自銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模、未償信貸等數(shù)據(jù)顯示，催收行業(yè)的體量不容小覷。圖/中新
灰色地帶的萬(wàn)億市場(chǎng)
本刊記者/趙一葦
發(fā)于2019.12.23總第929期《中國(guó)新聞周刊》
10月22日，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)“51信用卡”被曝因委托外包催收公司使用軟暴力手段催收債務(wù)而被警方調(diào)查。實(shí)際上，這場(chǎng)以“暴力催收”為目標(biāo)的監(jiān)管風(fēng)暴，已持續(xù)8個(gè)月之久，且監(jiān)管力度仍在加強(qiáng)。
自今年3月起，公安部圍繞“暴力催收”的一系列整頓行動(dòng)不斷升級(jí)，與催收業(yè)務(wù)相關(guān)聯(lián)的網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)、大數(shù)據(jù)爬蟲公司等相關(guān)方紛紛迎來(lái)大規(guī)模的清查整肅，催收行業(yè)尤其成為重點(diǎn)整頓對(duì)象。
除“51信用卡”之外，捷信金融、錦程消費(fèi)金融等持牌金融機(jī)構(gòu)，趣分期、拉卡拉等知名金融服務(wù)平臺(tái)，均被曝出與催收相關(guān)投訴，一些公司已暫停委外催收業(yè)務(wù)。
“自整頓風(fēng)波以來(lái)，死掉的催收公司已有數(shù)百家。”一位催收公司高管向《中國(guó)新聞周刊》透露，被整頓清查的催收公司一般規(guī)模較小，以回收網(wǎng)絡(luò)貸款為主業(yè)，涉嫌“暴力催收”行為。“但不得不說(shuō)，業(yè)內(nèi)比較合規(guī)的催收公司也受到?jīng)_擊，幾乎整個(gè)行業(yè)的業(yè)務(wù)和回款率都受到影響”。
在監(jiān)管風(fēng)暴與聲討浪潮中，已在國(guó)內(nèi)隱秘發(fā)展十余年的催收行業(yè)開始浮出水面。
作為金融貸后不良資產(chǎn)處置的關(guān)鍵一環(huán)，催收行業(yè)的市場(chǎng)容量和不良資產(chǎn)規(guī)模直接掛鉤。據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)2.37萬(wàn)億元，僅全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額已達(dá)919.16億元。
在這個(gè)上至萬(wàn)億規(guī)模的市場(chǎng)孕育下，催收行業(yè)的體量已不容小覷。截至今年6月末，全國(guó)市場(chǎng)已有3000多家催收公司，還有1500家以上公司是借其他名目而存在。
“業(yè)內(nèi)現(xiàn)實(shí)是，專業(yè)催收公司和不規(guī)范的討債公司，各自為陣。”在不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)王暉看來(lái)，目前整個(gè)國(guó)內(nèi)的委外催收行業(yè)的公司規(guī)模、層次參差不齊。
時(shí)至今日，已擁有萬(wàn)億級(jí)市場(chǎng)規(guī)模的催收行業(yè)，依然處于監(jiān)管真空、法律空白、行業(yè)混亂的窘境中。
“催收行業(yè)市場(chǎng)大，責(zé)任重，解決就業(yè)廣泛。”一位催收行業(yè)協(xié)會(huì)籌備組人士向《中國(guó)新聞周刊》如此描述，“事實(shí)上，業(yè)內(nèi)都呼喚立法、擁抱監(jiān)管，希望實(shí)現(xiàn)合理的政府引導(dǎo)”。
萬(wàn)億市場(chǎng)規(guī)模
中國(guó)催收行業(yè)的誕生，最早始于信用卡壞賬的大量出現(xiàn)。回溯催收行業(yè)興起脈絡(luò)，不難發(fā)現(xiàn)，其發(fā)展路徑與中國(guó)信用卡市場(chǎng)走勢(shì)亦步亦趨。國(guó)內(nèi)日益龐大的消費(fèi)信貸市場(chǎng)和不良資產(chǎn)規(guī)模，是催收行業(yè)生存發(fā)展的根本土壤。

