對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，需要對(duì)所選擇的品牌、分期的期限等做判斷。相比借貸平臺(tái)，消費(fèi)者的確更難了解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)情況，所以自身要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，再者期限也不要過(guò)長(zhǎng)。另外，盡管是借貸平臺(tái)和用戶(hù)之間建立了關(guān)系，但由于場(chǎng)景分期的特殊性，平臺(tái)仍需加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，比如關(guān)注教育機(jī)構(gòu)成立年限、學(xué)生規(guī)模等。
今年7月，教育部等六部門(mén)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外線(xiàn)上培訓(xùn)的實(shí)施意見(jiàn)》，明確收費(fèi)周期要合理，按照課時(shí)收費(fèi)的，每科一次性收費(fèi)不能超過(guò)60課時(shí)，按照培訓(xùn)周期收費(fèi)的，一次性收取周期不能超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。
被視為普惠金融切入場(chǎng)景消費(fèi)重要切口的教育分期貸，由于各種原因，正不斷暴露著風(fēng)險(xiǎn)。
近日一則社會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)關(guān)店停業(yè)，而通過(guò)分期方式支付學(xué)費(fèi)的學(xué)員們卻不得不繼續(xù)還款的消息讓市場(chǎng)的目光再次聚焦在教育分期貸上。一方是用戶(hù)“賠了夫人又折兵”，一方是借貸平臺(tái)面臨著聲譽(yù)和不良的損失，教育分期之過(guò)應(yīng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？而諸如教育分期等場(chǎng)景類(lèi)分期的風(fēng)險(xiǎn)又將如何防范？
接受采訪(fǎng)的多位業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，不論是教育分期風(fēng)險(xiǎn)，還是租房分期風(fēng)險(xiǎn)等，都是金融與場(chǎng)景在融合過(guò)程中的痛點(diǎn)體現(xiàn)。并不能將所有的責(zé)任推給借貸平臺(tái)，借貸平臺(tái)僅僅提供了金融產(chǎn)品和服務(wù)，而金融產(chǎn)品的選擇權(quán)在于用戶(hù)本身，風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的關(guān)鍵在于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)。若要防范，只能強(qiáng)化對(duì)場(chǎng)景平臺(tái)的過(guò)程管理和貸后管理，然而這種監(jiān)管難度較大。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并非借款人，借貸平臺(tái)只能從一些外部指標(biāo)進(jìn)行粗略判斷。
市場(chǎng)擴(kuò)張下風(fēng)險(xiǎn)漸露
在推出初期，基于“互聯(lián)網(wǎng)+金融+教育”的創(chuàng)新模式——教育分期貸款本被予以了極大的期待。所謂教育分期，其實(shí)就是學(xué)費(fèi)分期，學(xué)員通過(guò)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)報(bào)名，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)委托第三方借貸平臺(tái)向?qū)W員放貸，學(xué)員以分期支付的方式支付學(xué)費(fèi)。
從模式上看，這是一種三方得利的方式，學(xué)員享受了“分期支付”的便利，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)提高了生源和現(xiàn)金流，借貸平臺(tái)則降低了獲客成本；另從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，這一市場(chǎng)還存有巨大的想象空間。
據(jù)德勤發(fā)布的報(bào)告《教育新時(shí)代》預(yù)測(cè)，至2020年，我國(guó)職業(yè)教育市場(chǎng)規(guī)模將達(dá)1.24萬(wàn)億元，占教育總規(guī)模的37%。智研咨詢(xún)也曾預(yù)計(jì)，至2020年，職業(yè)教育市場(chǎng)規(guī)模將有11077億元，年復(fù)合增長(zhǎng)率13%。
由此，不少平臺(tái)和機(jī)構(gòu)紛紛加入其中，教育分期貸可謂是“風(fēng)光無(wú)限”。教育機(jī)構(gòu)方面，目前如滬江網(wǎng)校、TutorABC、VIPKID、英孚教育等知名在線(xiàn)平臺(tái)均已支持分期付學(xué)費(fèi)；借貸平臺(tái)方面，主要玩家有三類(lèi)，一類(lèi)是傳統(tǒng)商業(yè)銀行，一般以信用卡分期或消費(fèi)貸分期的方式來(lái)進(jìn)行，另一類(lèi)是諸如度小滿(mǎn)、京東金融等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，再者是消費(fèi)金融公司。
