最近,Visa國際組織委托第三方調查機構對北京、上海、深圳和廣州四城市的一項調查顯示,月收入在2500元（人民幣）以上,年齡在20～44歲之間的“小康族”,估計已達到6000萬人。為了幫助日趨龐大的“小康之家”尋求安全且收益較高的理財方式,銀行專業理財師特地量體裁衣,專門設計了理財個案。

個案背景：

丈夫：張明,某機關部門工作人員,月收入3500元；

太太：李小雯,銀行職員,月收入3000元；

女兒：婷婷,小學四年級學生。

張先生的家庭月收入在6500元左右,其家庭資產除一套已參加房改的116平方的住房外,還有8萬元銀行定期存款,2萬元國債。夫妻雙方單位都實行公費醫療,并繳納養老保險金,二人生病、養老基本能夠得到保障。所以,近年來張先生一家用于提高生活質量的消費支出日漸增大,特別是在保證家庭日常生活開支的同時,用于旅游、文化等方面的消費逐年遞增。現在,張先生既有積蓄又有每月2000元左右的結余,但他對未來子女教育等預期開支卻未敢抱有樂觀態度,理財行為也十分謹慎。

理財師點評：

張先生現有的理財品種均屬保守型投資,雖然較為穩妥,但綜合年收益僅為2%左右,很難抵御物價上漲帶來的資產貶值風險。同時,如今教育類消費水平逐年提高,如果女兒婷婷的學習成績一直保持中等水平（或以下）,數年后升初中、高中時的擇校費將高達4萬元左右,上大學的各種開支更大。如果張先生繼續保守理財的話,那時的家庭積累恐怕會捉襟見肘,出現財政危機。另外,張先生的理財結構中沒有保險類的投入,家庭成員的人身保險、家財保險幾乎為零,這也說明張先生沒有居安思危、未雨綢繆的意識,萬一夫妻一方出現意外,或孩子出現重大疾病,家庭現有的積蓄無異于杯水車薪,難以應急。

理財師建議：

１.尋求收益高、能保值的理財產品

國債是所有投資渠道中最穩妥的理財方式,考慮國債不繳利息稅、提前支取可按相應利率檔次計息等優勢,國債應作為家庭理財的首選品種。所以,張先生應加大持有國債的比重,定期存款中如果有到期或存入時間不長的,可以支取后轉為憑證式或記賬式國債。開放式基金具有“專家理財、風險小、收益高”的特點,認購或申購運作穩健、管理規范的開放式基金將會取得較高的收益。教育儲蓄具有不納稅、利率較高的特點,六年期教育儲蓄的年利率為2.79%,而零存整取的最高年利率僅為1.584%（稅后）,張先生可以充分利用這一優惠政策,到銀行為孩子開立教育儲蓄賬戶,每月固定存入260元,孩子上高中時可取回本息2萬多元,從而實現儲蓄收益的最大化。另外,應當為家庭成員購買適量的人身保險,以及家財保險和分紅保險,這樣,除享受保險公司的經營成果、分得紅利以外,還可以使家庭的意外損失減少到最低。

２.適當進行風險投資

目前,我國股市日趨規范,一些莊家惡意操縱的股票紛紛跌停,市盈率不斷降低,正所謂吹盡黃沙始到金,在這種投資環境向好的情況下,如果購買一些10元以下的通信、金融、能源等壟斷和高成長行業的股票,必然會取得較高的回報。各銀行推出了“匯市通”、“外匯寶”等各種炒匯業務,如果張先生能通過合法途徑換取外匯,可以到銀行開戶進行炒匯。由于國際匯市和我國存在時差,張先生可以白天上班,晚上下班后在家里進行網上炒匯。此外,如果張先生對古玩收藏、金銀紀念幣有一定的了解,也不妨在價位低的時候囤貨等待升值。

許多人在對子女教育投入上存在誤區,包括這位張先生在內,只考慮攢錢供孩子將來上學,但多數孩子上初中、高中時因學習成績達不到重點學校的要求,想上重點學校免不了要交一筆不菲的擇校費；高考成績不理想,“高價生”和上“民辦大學”的開支更大。因此,從小就應加大對子女的教育投入,張先生可以為孩子請個大學生家教,每周三個課時,每個小時10元左右,這樣每年花費千把塊錢就能讓孩子吃“小灶”,促進學習成績的提高。如今多數學校在招生時對“特長生”有加分的優惠,張先生不妨根據孩子的愛好,選擇樂器、體育、美術等一項特長,投入一定學習費用,進行重點培養。這些早期的投資,在很大程度上能減少將來子女教育的開支,這實際上也是科學理財。

４.盤活家庭固定資產實現增收

如果當地二手房價格較為適中,張先生還可以充分利用自己的信貸資源進行房產類投資。可以支取部分銀行存款,不足部分以現有住房作抵押辦理住房貸款,購買1～2套二手房子進行出租或進行房產經營。比如,以14萬元的價格購買兩套60平方左右的二手房（按中小城市房價）,將房子進行簡單裝修,按照每套容納6個人的模式改造為單身公寓,然后在房產中介部門發布廣告,每人每月按120元收取租金,兩套單身公寓的月收入就可達到1440元。這樣,不但能達到借雞生蛋、廣開財源的目的,而且隨著房產價格的攀升,你也更加實現了家財保值增值的投資愿望。