自2000年起，中國(guó)信用卡市場(chǎng)逐步進(jìn)入瘋狂增長(zhǎng)期。在單純以發(fā)卡量作為業(yè)績(jī)指標(biāo)的考核體系下，信用卡營(yíng)銷員不顧申請(qǐng)人的征信評(píng)級(jí)，肆意發(fā)卡，這導(dǎo)致信用卡逾期款規(guī)模迅速增長(zhǎng)。
2003年前后，以回收銀行信用卡逾期款為主業(yè)務(wù)的催收行業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。
“絕大部分銀行會(huì)將30天以上的逾期款，委托外包給第三方催收公司。”一位催收公司高管告訴《中國(guó)新聞周刊》。
“將催收工作外包的模式在美國(guó)推行已久。”曾提議加強(qiáng)催收行業(yè)自律的全國(guó)政協(xié)委員、最高人民法院國(guó)際商事專家委員會(huì)委員王貴國(guó)向《中國(guó)新聞周刊》表示，與債權(quán)機(jī)構(gòu)相比，第三方催收機(jī)構(gòu)的人員與流程專業(yè)化程度更高，單筆賬款的催回成本更低，效率更高。
一位催收行業(yè)資深從業(yè)人士則透露，根據(jù)應(yīng)收款逾期時(shí)間長(zhǎng)短，催收公司從回款中抽取的傭金也有所不同。逾期時(shí)間越長(zhǎng)，傭金越高。
通常，催收行業(yè)內(nèi)將逾期款分為三個(gè)等級(jí)。一級(jí)逾期款指逾期1~3個(gè)月，催回率一般在70％左右，傭金率在8％之內(nèi)；二級(jí)逾期款指逾期4~12個(gè)月，催回率在12％至15％之間，傭金率在10％~30％之間。
利潤(rùn)最豐厚的是三級(jí)逾期款，一般逾期達(dá)12個(gè)月以上，行業(yè)平均催回率僅有0.5％左右。
“第三級(jí)逾期款是催收公司的主要業(yè)務(wù)和營(yíng)收
豐厚的利潤(rùn)下，掘金者眾。
據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)，截至2019年6月30日，全國(guó)市場(chǎng)共有3000多家催收公司，僅信用卡催收公司就有1000多家。
最近嘗試赴美IPO的湖南永雄集團(tuán)，在招股書中自稱“中國(guó)最大的拖欠信用卡應(yīng)收賬款催收服務(wù)提供商”。
“湖南永雄排名在行業(yè)前列，但并不一定是老大，因?yàn)椴](méi)有權(quán)威的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)。”一位入行十余年的催收公司高管向《中國(guó)新聞周刊》透露，在催收行業(yè)全市場(chǎng)中，位居前列者，包括華道數(shù)據(jù)、一諾銀華、高柏 中國(guó) 咨詢、華拓金融等。
時(shí)至今日，支撐催收行業(yè)發(fā)展的土壤仍然豐足。
根據(jù)中國(guó)人民銀行的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額達(dá)2.37萬(wàn)億元，不良貸款率達(dá)1.86％。同時(shí)，全國(guó)信用卡逾期半年未償信貸總額達(dá)919.16億元。
“許多商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)規(guī)模和不良率，已經(jīng)逼近紅線。”不良資產(chǎn)催收外包產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書長(zhǎng)王暉向《中國(guó)新聞周刊》分析，在2010年前后，銀行的信用卡不良率達(dá)到1％就已經(jīng)是警戒線了。而現(xiàn)在，一些銀行的不良率已達(dá)到2％，部分地區(qū)超過(guò)了4％，“高企的不良率已經(jīng)威脅到許多銀行的正常發(fā)展”。