以度小滿(mǎn)為例，其今年5月發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，度小滿(mǎn)教育分期業(yè)務(wù)已經(jīng)累計(jì)提供超過(guò)230億元的貸款，超200萬(wàn)人。其中40%以上用戶(hù)來(lái)自農(nóng)村，15%來(lái)自國(guó)家級(jí)貧困縣，超80萬(wàn)用戶(hù)是大專(zhuān)以下學(xué)歷。再如螞蟻金服，于去年設(shè)立5億教育專(zhuān)項(xiàng)基金，計(jì)劃在2019年為45歲以下成年用戶(hù)的職業(yè)培訓(xùn)等需求提供貸款分期，用戶(hù)可獲得至少3期分期免息優(yōu)惠，預(yù)計(jì)全年將為1000萬(wàn)人次提供支持。
然而，與生機(jī)勃勃的市場(chǎng)同時(shí)存在的還有暗流涌動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)?！罢f(shuō)白了，教育分期的風(fēng)險(xiǎn)主要有兩個(gè)，一個(gè)是來(lái)自C端用戶(hù)的，一個(gè)是來(lái)自B端商家的?！币晃毁Y深消費(fèi)金融從業(yè)者告訴第一財(cái)經(jīng)記者，“早前的教育分期，存在用戶(hù)騙貸的情況比較多，現(xiàn)在更多的風(fēng)險(xiǎn)敞口集中到了商戶(hù)上?！?br/> “其實(shí)不止教育分期，像預(yù)付卡式的消費(fèi)分期都會(huì)存在這種的風(fēng)險(xiǎn)。”上述資深人士坦言。像一些長(zhǎng)租公寓公司、互聯(lián)網(wǎng)裝修平臺(tái)發(fā)生資金鏈斷裂后，經(jīng)營(yíng)者跑路，導(dǎo)致租戶(hù)無(wú)房可租、裝修合同不能履行，但消費(fèi)者仍需按照合同償還貸款?！叭绻?gòu)買(mǎi)的是商品還好說(shuō)，畢竟就一次性交易，但像服務(wù)類(lèi)的，比如教育、健身、美容美發(fā)等，或者是期限長(zhǎng)的，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)更大?！彼f(shuō)。
不過(guò)，針對(duì)教育分期的亂象，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)出臺(tái)了舉措。2018年8月，《關(guān)于規(guī)范校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》發(fā)布，對(duì)培訓(xùn)費(fèi)一次性收取的時(shí)間跨度作出規(guī)定，要求收費(fèi)時(shí)段與教學(xué)安排應(yīng)協(xié)調(diào)一致，不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。今年7月，教育部等六部門(mén)印發(fā)《關(guān)于規(guī)范校外線(xiàn)上培訓(xùn)的實(shí)施意見(jiàn)》，明確收費(fèi)周期要合理，按照課時(shí)收費(fèi)的，每科一次性收費(fèi)不能超過(guò)60課時(shí)，按照培訓(xùn)周期收費(fèi)的，一次性收取周期不能超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用。
分期風(fēng)險(xiǎn)該如何防范？
盡管已出臺(tái)文件規(guī)范，但業(yè)內(nèi)亂象并未停止。在培訓(xùn)機(jī)構(gòu)失聯(lián)或者跑路后，消費(fèi)者的苦水在于“明明無(wú)法繼續(xù)上課了，錢(qián)卻得繼續(xù)還，不還就要上征信”，他們中大多數(shù)的訴求是希望借貸平臺(tái)能夠暫停還款。但于借貸平臺(tái)而言，貸款人按照合同還款本就是應(yīng)該的事。
“借貸關(guān)系是發(fā)生在用戶(hù)和平臺(tái)之間的，且是真實(shí)存在的，就好比貸款消費(fèi)，不能說(shuō)東西不見(jiàn)了，就不再還錢(qián)了?！币晃汇y行業(yè)人士對(duì)記者說(shuō)道，“也會(huì)有用戶(hù)說(shuō)，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)和借貸平臺(tái)是連在一起的，不培訓(xùn)了自然就不用還款。但就算機(jī)構(gòu)跑路，借貸平臺(tái)其實(shí)在一開(kāi)始就把用戶(hù)的學(xué)費(fèi)全部支付給了機(jī)構(gòu)的?！?br/> 換言之，借貸平臺(tái)從某種程度上說(shuō)也是受害者，當(dāng)教培機(jī)構(gòu)不能如約提供服務(wù)時(shí)，學(xué)員兼借款人的利益受損，會(huì)極大影響其還款意愿和還款能力，而平臺(tái)不僅要遭受損失，很多時(shí)候還會(huì)面臨聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，形成一種雙輸?shù)木置妗?br/> 國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼亦對(duì)記者表示，借貸平臺(tái)只是提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，而金融產(chǎn)品的選擇權(quán)是在用戶(hù)身上，只要產(chǎn)品本身沒(méi)有問(wèn)題，也未發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)有不法行為，借貸平臺(tái)則沒(méi)有義務(wù)承擔(dān)責(zé)任。
