進入2004年以來,關于提高存貸款利率的討論和猜測不時見諸各大媒體。經濟專家說許多行業的過熱現象需要用提高貸款利率來控制；普通老百姓也在說持續負利率挫傷儲蓄積極性……雖然央行不斷出來辟謠,但中國有句老話叫“無風不起浪”,各方面都出現了加息的呼聲,這最起碼說明調息的條件正在日趨成熟。

近十年來,我國的利率調整都是一次接一次降息,提升存貸款利率對廣大投資者特別是年輕投資者來說畢竟還很“陌生”。真正升息來臨的時候,許多人還可能會有點措手不及。比如,住房貸款晚辦了一天就要執行調高后的新利率；剛買了國債,可升息后一算,儲蓄存款比國債合算……所以,作為一個精明的投資者,不應在升息之后手忙腳亂或后悔不迭,而是應在升息之前就未雨綢繆、做好各種準備工作,或者在升息之后立即有條不紊地開始家庭財務調整。

盡早辦理住房、消費貸款

銀行貸款利率執行的是一年一定的政策,如果你有購房、消費等信貸需求,這時不妨提早辦理貸款手續。貸款辦完之后,如果央行提高了存貸款利率,這時你可以在一年合同期內享受升息前的低利率,從而占銀行的便宜。2004年4月末,各商業銀行曾被要求“五一”之前尚未出賬的貸款一律不得出賬,這個消息被認為是央行升息在即,而又想保護商業銀行利益的行為。所以,如果升息來臨,有信貸需求的居民應立即辦理貸款手續,盡早把貸款拿到手。

暫緩購買國債

國債執行的是合同利率,也就是說今天買了國債,明天如果利率上調,你也只能按購買時約定的利率計息。并且,憑證式國債的提前兌付要蒙受一定損失,持有期不滿半年兌付的不計利息,滿半年不滿一年的只能享受相當于活期的存款利率,另外提前兌付還要交納千分之一的手續費,這樣,購買國債后不久如果存款稅后利率調整后高于了同期國債,那你就等于被“套牢”了。所以,如果你認為升息條件已經具備,不妨暫時把錢存在銀行,然后根據利率的變化再決定后期的投資意向。

考慮將外幣轉成人民幣儲蓄

目前美元、日元、港幣、歐元等常見外幣的存款利率均低于同期人民幣存款,如果遇到人民幣存款利率調高,這時存外幣會更不合算。如果不考慮匯率的變化因素,單單為存款得利息的話,遇到人民幣升息,可以將手中的外幣通過正當途徑轉換成人民幣儲蓄,從而享受升息后的高利息收益。

用好通知存款的特殊計息規定

通知存款是指存款時不約定存期,支取時需提前通知銀行,約定支取日期和金額方能支取的一個存款種類。個人通知存款最低起存額為5萬元,按存款人提前通知的期限長短分為一天、七天通知存款兩個品種。通知存款的存單上不注明存期和利率,銀行按支取日掛牌公告的相應利率和實際存期計息。也就是說,如果升息前存入通知存款,利率提升以后辦理支取時,這筆存款可以享受調高后的新利率。充分利用通知存款的這一特殊規定,可以讓臨時無法決定投資意向的存款最大限度地生息。

謹慎購買保險

投資型壽險和分紅類壽險占到了目前整個保險品種的絕大多數份額,許多投保者是看中了此類保險的投資功能而將其當成了儲蓄的替代產品。這樣,存款利率上調后,這種產品的現金回報率可能會不如銀行,加上近來分紅保險的實際分紅不太理想,所以,單純追求現金回報率的投資者可以將收益低的保險改為收益高的銀行儲蓄。不過,根據個人的實際情況,投資者對投資分紅型保險的其他保障功能也應充分考慮。

把握好升息后的炒股思路

加息向來被理解為股市的利空,因為較高的利率會吸引部分股市資金。但這些年來,股市與利率的關系已經日趨淡化,自1996年以來股市經歷了8次減息,按說這應當是大利好,但是每次減息的結果都讓市場走出一根高開大陰線,并一蹶不振。所以有關專家分析,升息對股市的負面影響同樣是有限的。并且,一般情況下利率升降的幅度不會太大,零點幾乃至一個百分點的升幅不會成為鐵桿股民們撤資的理由。

以消費來分享升息抑制通脹的成果

利率上調之后,對通貨膨脹會有一定的抑制作用———存錢的人多了,消費的人少了,一些相對價格較高的商品就會跌價,消費者這時購物會達到“少花錢、多辦事”的理財效果。另外,理財的最終目標是為了生活得更好,只有適度消費、提高生活質量才符合理財的初衷,否則,見利率漲了就只存錢不消費,這樣攢的錢再多也不能算科學理財,最多只能算科學攢錢。