——８萬元私家車貸款方略

個案背景：

劉先生在某單位任財務主管,月收入5000元。太太在一家私立學校從事教師工作,月收入4000元。女兒今年10歲,正在讀小學四年級。

劉先生上大學時學的是財會專業,參加工作后又一直與“錢”打交道,所以用他的話說,自己絕對算得上是理財的行家里手。這幾年,劉先生將所學的成本會計、管理會計等經濟學原理引入家庭理財,仔細匡算,精心打理,使家庭財產總值不斷增大。截至今年,其主要家庭資產除一套商品房（尚欠銀行貸款10萬元）外,另有“現金”類資產30萬元,包括10萬元定期儲蓄,5萬元五年期憑證式國債；為了增加收益他還用15萬元參加了一項年利率10%的民間集資,實現了較高的投資收益。現在劉先生不但有了一百多平方的住房,還買了一輛富康車,小日子過得非常紅火,所以,在家人面前他常自詡為“善于理財的成功者”。

對理財不太在行的劉太太雖然多數時候只當“甩手掌柜”,但考慮問題比劉先生更理性。她見如今銀行個人理財中心人氣很旺,便勸先生找銀行專業理財師,幫助分析一下自己的理財方式是否有缺陷,或者幫助設計更加科學合理的理財方案。一開始,劉先生認為他的理財是“收益和規避風險二者兼顧”,可以說天衣無縫,不必再去找銀行。但經不住太太屢次嘮叨,最后在太太陪同下只好去了趟理財中心。銀行理財師根據劉先生的理財組合,較為客觀地進行了分析和點評,并提出了理財建議。劉先生越聽越覺得理財師說得很在理,竟拉著理財師的手一個勁兒地說“相見恨晚”。

理財師點評：

從總體上看,劉先生既有“花明天的錢,圓今天的夢”的理財新觀念,又適當進行了儲蓄和國債投資,并涉入高風險高收益的民間集資,考慮了收益性和穩妥性的投資目標,應當說劉先生是一個追求科學理財的精明投資者。但實際上,劉先生在一些環節上還存在主觀臆斷和盲目理財的行為,對收益和風險沒有很好地把握。追求穩妥,不該參加風險性很大的民間集資,最起碼不該拿出家庭資產的50%來博弈；追求收益,不該將總資產的三分之一投入銀行儲蓄,幾乎是白白浪費了10萬元的財產資源。所以說,自認為也好,別人以為也好,劉先生這個“善于理財者”有點名不副實。其家庭的理財結構,以及風險防范、增加收益的方式都需要有較大的改進。

理財師建議：

１.增收節支,算好細賬

劉先生一家雖然收入挺高,但車、房、日常消費等開支也不低,并且隨著孩子年齡的增長,其未來教育、成家立業等開支也將是一個較大的數目,所以努力增加家庭收入顯得尤為重要。劉先生可以利用自己的特長,為企業做財務顧問、報稅師、兼職會計等工作；做教師的太太也可以利用暑假、寒假等獨特的職業優勢,采取代課、補習輔導以及自辦暑期培訓班等形式,最大限度地增加家庭收入。同時,還要精打細算,減少不必要的支出。單拿住房貸款來說,劉先生有10萬元銀行存款（定期一年）,還辦有10萬元住房貸款,目前一年定期存款利率僅為1.98%,而一般住房貸款的年利率卻高達5.04%,二者相差3.456個百分點,也就說劉先生每年都會有3000多元的家庭資產在不知不覺中流失了。所以,劉先生可以考慮將10萬元銀行存款支取,用于歸還銀行貸款。

雖然劉先生夫妻雙方的單位都有醫療保險和養老保險,但從收入和物價上漲的長期趨勢來看,二十年后如果單靠養老保險,恐怕只能滿足吃飯等基本生活保障,因此劉先生夫婦有必要購買一些人壽險。這樣不但可以確保家庭意外變故下的生活保障,還能補充退休后的家庭收入,提高晚年的生活質量。另外,劉先生的女兒因為不能享受公費醫療保險,所以應購買一些健康和意外傷害類的保險。

３.優勝劣汰,揚長避短

從劉先生參加的這一民間集資來看,似乎收益很高,也較為穩妥,但民間集資、民間借貸的風險往往是帶有延遲性和不確定性,別人參加了好多年都沒出問題,但往往是你剛參加不久,就因借款人經營虧損、惡意逃債、被法院查封等原因而造成血本無歸。所以,對于這類集資不能只看眼前收益,應充分考慮風險,盡量別碰或少碰為好。國債具有免稅、收益高等特點,5萬元國債建議繼續持有,以后如果有了新的積蓄,也可適量購買新發行的國債或債券型基金。

４.優化投資,增加收益

從集資中退出的資金和新的家庭收入,可以重新進行投資組合。劉先生進行理財結構調整后,除去繼續持有的5萬元國債,其家庭“現金”類資產為17萬元。

5萬元可以購買開放式基金。當前開放式基金的數量和品種不斷增多,比如新推出的南方避險增值基金、德盛穩健證券投資基金（中外合資）都具有較高的投資價值；

5萬元可以購買一些電力、通訊等壟斷行業的高成長股票,進行中長期投資；

5萬元如果能通過合法途徑換取外匯,可以到銀行開立炒匯賬戶,嘗試一下當“匯民”的感覺,據說如今多數匯民的年收益能達到10%以上；

1萬元存在銀行,部分放在存折或銀行卡上,供日常開支,部分存成半年定期；

1萬元用于給夫妻雙方和女兒購買保險,以實現穩妥、高效的最佳投資組合。