那么應(yīng)該如何防范培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跑路的風(fēng)險(xiǎn)？“對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，需要對(duì)所選擇的品牌、分期的期限等做判斷。”前述資深從業(yè)者告訴記者，“相比借貸平臺(tái)，消費(fèi)者的確更難了解培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)情況，所以自身要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好選擇適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品，再者期限也不要過(guò)長(zhǎng)?！绷硗?，他還稱(chēng)，盡管是借貸平臺(tái)和用戶(hù)之間建立了關(guān)系，但由于場(chǎng)景分期的特殊性，平臺(tái)仍需加強(qiáng)對(duì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，比如關(guān)注教育機(jī)構(gòu)成立年限、學(xué)生規(guī)模等。
蘇寧金融研究院院長(zhǎng)助理薛洪言告訴記者，對(duì)借貸平臺(tái)來(lái)說(shuō)，最簡(jiǎn)單的辦法是提高合作門(mén)檻，只與頭部教培機(jī)構(gòu)合作，不過(guò)頭部機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)激烈、業(yè)務(wù)空間有限，要想把規(guī)模做大，還是需要與二三線(xiàn)教培機(jī)構(gòu)打交道。
如此一來(lái)，“真正有效的辦法還是強(qiáng)化過(guò)程管理和貸后管理，不僅僅監(jiān)控借款人，更要監(jiān)控教培機(jī)構(gòu)，做到風(fēng)險(xiǎn)早發(fā)現(xiàn)、早應(yīng)對(duì)?！毖檠苑Q(chēng)。但這其中的問(wèn)題在于，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)并非借款人，沒(méi)有義務(wù)向借貸平臺(tái)提供詳細(xì)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，金融機(jī)構(gòu)只能從規(guī)模、口碑等一些外部指標(biāo)進(jìn)行粗略判斷，難以實(shí)時(shí)追蹤培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)狀況。
也有觀(guān)點(diǎn)稱(chēng)，可設(shè)立第三方存管機(jī)構(gòu)統(tǒng)一管理用戶(hù)資金。對(duì)此，不少業(yè)內(nèi)人認(rèn)為，此舉在實(shí)操中存在難度。一來(lái)，建立資金池后可能衍生另外的風(fēng)險(xiǎn)；二來(lái)，本身缺少現(xiàn)金流的培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不見(jiàn)得會(huì)同意；再者，無(wú)相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范。
“整體上看，這個(gè)風(fēng)控難度很大?！鼻笆鲢y行業(yè)人士說(shuō)，“此前也有人提到，看能不能幾家機(jī)構(gòu)聯(lián)合監(jiān)管，利用金融科技的手段，針對(duì)不同的場(chǎng)景實(shí)施不同的策略，比如注意分期期限等，或者建立民間監(jiān)督機(jī)構(gòu)，但這在管理方面存在難度?！?br/> 事實(shí)上，風(fēng)控問(wèn)題也正是很多金融機(jī)構(gòu)至今沒(méi)有參與到消費(fèi)分期中來(lái)的主要原因。
金融與場(chǎng)景融合之痛
其實(shí)不論是教育分期風(fēng)險(xiǎn)也好，還是租房分期風(fēng)險(xiǎn)等，都是金融與場(chǎng)景在融合過(guò)程中的痛點(diǎn)體現(xiàn)。近年來(lái)，在產(chǎn)品“以用戶(hù)為中心”的傾向下，不少金融機(jī)構(gòu)為了獲客、保持客戶(hù)黏性去做場(chǎng)景，而場(chǎng)景方來(lái)做金融，兩者加速融合。
融合過(guò)程中，就出現(xiàn)了各式各樣的亂象，有的專(zhuān)業(yè)人士都無(wú)法區(qū)別，更不用說(shuō)普通的金融消費(fèi)者。在薛洪言看來(lái)，保護(hù)消費(fèi)者利益、維護(hù)金融行業(yè)聲譽(yù)與場(chǎng)景方適當(dāng)盈利并不矛盾，但如果行業(yè)信譽(yù)一點(diǎn)點(diǎn)塌陷，那么越來(lái)越多的人會(huì)將消費(fèi)分期等同于套路貸，這個(gè)觀(guān)念一旦形成，便難以扭轉(zhuǎn)。
消費(fèi)金融是一種創(chuàng)新嘗試，提高了部分人群獲得金融資源配置的機(jī)會(huì)，盡管各方無(wú)法回避對(duì)合作場(chǎng)景把控不力、貸款收費(fèi)不透明、綜合信息費(fèi)過(guò)高等問(wèn)題，但也應(yīng)該為它的發(fā)展提供一方良性沃土。
目前，部分經(jīng)驗(yàn)豐富的機(jī)構(gòu)已積極采取措施。比如以數(shù)字化的手段完善資產(chǎn)端閉環(huán)場(chǎng)景的風(fēng)險(xiǎn)把控，實(shí)地走訪(fǎng)場(chǎng)景平臺(tái)，從資質(zhì)、店面分布、營(yíng)業(yè)情況等多個(gè)維度進(jìn)行審查，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)等。