“催收是金融體系不可或缺的一環(huán)。”前述高管稱，“放貸和催收猶如硬幣的兩面，要經(jīng)濟(jì)健康增長(zhǎng)，就要陽(yáng)光面對(duì)兩者的存在價(jià)值”。
魚龍混雜
“我都不敢告訴父母，我的工作是催收。”在某知名催收公司工作了三年的催收員小林向《中國(guó)新聞周刊》坦言，“一提催收這行，大家都會(huì)聯(lián)想到黑社會(huì)”。
在大眾認(rèn)知中，催收總是與“黑惡”勢(shì)力聯(lián)系在一起。早在近代民國(guó)時(shí)期，催債的任務(wù)就基本交由當(dāng)?shù)睾趲停ㄟ^(guò)威脅暴力的手段完成。而在早年的港臺(tái)片里，職業(yè)討債人的形象也往往和黑社會(huì)脫不了干系。
“目前，大眾對(duì)催收行業(yè)的整體認(rèn)知存在較大誤解。”王暉向《中國(guó)新聞周刊》表示，真正意義上的催收行業(yè)，是伴隨現(xiàn)代信用卡市場(chǎng)出現(xiàn)的，“早年興起的催收公司大多有金融或法律背景，大多看重業(yè)務(wù)操作的合法性和規(guī)范性”。
在王暉看來(lái)，目前，國(guó)內(nèi)的委外催收行業(yè)尚處于初級(jí)發(fā)展階段，行業(yè)內(nèi)也存在行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)不明確、就業(yè)人員不規(guī)范、催收?qǐng)?zhí)行不合理、法律體系不健全等情況。
催收行業(yè)的分化，始于2015年前后互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。
進(jìn)入2015年之后，在互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻成長(zhǎng)之下，催收行業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)正在從傳統(tǒng)的銀行信用卡、小貸公司的逾期賬款，擴(kuò)容至消費(fèi)金融、p2p、現(xiàn)金貸、車貸等新型網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)。
相比銀行的信用卡逾期款30％之內(nèi)的傭金率，小額短期現(xiàn)金貸的提成比例則高得多。
“譬如714高炮之類的非法網(wǎng)貸，平臺(tái)往往拿了砍頭息就把壞賬賣出去了，催收公司能收回來(lái)的全流進(jìn)自己腰包。”一位催收行業(yè)資深從業(yè)人士告訴《中國(guó)新聞周刊》，“考慮到風(fēng)險(xiǎn)性，較大的催收公司會(huì)很謹(jǐn)慎地對(duì)待這類單子，即使要接也會(huì)嚴(yán)格控制比例”。
傳統(tǒng)催收公司不敢接的單子，正是新一波興起的小型討債公司所覬覦的市場(chǎng)。
“暴利的網(wǎng)貸平臺(tái)催生了一批暴利的催收公司，行業(yè)分化也以此為界。”一位入行十余年的催收公司高管向《中國(guó)新聞周刊》表示，“現(xiàn)在市面上行徑惡劣的暴力催收，大多是專門做非法網(wǎng)貸單子的公司所為。”
“不能將這些討債公司和傳統(tǒng)的催收公司混為一談，它們才真正是暴力催收問(wèn)題的重災(zāi)區(qū)。”前述高管表示。
判斷一家催收公司是否正規(guī)，首要條件就是看其合作的甲方性質(zhì)。“若一家催收公司的合作客戶七成以上為銀行等持牌金融機(jī)構(gòu)，基本可以肯定其合規(guī)性。”一位資深催收業(yè)內(nèi)人士告訴《中國(guó)新聞周刊》。
對(duì)于催收公司而言，來(lái)自銀行的逾期款質(zhì)量更好，實(shí)力雄厚的商業(yè)銀行更是能夠提供長(zhǎng)期資源的合作對(duì)象。為了獲得銀行大客戶的青睞，一些催收公司不惜重金投入硬件設(shè)施，以自證規(guī)范。
“現(xiàn)在規(guī)范的催收公司，基本要求做到作業(yè)間24小時(shí)錄音錄像。”一位頭部催收公司高管告訴《中國(guó)新聞周刊》，“作業(yè)間內(nèi)的攝像頭要確保能看到每一個(gè)催收員的工位，催收員的每一個(gè)電話都實(shí)行全程監(jiān)聽。”
