銀行存款證明,助你事業(yè)有成

張先生經(jīng)營(yíng)一家店鋪,幾年來(lái)已積累一定資本,在當(dāng)?shù)赜辛溯^好的信譽(yù)。日前,某大公司在張先生所在地發(fā)展特約代理商,張先生有意接洽,但一打聽(tīng),公司對(duì)代理商的資信情況要求較高。經(jīng)一位在銀行工作的朋友指點(diǎn),他持自己所有的本、外幣存款和憑證式國(guó)債到開(kāi)戶銀行辦理了存款證明,以此取得了公司的信任,從而一舉奪魁,獲得了代理權(quán)。張先生深有感觸地說(shuō),沒(méi)想到存款證明有這么大用處。

存款證明是由銀行為存款人出具的、用以證明存款人已經(jīng)在本行存有一定金額款項(xiàng)的書面證明。證明內(nèi)容分兩種,一是出具證明前某個(gè)時(shí)點(diǎn)或時(shí)期在銀行的存款余額；二是出具證明時(shí)在銀行已有、并在某個(gè)時(shí)點(diǎn)前不可支取的存款余額。目前,居民開(kāi)具存款證明多數(shù)是用于經(jīng)濟(jì)往來(lái)和出國(guó)留學(xué)、移民等用途。

辦理存款證明的手續(xù)非常簡(jiǎn)單,只需持有銀行存折和身份證件,并向銀行交納幾十元手續(xù)費(fèi),便可取得存款證明。居民手中的人民幣存款可以直接按存款額開(kāi)具證明；多種外幣存款可以根據(jù)儲(chǔ)戶意愿,分別按各幣種當(dāng)日人民銀行公布的現(xiàn)鈔買入價(jià)和現(xiàn)鈔賣出價(jià),折算成某一幣種的存款額度出具證明；不在同一個(gè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存入,但同屬一家支行或分行的多張存款可以開(kāi)具一張存款證明。存款證明開(kāi)具后,銀行將凍結(jié)賬戶,凍結(jié)期限一般為三個(gè)月,也可根據(jù)客戶需要適當(dāng)延長(zhǎng)或縮短,最長(zhǎng)不得超過(guò)一年；凍結(jié)期內(nèi),不能提前支取存款,客戶如需提前支取,應(yīng)向銀行提出申請(qǐng),辦理撤銷存款證明手續(xù)。

對(duì)于需要辦理出國(guó)手續(xù)的廣大居民,要注意收集平時(shí)支取存款的利息單等憑證,因?yàn)橛械膰?guó)家使館對(duì)一次性存入銀行而開(kāi)具的存款證明,由于缺乏歷史記錄,往往對(duì)其資金真實(shí)性和來(lái)源的可靠性產(chǎn)生懷疑。因此,平時(shí)收集的利息清單和其他存取款憑據(jù)與存款證明一同使用,會(huì)使存款證明更具效力。另外,用于出國(guó)的存款證明最好要以出國(guó)人本人的名字開(kāi)具存款證明,如以父母、配偶的名義開(kāi)具存款證明,則還需要做親屬關(guān)系公證。

從買房、裝修,到購(gòu)置家具

———六大房貸品種任你選

近年來(lái),越來(lái)越多的居民通過(guò)銀行貸款實(shí)現(xiàn)了安居夢(mèng)想,但也有許多人由于對(duì)住房貸款特別是近來(lái)各銀行推出的新房貸品種缺乏了解,有的淺嘗輒止,有的半途而廢,有的辦理手續(xù)多走彎路。對(duì)此,大家往往會(huì)埋怨銀行品種單一,手續(xù)繁瑣,服務(wù)不周等等。而實(shí)際上,多數(shù)銀行在考慮自身貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),在品種設(shè)置和手續(xù)審核等方面已經(jīng)最大限度地考慮了客戶需求,“貸款難”的問(wèn)題在很大程度上與客戶不能全面了解房貸政策,沒(méi)有找準(zhǔn)適合自己的貸款品種有關(guān)。以下六種貸款適合不同的房產(chǎn)消費(fèi)群體,從買房、裝修,到購(gòu)置家具,基本囊括了目前銀行房貸的所有品種。

