人生路上,真正意義的理財應當說是從有了個人收入開始。這時,多數人會沉浸在積累財富的喜悅中,雖然手中的現金數額可能很小,但還是要興沖沖地將它逐月存入銀行。如果用四則運算來比喻,這個時期運用的是加法：一月份的工資是被加數,二月份的是加數,相加后產生一個“和”；第三個月,“和”又成了被加數,新的工資結余成了加數,以此類推。經過日積月累,這個“和”會不斷增大,達到一定數額后,你可能到了結婚的年齡,對于不能依靠父母的人來說,這筆因“加”而來的積蓄會派上大用場；家庭經濟條件好的,這筆錢則會成為婚后小家庭的第一筆財產積累。

成家之后的理財不再是一個人的事,而是兩個人、兩雙手在共同堆積家庭財富的“金字塔”。這時,兩人正年富力強,收入會穩步增長,不知不覺間存折上已經過了五位數甚至六位數。并且,隨著人生閱歷的增長,理財觀念也會發生很大的變化,收益最大化成為家庭理財的第一目標。于是許多人逐漸對收益高的投資方式感興趣,往往不看風險只認收益,炒股、企業集資、民間借貸等讓人趨之若鶩,結果有人炒股賠錢,有人集資被騙……經過這些投資失敗的教訓,許多人冷靜了許多。這時減法派上了用場,一些風險大的投資方式被逐個減少,炒股、集資等都成為“減數”,最后的結果可能是只留了開放式基金、國債或銀行儲蓄。

不知不覺步入了中年門檻,這時已經是三口之家,你的理財智慧也達到了最高境界,并積累了很多“實戰”經驗。雖說經歷減法之后,你的投資渠道不是很多,但這都是根據個人實際而“濃縮的精華”,并且你會“一條道走到黑”。炒匯、買基金有了經驗,你肯定會傾其所有而“不浪費一分錢的資源”；認準了比較穩妥的儲蓄、國債,你會“翻著跟頭往銀行存錢”,這實際上是運用了乘法,這條適合你的投資渠道會呈現裂變式的發展———在經歷加、減兩種運算之后,乘法將你帶入了人生理財最輝煌的時期。

到了老年之后,雖然能按月領取養老保險,但獎金、提成、各種補貼已經與你無緣,你的實際收入可能只有壯年時的三分之二。對這些養老、保命錢你會非常謹慎,不容有半點風險,所以一些投機性質的理財方式逐漸淡出,這時除法便進入了你的生活。因為多數老年人會選擇銀行儲蓄作為理財的主渠道,所以理財收益頂多能達到炒股、炒匯時的三分之一；雖然你的積累不算少,但一場大病就可能使你的資產被除去一半。如果說,退休前是財富的積累期,退休后就是財富的消費期,也可以說是被除期。由此也讓我們明白一個道理：加、減、乘法是人生理財的關鍵時期,這時運算的結果直接關系到晚年幸福,運算的數額大了,即使被除去一半你可能還很有實力,但如果本來積累就少,除不了幾次就會兩手空空了。