催收員小林告訴《中國(guó)新聞周刊》，他所在的催收公司有一個(gè)敏感詞庫(kù)，一旦監(jiān)測(cè)到催收員在通話過(guò)程中說(shuō)了一些敏感詞，系統(tǒng)甚至?xí)詣?dòng)切斷通話。
但對(duì)于另一個(gè)陣營(yíng)中的暴力討債公司而言，搭建規(guī)范的操作體系是沒(méi)有必要的，因?yàn)樗麄兊目蛻舸蠖嗍窃谶`法邊緣游走的網(wǎng)貸平臺(tái)。
“非銀機(jī)構(gòu)在外包流程中的把關(guān)并不嚴(yán)，小型討債公司的操作也各有各的野路子。”一位資深催收行業(yè)人士向《中國(guó)新聞周刊》直言，“一些P2P平臺(tái)不一定會(huì)像銀行等金融機(jī)構(gòu)一樣要求催債公司提供注冊(cè)資金、財(cái)務(wù)、員工信息、合作機(jī)構(gòu)等信息，催收公司的合作門檻也更低。”
魚龍混雜的行業(yè)中，從業(yè)人員也素質(zhì)堪憂。
“有的非法貸款公司業(yè)務(wù)員會(huì)‘ 吃錢’，壞賬扔給催收公司時(shí)，矛盾直接就爆發(fā)了。”小林透露，所謂“吃錢”，指一些不正規(guī)的貸款公司業(yè)務(wù)員故意扣押債務(wù)人的還款，阻止內(nèi)催部門催收，逾期達(dá)30天之后將壞賬轉(zhuǎn)賣給催收公司，“即使矛盾爆發(fā)，也集中在債務(wù)人和催收公司之間”。
小林表示，一般與非法網(wǎng)貸合作的催收公司，會(huì)采取更暴力極端的催收手段。“由這些小公司引起的社會(huì)事件，對(duì)整個(gè)催收行業(yè)都產(chǎn)生了影響。”
事實(shí)上，催收公司和暴力討債公司并行增長(zhǎng)，由于業(yè)務(wù)多元，有時(shí)很難辨別和劃分彼此之間的界限。
一位知名催收公司高管向《中國(guó)新聞周刊》展示的一份《中國(guó)消費(fèi)信貸催收機(jī)構(gòu)行業(yè)自律公約》中，明確提出了24條行業(yè)操守自律，包括嚴(yán)禁使用暴力、恐嚇、脅迫、騷擾、辱罵等行為，不得泄露債務(wù)人隱私信息等規(guī)定。
“我們正在申請(qǐng)組建行業(yè)協(xié)會(huì)，對(duì)加入?yún)f(xié)會(huì)的會(huì)員單位實(shí)行審核準(zhǔn)入制。”前述高管表示，“我們不歡迎行徑惡劣的公司，更不愿意將兩類公司混為一談。”
去年3月份，中國(guó)互金協(xié)會(huì)發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)金融逾期債務(wù)催收自律公約 試行 》 以下簡(jiǎn)稱《公約》 ，其中要求，機(jī)構(gòu)應(yīng)建立完善的外包管理制度，審慎選用外包機(jī)構(gòu)。因外包管理不力，造成損害債權(quán)人、債務(wù)人及相關(guān)當(dāng)事人合法權(quán)益的，從業(yè)機(jī)構(gòu)應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)責(zé)任。
“考慮到責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，銀行會(huì)更謹(jǐn)慎地挑選合作的委外催收公司。”一家商業(yè)銀行信用卡部門人士向《中國(guó)新聞周刊》透露，一些大型商業(yè)銀行還會(huì)自行提供一份嚴(yán)格細(xì)致的業(yè)務(wù)規(guī)范要求，如果委外公司出現(xiàn)違規(guī)操作，輕則扣傭金，重則終止合作。
“老賴”的反攻
隨著針對(duì)“暴力催收”的一系列整頓措施和新規(guī)落地，一方面，催收行業(yè)有了更多硬性限制，業(yè)務(wù)操作更加謹(jǐn)慎。另一方面，一些欠債者開始自發(fā)抱團(tuán)，企圖利用業(yè)務(wù)漏洞和投訴機(jī)制，搞垮催收公司和網(wǎng)貸平臺(tái)，以達(dá)到不還錢的目的。