住房公積金貸款

貸款實(shí)例：趙雯是一位公務(wù)員,她住的是前些年的房改房,由于面積小,又臨近鬧市,所以她和丈夫打算購(gòu)買一套面積大一些、環(huán)境好一些的新房。在經(jīng)過(guò)一番考察之后,他們看好了一套位于郊區(qū)的128平方的現(xiàn)房,只是新房的售價(jià)較高,他們的家庭積蓄加上預(yù)計(jì)處理舊房的房款,尚有8萬(wàn)元的資金缺口。由于女兒正在讀音樂(lè)學(xué)院,學(xué)費(fèi)開(kāi)支很大,另外他們每月還要支付贍養(yǎng)老人等費(fèi)用,如果辦理商業(yè)貸款的話勢(shì)必會(huì)加重家庭的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。在銀行理財(cái)師的指點(diǎn)下,趙女士選擇了利率低（5年以上公積金貸款年利率為4.05%）、期限長(zhǎng)（最長(zhǎng)為30年）的公積金貸款,在還款壓力較小的情況下,他們終于圓了換房的夢(mèng)想。

相關(guān)規(guī)定：住房公積金貸款是繳存住房公積金的職工,在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí),以其所擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押而申請(qǐng)的專項(xiàng)貸款。按現(xiàn)行政策規(guī)定,公積金貸款的額度按借款人配偶或同戶成員住房公積金儲(chǔ)存余額的15倍,補(bǔ)充公積金余額的2倍計(jì)算,單筆貸款最高限額一般不超過(guò)總房?jī)r(jià)的70%,貸款期限最長(zhǎng)期為30年。公積金貸款利率是目前個(gè)人住房和消費(fèi)貸款中利率最低的品種。

適合的對(duì)象：按規(guī)定繳存住房公積金,并且在申請(qǐng)貸款前累計(jì)繳存住房公積金滿2年,連續(xù)繳存達(dá)6個(gè)月的企事業(yè)單位職工。

個(gè)人住房商業(yè)貸款

貸款實(shí)例：張玉秀是一家國(guó)有企業(yè)的職工,結(jié)婚后她和丈夫一直住著租賃的房子。隨著孩子的降生,他們決定拿出全部家庭積蓄,然后再借助銀行貸款來(lái)購(gòu)買一套屬于自己的房子。因?yàn)樗驼煞虻膯挝痪磳?shí)行住房公積金制度,所以她無(wú)法辦理公積金貸款。在看好商品房以后,她向銀行申請(qǐng)了商業(yè)按揭貸款,并和房產(chǎn)公司、銀行分別簽訂了相關(guān)協(xié)議,最后辦理了10萬(wàn)元、10年期的按揭貸款,終于搬進(jìn)了屬于自己的新房。

相關(guān)規(guī)定：個(gè)人住房商業(yè)貸款是一種商業(yè)性貸款,要求借款人必須有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入,有合法有效的購(gòu)房合同或協(xié)議,自籌20%以上的房款,且能向銀行提供有效的抵押、質(zhì)押或保證擔(dān)保。貸款額度由銀行根據(jù)申請(qǐng)人的資信程度和還款能力確定,一般最高不超過(guò)100萬(wàn)元,同時(shí)不超過(guò)所購(gòu)住房售價(jià)的80%；貸款期限一般不超過(guò)20年。

適合對(duì)象：有穩(wěn)定收入的企事業(yè)單位員工、大中專畢業(yè)生等人員。另外,辦理此種貸款,銀行對(duì)學(xué)歷高、單位收入穩(wěn)定的貸款人尤為青睞。

個(gè)人住房組合貸款

貸款實(shí)例：趙明是一位青年教師,他對(duì)貸款買房一直不太接受,更傾向于傳統(tǒng)的“無(wú)債一身輕”,但看到如今的房?jī)r(jià)呈現(xiàn)不斷上漲之勢(shì),有的地段幾年的時(shí)間就翻了一番,他怕隨著房?jī)r(jià)上漲自己將來(lái)更買不起房子,于是便向銀行提出了辦理貸款買房的申請(qǐng)。銀行工作人員根據(jù)他積蓄較少、看好的房子價(jià)格較高,并且想減輕還貸壓力的特點(diǎn),推薦他辦理組合貸款。就這樣,他自己籌一點(diǎn),銀行借一點(diǎn),公積金貸一點(diǎn),就把買房的事輕松搞定了。

