家庭理財新工具

也許有人會問,銀行又不是雜貨鋪,除了存錢生息還能做什么？近年來,隨著金融業經營理念的轉變,銀行各種代理、私人理財等中間業務發展迅猛,實際也是在朝“金融雜貨鋪”的方向發展。所以,如今廣大居民去銀行不單單能存錢,還可以靈活利用新的理財產品,進行多元化投資。

依靠金融產品,收益超過儲蓄

有關經濟專家預測2004年的消費價格指數將在3%以上運行。而當前一年期存款利率僅為1.98%,也就是說銀行儲蓄的實際收益會成為負數———存在銀行里的錢無形之中出現了“貶值”,這讓習慣有錢存銀行的“鐵桿儲戶”們一時不知所措。有關理財專家提示投資者們不必誠惶誠恐,一個是負利率的情況不會長期保持,再一個可以轉變理財觀念,靈活利用銀行新的金融產品提高收益,確保家財增值。

把錢委托給銀行打理：受托理財產品收益高于儲蓄

招商銀行最新發布的“金葵花”理財年度報告顯示,該行在股市低迷的大背景下為客戶帶來了豐厚回報,其中人民幣受托理財年平均凈收益率達2.48%,外匯受托理財穩健型平均年收益率達1.79%,成長型年收益率達3.04%。如今,只要你具備一定數量的資金（一般為5萬元以上）,就可到開辦受托理財的銀行申請“錢生錢”、“薪加薪”、“保利理財”等理財業務,可以和存錢一樣省心,又可獲取高于一年定期存款的收益。這種理財業務一般是銀行與證券公司聯合推出,客戶在銀行開立理財賬戶,然后受托方按照協議將客戶資金用于國債回購、購買記賬式國債、炒匯、申購新股等運作,一個理財期結束后,受托方將本金和紅利轉回客戶活期賬戶中。

目前,各銀行都在積極培育自己的委托理財產品,比如招商銀行的“金葵花”理財、中信實業銀行的“理財寶”等等,廣大投資者可以按照收益性和穩妥性的原則,綜合衡量,擇優介入。并且《證券公司客戶資產管理業務試行辦法》也正式出臺,對證券公司通過“銀證通”等形式進行受托理財做出了認可,為委托理財業務提供了良好的發展空間。

辦理委托理財需要到開辦此項業務的銀行開立個人結算賬戶,存入一定金額,并簽訂委托理財協議,便能和存錢一樣省心,又可獲取高于一年定期存款的收益,可謂“坐收漁人之利”。

不存儲蓄“存”基金：買開放式基金規避物價上漲

隨著股市的止跌,開放式基金的凈值大幅增長,半年之內增長10%以上的基金比比皆是。開放式基金具有專家理財、收益穩妥的特點,其購買手續和銀行存錢差不多,只需開立基金賬戶和辦理銀行卡即可通過銀行柜臺買賣基金。承受風險能力強的人可以購買股票型基金,此種基金一般是以投資深滬股市為主,如果遇到所持股票大幅上漲,基金的凈值便會快速增加；如果持有的股票出現大幅下跌,基金凈值也會快速縮水,因此比較適合既有固定收入、又喜歡激進型理財的中青年投資者。承受風險中性的人宜購買平衡型基金或指數基金,與其他基金不同的是,平衡型基金的投資結構是股票和債券平衡持有,能確保投資始終在中低風險區間內運作,達到收益和風險平衡的投資目的；同時,購買180指數基金能夠“指數漲了就賺錢”,使投資收益相對穩定。風險承受能力差的人宜購買債券型基金,債券型基金主要投資對象是國債和信用等級AA以上的金融債、企業債、可轉換公司債和國債回購,收益較為平穩。

某企業職工張先生一向對穩妥的銀行儲蓄情有獨鐘,但近年來存款利率下調,儲蓄收益率降低,所以他便想尋求其他穩妥、收益又相對較高的理財方式。一次去銀行辦理存款業務時,見這里正在發行開放式基金,經過認真閱讀宣傳材料,他覺得這種投資方式比炒股穩妥,收益又高于儲蓄。于是,他便把準備存成定期儲蓄的5萬元錢全部買成了開放式基金。當時他只是以為將儲蓄換成基金,收益會略高一些,誰知后來到銀行一打聽,買了才半年,那只基金的凈值已經達到了1.13元。他一算,現在贖回的話,投資收益會在10%以上,是同期儲蓄的十多倍。這不,聽說這家銀行正在發行貨幣基金,嘗到甜頭的張先生又準備把一筆到期儲蓄轉成基金。