從最初的交流經(jīng)驗(yàn)到手把手教你如何逃債，這些背負(fù)網(wǎng)貸的債務(wù)人自發(fā)形成了一個(gè)組織——“反催收聯(lián)盟”。
在任意一個(gè)搜索引擎中輸入“反催收”，都可以發(fā)現(xiàn)一些蛛絲馬跡。有的是自稱“個(gè)人債務(wù)管家”的服務(wù)網(wǎng)站，有的是交流反催收的經(jīng)驗(yàn)和說(shuō)話技巧的帖子，有的是QQ群或微信群。對(duì)于多頭借貸的網(wǎng)貸債務(wù)人，這些組織甚至能提供“一對(duì)一定制服務(wù)”。
《中國(guó)新聞周刊》曾嘗試加入幾個(gè)“反催收”QQ群一探究竟，卻被告知需要提供“逾期90天以上的貸款信息”，否則不予通過(guò)。
“這是為了避免有催收公司的人混進(jìn)去。”曾和這些組織打過(guò)交道的催收員小林告訴《中國(guó)新聞周刊》，此前有不少群都因混進(jìn)去的催收員舉報(bào)而解散，“這些組織者基本都是在多家網(wǎng)貸平臺(tái)多頭借貸的老賴，還有專業(yè)薅網(wǎng)貸的羊毛黨”。
這一組織背后，躲藏著數(shù)量龐大的失信者，以及因失信而衍生出的“惡意拖欠、逃騙偷稅、商業(yè)欺詐”等行為。
小林透露，專門找網(wǎng)貸平臺(tái)借款的行為被叫做“擼口子”。這群人專門挑選一些不正規(guī)的網(wǎng)貸平臺(tái)下手，而這些平臺(tái)的利息、手續(xù)費(fèi)、保證金、保險(xiǎn)費(fèi)等各種名目加起來(lái)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)央行“年利率不高于36％”的規(guī)定。即使逾期不還，這些小型非法網(wǎng)貸平臺(tái)也不會(huì)選擇起訴，只會(huì)把壞賬扔給催收公司。
“如果你只是單純的網(wǎng)貸，建議不要接電話，不回短信，不加微信QQ，或者直接換個(gè)號(hào)碼。”一篇閱讀量已達(dá)67萬(wàn)元的反催收技巧文章中詳細(xì)寫道，“換號(hào)碼前，最好先安撫你的通訊錄里面的親朋好友，一旦接到電話直接說(shuō)不認(rèn)識(shí)自己”。
該文章中詳細(xì)列舉了網(wǎng)貸平臺(tái)和催收公司可能采取的話術(shù)和相應(yīng)的應(yīng)答技巧，還有分別針對(duì)網(wǎng)貸平臺(tái)和銀行的詳細(xì)投訴教程。
小林透露，許多“老賴”會(huì)在接到催收電話時(shí)進(jìn)行錄音，并以賣慘哭訴、流氓耍賴、言語(yǔ)辱罵等方式應(yīng)對(duì)催收員。“有的催收員耐心不夠，很容易就和債務(wù)人開始對(duì)著罵，對(duì)方直接就拿著通話錄音去投訴了。”
“如果是銀行的債，就去當(dāng)?shù)劂y監(jiān)會(huì)投訴；如果是網(wǎng)貸平臺(tái)的債，就去互金協(xié)會(huì)的網(wǎng)站舉報(bào)。”小林向《中國(guó)新聞周刊》表示，若以“暴力違法催收”為由進(jìn)行投訴，可以提出“要求當(dāng)時(shí)催收員賠禮道歉、停止騷擾或停催”的訴求。
隨著監(jiān)管力度加大，這類投訴通常見效很快，懲罰也很嚴(yán)厲。“一旦投訴，這個(gè)賬基本就成死賬了，銀行面臨警告和處罰不敢再催，網(wǎng)貸平臺(tái)直接面臨被搞垮。”小林說(shuō)。
在“專業(yè)”的反催收指導(dǎo)下，有的債務(wù)人不僅不還錢，反而還開始以各種理由爭(zhēng)取“精神賠償金”。
在另一篇“反催收經(jīng)驗(yàn)帖”中，發(fā)帖人稱，以“暴力違法催收”為由向銀監(jiān)會(huì)投訴銀行后，會(huì)收到當(dāng)事銀行的電話，在后續(xù)溝通中，就可以名正言順地提出賠償要求了。“不給錢你就天天投訴，最后總能拿到賠償?shù)摹！?br/> “這無(wú)異于敲詐勒索。”一位資深催收行業(yè)人士向《中國(guó)新聞周刊》直言，如果投訴次數(shù)過(guò)多，金融機(jī)構(gòu)將面臨警告和懲罰，甚至?xí)和I(yè)務(wù)接受檢查，“有些機(jī)構(gòu)為了息事寧人，只能拿錢擺平”。