相關(guān)規(guī)定：如果繳存公積金的借款人公積金貸款額不夠支付房款,可以同時(shí)辦理個(gè)人住房商業(yè)貸款。這種組合貸款的資金來(lái)源一部分為住房資金管理中心的委托資金,一部分為銀行自有資金。最高額度為60萬(wàn)元（其中公積金貸款最高限額為10萬(wàn)元,商業(yè)性貸款最高限額為50萬(wàn)元）,且不得超過(guò)總房?jī)r(jià)的80%,貸款期限最長(zhǎng)30年。

適合對(duì)象：凡按規(guī)定繳存住房公積金,且具備個(gè)人住房商業(yè)貸款條件的借款人均可辦理此項(xiàng)貸款。

貸款實(shí)例：吳軍是某紡織企業(yè)的職工,太太因?yàn)槠髽I(yè)破產(chǎn)下崗在家,結(jié)婚兩年來(lái),他們一直住在吳先生的父母家。雖然他們一直想買房,但新房?jī)r(jià)格太高,以自己的積蓄和還貸的實(shí)際能力,只能望“房”興嘆。后來(lái)吳先生看中了一套8萬(wàn)元的二手房,因?yàn)樽约河蟹e蓄4萬(wàn)元,購(gòu)房的資金缺口不是很大。在房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)的推薦下,他以將要購(gòu)買的二手房作抵押,到銀行辦理了4萬(wàn)元二手房貸款,終于過(guò)上了“居有其屋”的獨(dú)立生活。

相關(guān)規(guī)定：二手房貸款是指購(gòu)房人以即將通過(guò)房產(chǎn)二級(jí)市場(chǎng)購(gòu)買的住宅房或商用房作抵押,向銀行申請(qǐng)辦理的貸款。目前各銀行開(kāi)辦的二手房貸款金額最高為房產(chǎn)評(píng)估價(jià)的60%,貸款期限與房齡相加不超過(guò)25年。
適合對(duì)象：無(wú)力購(gòu)買新房或看重房子位置,擬買二手住房的企事業(yè)單位職工、外來(lái)人員,以及有意購(gòu)買商用二手房的個(gè)體經(jīng)商業(yè)戶。

個(gè)人住房裝修貸款

貸款實(shí)例：田曉霞準(zhǔn)備下半年結(jié)婚,為了買房,他和男友已經(jīng)東借西湊,并拿出了兩人的全部積蓄,但買到的新房只是露著磚頭水泥的毛坯房。兩人總不能在這樣的房子里結(jié)婚吧！正在發(fā)愁之際,他們聽(tīng)說(shuō)如今銀行推出了個(gè)人裝修貸款,于是他們以房產(chǎn)證作抵押,到銀行輕松拿到了5萬(wàn)元裝修貸款。他們用這筆錢將房子裝修一新,并購(gòu)買了一套整體廚房,由于貸款金額適中,所以兩人還貸也非常輕松。

相關(guān)規(guī)定：個(gè)人購(gòu)買房產(chǎn)后,如果裝修費(fèi)用籌措有困難,可以向銀行申請(qǐng)專門用于支付住房裝潢、相關(guān)材料、廚衛(wèi)設(shè)備等用途的個(gè)人裝修貸款。借款人一般以房產(chǎn)作抵押,最高貸款額不超過(guò)裝修費(fèi)用的70%,貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

適合對(duì)象：有裝修貸款需求,并與具有裝修資格的裝飾公司簽訂裝修合同的個(gè)人。

個(gè)人家居消費(fèi)貸款

貸款實(shí)例：某外企職員孫麗買了一套100平方的商品房,購(gòu)房加上裝修幾乎花光了家庭的所有積蓄,寬敞明亮的房子,樣式考究的裝修,總不能還用以前的舊家具吧！于是,孫女士在向銀行理財(cái)師咨詢后,以房產(chǎn)作抵押,辦理了6萬(wàn)元家居消費(fèi)貸款。她用這筆錢置辦了家庭中央空調(diào)、背投彩電、紅木家具……由于她和丈夫的收入較高,還貸壓力不大———裝修貸款使他們提前享受了精彩生活。

相關(guān)規(guī)定：家居消費(fèi)貸款指客戶以自有產(chǎn)權(quán)住房為抵押,向銀行申請(qǐng)用于購(gòu)置家具、家用電器、大件耐用品等消費(fèi)的貸款。其最高貸款額不超過(guò)抵押物評(píng)估價(jià)的50%,貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)5年。

