yè)銀行服務(wù)收費(fèi)管理辦法》于2003年10月1日開(kāi)始正式執(zhí)行。銀行收費(fèi)“漲價(jià)”的絕不單單是掛失業(yè)務(wù),有相當(dāng)一部分目前銀行正在辦理的“賠錢(qián)買(mǎi)賣(mài)”都要調(diào)整到合理價(jià)位。