在金融機(jī)構(gòu)與老賴的貓鼠游戲中，夾在中間的催收公司，境地越發(fā)尷尬。
“兩面不討好，左右不是人。”小林向《中國(guó)新聞周刊》這樣形容催收員的角色，“哪怕你一個(gè)月掙了一兩萬(wàn)，也沒(méi)有職業(yè)榮譽(yù)感。”
“在良性的行業(yè)循環(huán)中，催收公司未必站在債務(wù)人的對(duì)立面。”一位催收行業(yè)高管向《中國(guó)新聞周刊》舉例稱，初入社會(huì)的年輕人剛接觸消費(fèi)信貸時(shí)，沒(méi)有自控能力和征信意識(shí)，很容易產(chǎn)生逾期款，“往小了說(shuō)，無(wú)力償還的貸款最終會(huì)拖累父母。往大了說(shuō)，會(huì)抹黑這個(gè)人一輩子的征信記錄”。
“欠債還錢，本就是天經(jīng)地義的事。”這位高管直言，“通過(guò)合理的手段提醒和催促債務(wù)人盡快還清貸款，未嘗不是銀行、催收公司、債務(wù)人的共贏。”
一位催收行業(yè)協(xié)會(huì)籌備組人士對(duì)《中國(guó)新聞周刊》表示，不規(guī)范的催收經(jīng)營(yíng)會(huì)給社會(huì)帶來(lái)重大隱患，但一味向金融機(jī)構(gòu)和催收公司施壓，縱容老賴，反而會(huì)損失金融資產(chǎn)和社會(huì)誠(chéng)信。
法律真空
對(duì)于催收行業(yè)在金融末端所承擔(dān)角色的重要性，在國(guó)際層面已經(jīng)形成共識(shí)。遺憾的是，時(shí)至今日，中國(guó)的催收行業(yè)仍然沒(méi)有可供遵循的相關(guān)法律。
從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，催收行業(yè)已經(jīng)具備納入監(jiān)管和出臺(tái)法律的條件。
在國(guó)際上，美國(guó)是催收行業(yè)發(fā)展最早、立法也最早的國(guó)家。早在1977年，美國(guó)國(guó)會(huì)就通過(guò)了《公平債務(wù)催收作業(yè)法》 FDCPA ，從債務(wù)催收主體、債務(wù)催收行為以及執(zhí)行機(jī)制三個(gè)方面確立了一套完善的債務(wù)催收行為監(jiān)管法律制度。
這部法律明確指定，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)作為執(zhí)行機(jī)構(gòu)。對(duì)專門替?zhèn)鶛?quán)人進(jìn)行催賬和追賬活動(dòng)的任何第三方作出了規(guī)范，是一項(xiàng)專門針對(duì)專業(yè)商賬追收機(jī)構(gòu)對(duì)自然人性質(zhì)的消費(fèi)者個(gè)人進(jìn)行催賬活動(dòng)而制定的法律。
在這部典型的行為立法中，對(duì)于催收過(guò)程中的操作細(xì)節(jié)，亦有細(xì)致規(guī)定，包括嚴(yán)禁使用暴力、污穢褻瀆言語(yǔ)進(jìn)行催收，不允許在晚間9點(diǎn)至早晨8點(diǎn)之間撥打催賬電話等。
在美國(guó)，催收行業(yè)需要同時(shí)遵守《公平債務(wù)催收作業(yè)法》和《消費(fèi)者金融保護(hù)法》。
在催收過(guò)程中，一旦催收公司出現(xiàn)侵犯借款人的隱私權(quán)、頻繁的電話短信郵件催收、上門催收是脅迫恐嚇等不當(dāng)行為，個(gè)人可以拿著證據(jù)立刻提起訴訟，要求獲得民事賠償，賠償金額包括實(shí)際傷害賠償、額外損害賠償、訴訟費(fèi)和合理的律師費(fèi)等。
其中，若是由多個(gè)借款人共同提起的集體訴訟，集體訴訟的額外損害賠償金額不能低于50萬(wàn)美金或者催收公司利潤(rùn)的1％。