炒匯可以成為家庭創收的副業

2003年以來,國內各銀行加大了“匯市通”、“外匯寶”等炒匯產品的推廣力度,同時,外匯市場逐步放開,居民可以通過因私購匯等渠道合法取得外匯,從而使炒匯這一過去被認為是“投機倒把”的理財方式堂堂正正地走進了居民生活。炒匯就是將一種匯率下降的外匯轉換成另外一種匯率上升的外匯,等所持有的外匯上升到一定價位時便可獲得匯差收益。目前各銀行有美元、歐元、日元、港幣、英鎊、加拿大元、瑞士法郎、澳大利亞元、新加坡元等多個炒匯品種供匯民選擇。持個人身份證開立炒匯賬戶,并根據個人情況存入一定外匯,你就成了可以賺取炒匯收益的“匯民”了。因為國際匯市和我國存在時差,炒匯一般要開通網上銀行或電話銀行,這樣你可以白天上班,晚上下班后在家里一邊上網瀏覽信息,一邊進行炒匯操作,這也算是給自己增加了一項兼職創收的“副業”,豐富了業余生活,提高了家庭的理財效率。

2003年11月份,財政部推出了非常少見的一兩年期短期憑證式國債,購買這種國債的實際收益會比同期儲蓄高20%左右,關鍵是這種國債到期后如果遇到利率上調或其他投資機會,可以非常方便地撤出資金參與,比較適合喜歡短期操作的投資者。廣大老年朋友或資金預期使用時間較長的投資者,則適合購買期限略長、收益更高的中、長期國債。另外,廣大居民還應打破“買國債只能買憑證式”的傳統思維,由于受國家提高商業銀行存款準備金比率等因素影響,債券市場一度資金供應緊張,記賬式國債價格下跌,到期年收益多數達到3%以上,其投資價值更加顯現。投資者只需到銀行開通具有國債交易功能的“銀證通”業務后,在家里使用電話委托、網上交易系統便可購買和賣出國債,既可避免去銀行排隊購買國債的勞頓之苦,在利率穩定的情況下又能取得高于儲蓄和憑證式國債的投資收益。另外,可轉換公司債券也具有一定的投資價值,這是一種介于債券和股票之間的特殊企業債券,特點是收益上不封頂,下有保底,在公司股價上漲時,它會伴隨股價同時上漲,投資者可擇機賣出獲取豐厚回報。

“借雞生蛋”進行房產投資

“置房置地”是自古以來國人所特有的一種理財傳統。這幾年,我國的房地產市場一直呈現了波浪式升溫的走勢,特別是隨著國家治理亂占耕地力度的加大,除了一些被刻意炒作、房價短期內已經大幅攀升的地區或地段以外,多數地區的房地產市場將會有一定的上漲空間。如果具有一定的積蓄,也可借助銀行的住房按揭貸款、沿街房貸款、二手房貸款等融資方式進行房產投資。房產投資可以購房后長期坐收房租,也可以在房產價格攀升到一定價位時拋出而落袋為安或開始新的投資循環。已經開辦“房屋銀行”的地區,還可以將購來的房子存入“房屋銀行”,不用操心便能取得收益。這樣,你一年的房租收益和房價增值收益達到了10%,你還怕3%的物價上漲嗎？

通過銀行買分紅保險

目前,各保險公司與各大銀行相繼聯手推出了“銀保通”業務,能夠將包括即時打印保單、追加繳費、領取分紅收益在內的保險業務延伸到銀行柜臺辦理,從而使復雜的保險手續變得非常簡單。通過銀行柜臺發售的主要是分紅保險,這是一種集保障、儲蓄、投資三種功能于一身的險種,主要有中國人壽的國壽鴻泰、國壽鴻星,平安保險公司的千嬉紅、世紀棟梁,太平洋人壽的紅利來,新華人壽的紅雙喜等等品種。分紅保險的收益包括基本保險收益和紅利收益,其中紅利收益是按照保險監管機關的規定,由保險公司根據每年的實際經營狀況,向客戶發放的紅利（不低于保險公司可分配盈余的70%）。

客戶在銀行買分紅保險,不但和存款一樣簡單方便,還可讓銀行理財中心的專業理財師為你當好參謀,從而達到增加投資收益,提高家庭抗風險能力的理財目標。