決策主力記者：涂穎浩 決策主力編輯：段煉
2020年，車險將掀開改革新篇章。《767股票知識網(wǎng)》記者從業(yè)內(nèi)獲悉，作為車險綜合改革中的一個環(huán)節(jié)，銀保監(jiān)會已起草《示范型商業(yè)車險精算規(guī)定》 征求意見稿 以下簡稱《征求意見稿》 ，目前正在行業(yè)內(nèi)部征求意見中。
據(jù)悉，通知自發(fā)布之日起施行，《中國銀行(601988)保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)費率方案報送有關(guān)要求的通知》 銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕28號 、《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險費率監(jiān)管有關(guān)要求的通知》 銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕57號 同時廢止。
擬合并自主定價系數(shù)
《征求意見稿》中，商業(yè)車險保險費厘定標(biāo)準(zhǔn)公式為：保費=基準(zhǔn)保費×費率調(diào)整系數(shù)。其中，基準(zhǔn)保費=基準(zhǔn)純風(fēng)險保費/目標(biāo)賠付率，目標(biāo)賠付率=1-附加費用率，費率調(diào)整系數(shù)包括公司的自主定價系數(shù)、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)等。
在此前的試點方案中，各財產(chǎn)保險公司應(yīng)報送費率折扣系數(shù)的取值范圍和厘定規(guī)則，包括自主渠道系數(shù)和自主核保系數(shù)兩項。自主折扣系數(shù)=自主核保系數(shù)*自主渠道系數(shù)。
所謂自主核保系數(shù)是保險公司在一定范圍內(nèi)自主設(shè)置的一些商業(yè)車險核保系數(shù)，可分為“從人”和“從車”兩類影響因子。而自主渠道系數(shù)則是指，費改后各家保險公司可以根據(jù)自身對電話、網(wǎng)絡(luò)、門店、中介等營銷渠道的內(nèi)控管理和成本核算情況設(shè)置渠道系數(shù)，在一定范圍內(nèi)自主制定渠道定價策略及系數(shù)。
《征求意見稿》提出，基準(zhǔn)純風(fēng)險保費、無賠款優(yōu)待系數(shù)、交通違法系數(shù)應(yīng)使用行業(yè)基準(zhǔn)。中國精算師協(xié)會根據(jù)行業(yè)車險經(jīng)驗數(shù)據(jù)測算車險純風(fēng)險損失率并發(fā)布上述行業(yè)基準(zhǔn)。自主定價系數(shù)由保險公司按照保險費率與標(biāo)的風(fēng)險、經(jīng)營成本相匹配的原則來確定。
在此前的試點方案中，財險公司可以申請在以下范圍內(nèi)擬訂自主核保系數(shù)、自主渠道系數(shù)費率調(diào)整方案，經(jīng)中國保監(jiān)會批準(zhǔn)后使用：
一 在深圳保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.25]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.70－1.25]。
二 在河南保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.80－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。
三 在天津、河北、福建、廣西、四川、青海、青島、廈門等保監(jiān)局轄區(qū)內(nèi)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。
四 在境內(nèi)其他地區(qū)，自主核保系數(shù)調(diào)整范圍為[0.85－1.15]，自主渠道系數(shù)調(diào)整范圍為[0.75－1.15]。
里程保創(chuàng)始人兼總裁帥勇對《767股票知識網(wǎng)》記者表示，此次《征求意見稿》取消了自主定價系數(shù)的浮動空間，僅要求保險公司自己根據(jù)自身的情況、經(jīng)營成本來匹配，這意味著在產(chǎn)品定價上或?qū)⑷娣砰_。
適當(dāng)下調(diào)附加費用率
《征求意見稿》指出，附加費用率預(yù)定不得超過30%，附加費用率預(yù)定為30%的保險公司不需要在產(chǎn)品報備材料中解釋說明，附加費用率預(yù)定低于30%的保險公司應(yīng)進(jìn)行解釋說明。其中，附加費用率中的逐單手續(xù)費率上限不得超過保險公司原有產(chǎn)品報送監(jiān)管部門的水平。
《中國銀行(601988)保險監(jiān)督管理委員會辦公廳關(guān)于商業(yè)車險自主定價改革試點地區(qū)費率方案報送有關(guān)要求的通知》 銀保監(jiān)辦發(fā)〔2018〕28號 規(guī)定，附加費用率預(yù)定不得超過35%，附加費用率預(yù)定為35%的財產(chǎn)保險公司不需要解釋說明，附加費用率預(yù)定低于35%的財產(chǎn)保險公司應(yīng)進(jìn)行解釋說明。
值得一提的是，在《征求意見稿》中還設(shè)有“費率回溯和產(chǎn)品糾偏”章節(jié)，保險公司應(yīng)根據(jù)產(chǎn)品實際銷售和管理成本及自身經(jīng)營實際，合理確定自主定價系數(shù)、附加費用率、手續(xù)費率等，并進(jìn)行產(chǎn)品利潤測試。
根據(jù)《征求意見稿》，保險公司應(yīng)建立費率回溯和產(chǎn)品糾偏機(jī)制，動態(tài)監(jiān)測、分析費率精算假設(shè)與公司實際經(jīng)營情況的偏離度，及時對商業(yè)車險費率進(jìn)行調(diào)整，并重新向銀保監(jiān)會報備。
為杜絕頻繁調(diào)整條款費率損害保險消費者權(quán)益，破壞保險市場合理秩序，除銀保監(jiān)會責(zé)令保險公司重新報備產(chǎn)品或保險公司精算假設(shè)與經(jīng)營實際發(fā)生重大偏差等原因外，原則上保險公司調(diào)整商業(yè)車險條款費率的頻率不高于3個月一次。
《征求意見稿》還強(qiáng)調(diào)總精算師責(zé)任。總精算師應(yīng)定期對定價假設(shè)合理性進(jìn)行評估，若定價假設(shè)與實際經(jīng)營結(jié)果發(fā)生重大偏差或保險公司出現(xiàn)定價不足、償付能力、現(xiàn)金流等方面重大風(fēng)險，總精算師應(yīng)及時向銀保監(jiān)會報告。總精算師未及時報告的，銀保監(jiān)會將依法追究其責(zé)任。
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