此外，個(gè)人也可以向聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)進(jìn)行舉報(bào)。委員會(huì)將收集暴力催收的證據(jù)，并展開調(diào)查。之后，委員會(huì)直接與催收機(jī)構(gòu)進(jìn)行談判解決問(wèn)題，如果不配合解決問(wèn)題，聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)直接由司法部代為提起訴訟。
此后，英國(guó)、日本、德國(guó)等國(guó)家，也相繼仿效美國(guó)，制定了關(guān)于債務(wù)催收的法律法規(guī)。
因有法可依，美國(guó)的債務(wù)催收行業(yè)發(fā)展迅速。早在2004年時(shí)，全美催收行業(yè)從業(yè)人員已超過(guò)45萬(wàn)。到了2010年，美國(guó)第三方債務(wù)催收機(jī)構(gòu)已達(dá)4908家，總計(jì)收回賬款達(dá)5490億美元。
“如今中國(guó)催收行業(yè)的公司數(shù)量也超過(guò)了4000家，相當(dāng)于美國(guó)十年前的水平，卻仍然沒(méi)有立法。”一位資深催收行業(yè)人士向《中國(guó)新聞周刊》表示，國(guó)內(nèi)催收公司無(wú)法可依，無(wú)機(jī)構(gòu)監(jiān)管，全憑行業(yè)自律，“這使得催收公司和借款人的權(quán)益都沒(méi)有法律保障”。
從國(guó)內(nèi)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，香港銀行公會(huì)和存款公司工會(huì)在2001年聯(lián)合發(fā)布的《銀行營(yíng)運(yùn)守則》中，已經(jīng)對(duì)第三方債務(wù)催收公司提出了具體規(guī)定，并得到了香港金融管理局的認(rèn)可。
推進(jìn)催收行業(yè)合規(guī)與立法，正在受到越來(lái)越多的關(guān)注和重視。
今年兩會(huì)期間，全國(guó)政協(xié)委員、最高人民法院國(guó)際商事專家委員會(huì)委員王貴國(guó)提出了《關(guān)于加強(qiáng)債務(wù)催收行業(yè)自律的建議》。
“破解中國(guó)債務(wù)催收行業(yè)困境的根本出路，是推動(dòng)行業(yè)立法。”王貴國(guó)在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)表示，組建催收行業(yè)協(xié)會(huì)，發(fā)起成員內(nèi)部自律，并由此配合和推動(dòng)行業(yè)立法，這一路徑或是催收立法的最佳模式。
王貴國(guó)建議，“建立行業(yè)協(xié)會(huì)來(lái)承擔(dān)起政府與金融機(jī)構(gòu)之間的溝通職責(zé)，從行業(yè)整體利益出發(fā)，能夠提供最符合行業(yè)發(fā)展及兼顧多方主體利益的解決方案。”
誰(shuí)來(lái)監(jiān)管？
一個(gè)尷尬的現(xiàn)實(shí)是，在持續(xù)收緊的監(jiān)管環(huán)境下，為高度敏感的催收行業(yè)籌建行業(yè)協(xié)會(huì)，并非一件易事。
最初是無(wú)法注冊(cè)行業(yè)協(xié)會(huì)。“相關(guān)部門給出的說(shuō)法是，最近正處于清理整頓社會(huì)團(tuán)體的過(guò)程，暫時(shí)不批。”一位行業(yè)協(xié)會(huì)籌備人士向《中國(guó)新聞周刊》透露。
其次，缺失行業(yè)協(xié)會(huì)的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)無(wú)效。“我們希望申請(qǐng)建立行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，但國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)委員會(huì)的回復(fù)是，行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)需要經(jīng)過(guò)提案、研討等一系列流程，至少需要5年時(shí)間。”前述人士表示，這一過(guò)程困難重重，且耗時(shí)太長(zhǎng)，“現(xiàn)在的行業(yè)情況，很難說(shuō)能不能耗得起”。