適合對(duì)象：購(gòu)房后有貸款購(gòu)置家具等消費(fèi)品需求的個(gè)人。

看看你的信貸資源有哪些

到銀行辦理住房貸款、消費(fèi)貸款不是拿房產(chǎn)證和儲(chǔ)蓄存單嗎？其他還有什么能作抵押的信貸資源？看了這個(gè)題目,大家一定會(huì)產(chǎn)生這樣的疑問(wèn)。近年來(lái),隨著銀行經(jīng)營(yíng)理念的轉(zhuǎn)變,為了營(yíng)銷貸款,提高效益,在考慮貸款風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí),各金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款抵（質(zhì)）押物的要求不斷放寬,以國(guó)庫(kù)券、保險(xiǎn)公司保單、個(gè)人信用等信貸資源也可以輕松得到個(gè)人貸款。

國(guó)債質(zhì)押貸款

國(guó)債以其利率較高、免征利息稅等優(yōu)勢(shì)贏得了居民的青睞,為了方便廣大國(guó)債持有者,中國(guó)人民銀行和財(cái)政部頒布了《憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦法》。按辦法規(guī)定,1999年（含）后財(cái)政部發(fā)行、各承銷銀行以“中華人民共和國(guó)憑證式國(guó)債收款憑證”方式銷售的國(guó)債均可在商業(yè)銀行指定網(wǎng)點(diǎn)辦理國(guó)債質(zhì)押貸款。國(guó)債質(zhì)押貸款的起點(diǎn)為5000元,每筆貸款不超過(guò)質(zhì)押國(guó)債面額的90%；貸款期限最長(zhǎng)一般不超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日,若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押,以距離到期日最近者確定貸款期限。另外,如果爭(zhēng)得親朋的書面同意,并同時(shí)出示本人和親朋的有效身份證件,還可以用親朋的憑證式國(guó)債辦理質(zhì)押貸款。

保單質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款是以銀行認(rèn)可的人壽保險(xiǎn)保單作為質(zhì)押,從銀行獲得個(gè)人貸款的一項(xiàng)新業(yè)務(wù)。借款人如果持有壽險(xiǎn)保單,并且有穩(wěn)定的收入和有按期償還貸款本息的能力,便可辦理此項(xiàng)貸款。個(gè)人保單質(zhì)押貸款期限最短為半年,最長(zhǎng)一般不超過(guò)3年,同時(shí)不能超過(guò)質(zhì)押保單的繳費(fèi)期限。另外,持有人壽保險(xiǎn)單也可以向開(kāi)辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司直接提出貸款申請(qǐng),因?yàn)榻陙?lái)由于急需用款等原因而要求退保的客戶不斷增多,保險(xiǎn)公司又不想失去客戶,所以便有針對(duì)性地推出了保單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)。此種貸款的期限一般低于銀行保單質(zhì)押貸款,貸款金額不超過(guò)保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的80%。對(duì)投保戶來(lái)說(shuō),辦理保單質(zhì)押貸款后,仍可享受被保險(xiǎn)的一切權(quán)利。

信用擔(dān)保貸款

如果你沒(méi)有存單、國(guó)債,也沒(méi)有保單,但你有一個(gè)良好的工作,有穩(wěn)定的收入,這也是絕好的信貸資源。當(dāng)前銀行對(duì)收入較高的白領(lǐng)情有獨(dú)鐘,律師、醫(yī)生、公務(wù)員、事業(yè)單位員工以及金融行業(yè)人員均被列為信用貸款的優(yōu)待對(duì)象,這些行業(yè)的從業(yè)人員只需找一至兩個(gè)同事?lián)＞涂梢栽诠ば?、建行等金融機(jī)構(gòu)獲得10萬(wàn)左右的信用貸款。而且這種貸款不用辦理抵押、評(píng)估等手續(xù),在找好擔(dān)保人的情況下,當(dāng)天即可取得貸款。

除以上品種外,許多地區(qū)還開(kāi)辦了家庭轎車抵押貸款、出租車運(yùn)營(yíng)證抵押貸款、車房組合抵押貸款等新的信貸品種,大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況有針對(duì)性地選擇,或到銀行咨詢、協(xié)商,以最大限度地盤活你的信貸資源,達(dá)到讓“死錢”變“活錢”的目的。