已知催收行業(yè)協(xié)會(huì)無(wú)法單獨(dú)成立后，業(yè)內(nèi)又試圖尋找一個(gè)現(xiàn)有的相關(guān)行業(yè)協(xié)會(huì)，先掛靠成立一個(gè)二級(jí)分會(huì)。
“現(xiàn)實(shí)是，沒(méi)有一個(gè)協(xié)會(huì)愿意承接。”該籌備人士表示，包括銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、投資業(yè)的行業(yè)協(xié)會(huì)，都回絕了催收行業(yè)的掛靠請(qǐng)求，“一聽是催收，紛紛擺手，幾乎是談催收色變”。
對(duì)此，王貴國(guó)向《中國(guó)新聞周刊》表示，“民政、工商等部門，應(yīng)適度放開催收行業(yè)協(xié)會(huì)設(shè)立的審批限制，支持有資質(zhì)的行業(yè)自律機(jī)構(gòu)依法登記。”
今年3月，國(guó)內(nèi)60余家催收公司決定發(fā)起成立“中國(guó)信用清收協(xié)會(huì)”，并設(shè)立籌備小組。
“我們歡迎監(jiān)管，也呼喚行業(yè)協(xié)會(huì)作為溝通橋梁。”中國(guó)信用清收協(xié)會(huì)籌備小組秘書長(zhǎng)王暉告訴《中國(guó)新聞周刊》，“目前理想的行業(yè)狀態(tài)是，能夠統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)范圍，嚴(yán)格準(zhǔn)入門檻，機(jī)構(gòu)持牌經(jīng)營(yíng)，催收員持證上崗”。
一位催收行業(yè)資深人士向《中國(guó)新聞周刊》表示，現(xiàn)階段，監(jiān)管部門缺失，與監(jiān)管溝通的行業(yè)協(xié)會(huì)也同樣缺失，在持續(xù)收緊的監(jiān)管環(huán)境下，行業(yè)仍然存在被一刀切的風(fēng)險(xiǎn)。
“應(yīng)當(dāng)明確，催收行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)為中國(guó)人民銀行及各級(jí)支行 或各級(jí)金融監(jiān)管局 ，重點(diǎn)參考征信業(yè)和律師業(yè)監(jiān)管模式 。”王貴國(guó)向《中國(guó)新聞周刊》建議說(shuō)。
商務(wù)部研究院信用與電子商務(wù)研究所所長(zhǎng)韓家平在接受《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)則表示，當(dāng)前，催收行業(yè)亟須解決誰(shuí)來(lái)監(jiān)管和如何監(jiān)管的問(wèn)題。“這可能需要國(guó)家經(jīng)貿(mào)委、商務(wù)部、公安部和銀監(jiān)會(huì)等部門共同研究確定。”
“如果政策能夠放開，監(jiān)管能夠跟上，催收行業(yè)將成為金融產(chǎn)業(yè)鏈末端的重要細(xì)分行業(yè)。”湘潭大學(xué)信用風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)院副院長(zhǎng)王銳在《中國(guó)新聞周刊》采訪時(shí)表示，“國(guó)內(nèi)債務(wù)催收行業(yè)在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)中發(fā)揮著無(wú)可替代的作用，如果沒(méi)有行業(yè)的努力，單個(gè)金融機(jī)構(gòu)的還貸風(fēng)險(xiǎn)就有可能演化成系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”

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