銀保監(jiān)會14日發(fā)布2020年第13號令顯示，《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》(下稱《辦法》)已于2020年9月1日經(jīng)中國銀保監(jiān)會2020年第11次委務(wù)會議通過，自2021年2月1日起施行。

《辦法》共計五章、83條內(nèi)容，涵蓋總則、基本業(yè)務(wù)規(guī)則、特別業(yè)務(wù)規(guī)則、監(jiān)督管理、附則。《辦法》明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)即：保險機構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險合同、提供保險服務(wù)的保險經(jīng)營活動。

來源：銀保監(jiān)會

銀保監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人答記者問時介紹，重點規(guī)范內(nèi)容包括：

一是厘清互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)本質(zhì)，明確制度適用和銜接政策；二是規(guī)定互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營要求，強化持牌經(jīng)營原則，定義持牌機構(gòu)自營網(wǎng)絡(luò)平臺，規(guī)定持牌機構(gòu)經(jīng)營條件，明確非持牌機構(gòu)禁止行為；三是規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，規(guī)定管理要求和業(yè)務(wù)行為標(biāo)準(zhǔn)；四是全流程規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險售后服務(wù)，改善消費體驗；五是按經(jīng)營主體分類監(jiān)管，在規(guī)定“基本業(yè)務(wù)規(guī)則”的基礎(chǔ)上，針對互聯(lián)網(wǎng)保險公司、保險公司、保險中介機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)代理保險業(yè)務(wù)，分別規(guī)定了“特別業(yè)務(wù)規(guī)則”；六是創(chuàng)新完善監(jiān)管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。

哪些機構(gòu)可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？

《辦法》規(guī)定，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。保險機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不得超出該機構(gòu)許可證(備案表)上載明的業(yè)務(wù)范圍。

《辦法》所稱的保險機構(gòu)，包括保險公司(含相互保險組織和互聯(lián)網(wǎng)保險公司)和保險中介機構(gòu)。保險中介機構(gòu)包括保險代理人(不含個人保險代理人)、保險經(jīng)紀(jì)人、保險公估人。《辦法》所稱的保險代理人(不含個人保險代理人)包括保險專業(yè)代理機構(gòu)、銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)和依法獲得保險代理業(yè)務(wù)許可的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。

保險機構(gòu)只要滿足《辦法》規(guī)定的條件，即可開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，不需要申請業(yè)務(wù)許可或進行業(yè)務(wù)備案。不滿足規(guī)定條件的不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)開展的應(yīng)立即停止通過互聯(lián)網(wǎng)銷售保險產(chǎn)品或提供保險經(jīng)紀(jì)服務(wù)，整改后滿足規(guī)定條件的可以恢復(fù)開展相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。

對于銀行能否經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，上述負(fù)責(zé)人指出，根據(jù)《辦法》，銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)可以經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。銀行類保險兼業(yè)代理機構(gòu)經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，除了要滿足《辦法》對保險機構(gòu)的一般要求外，還要滿足針對銀行的專門要求：一是應(yīng)通過電子銀行業(yè)務(wù)平臺銷售；二是應(yīng)符合銀保監(jiān)會關(guān)于電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域的監(jiān)管規(guī)定；三是不得將互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)委托給其他機構(gòu)或個人。

此外，《辦法》還明確，互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)應(yīng)由依法設(shè)立的保險機構(gòu)開展，其他機構(gòu)和個人不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)。《辦法》對非保險機構(gòu)的行為邊界作了明確規(guī)定，規(guī)定非保險機構(gòu)不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)，包括但不限于以下商業(yè)行為：一是提供保險產(chǎn)品咨詢服務(wù)；二是比較保險產(chǎn)品、保費試算、報價比價；三是為投保人設(shè)計投保方案；四是代辦投保手續(xù)；五是代收保費。

保險機構(gòu)從業(yè)人員能否從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)？

前保險機構(gòu)從業(yè)人員普遍通過微信朋友圈、公眾號、微信群、微博、短視頻、直播等方式參與互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳，為規(guī)范營銷宣傳行為、保障市場穩(wěn)定、促進就業(yè)和復(fù)工復(fù)產(chǎn)，《辦法》規(guī)定：保險機構(gòu)從業(yè)人員經(jīng)所屬機構(gòu)授權(quán)后，可以開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳。《辦法》強化了保險機構(gòu)的主體責(zé)任，對從業(yè)人員開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳進行了針對性的嚴(yán)格規(guī)定。

《辦法》強化了持牌機構(gòu)管理責(zé)任，提出了有關(guān)要求：一是保險機構(gòu)應(yīng)為互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳建立一系列管理制度；二是保險機構(gòu)應(yīng)開展?fàn)I銷宣傳信息審核、監(jiān)測、檢查，并承擔(dān)合規(guī)主體責(zé)任；三是保險機構(gòu)應(yīng)按照相關(guān)監(jiān)管規(guī)定對從業(yè)人員進行執(zhí)業(yè)登記和管理，標(biāo)識其從事互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的資質(zhì)；四是保險機構(gòu)及其從業(yè)人員應(yīng)慎重向消費者發(fā)送互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品信息。另外，《辦法》要求互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳活動應(yīng)符合《廣告法》、金融營銷宣傳以及銀保監(jiān)會相關(guān)規(guī)定。

關(guān)于從業(yè)人員營銷宣傳，《辦法》明確了具體要求：一是從業(yè)人員應(yīng)在保險機構(gòu)授權(quán)范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)保險營銷宣傳；二是從業(yè)人員發(fā)布的營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)由所屬保險機構(gòu)統(tǒng)一制作；三是從業(yè)人員應(yīng)在營銷宣傳頁面顯著位置標(biāo)明所屬保險機構(gòu)全稱及個人姓名、執(zhí)業(yè)證編號等信息。

關(guān)于營銷宣傳內(nèi)容，《辦法》也做了針對性規(guī)定：一是開展?fàn)I銷宣傳活動應(yīng)遵循清晰準(zhǔn)確、通俗易懂、符合社會公序良俗的原則；二是營銷宣傳內(nèi)容應(yīng)與保險合同條款保持一致；三是營銷宣傳頁面應(yīng)準(zhǔn)確描述保險產(chǎn)品的主要功能和特點。

如何保護消費者權(quán)益？

前述負(fù)責(zé)人指出，消費者權(quán)益保護是金融保險監(jiān)管的出發(fā)點和落腳點，也是互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)健康發(fā)展的基礎(chǔ)。《辦法》修訂工作全程貫徹保護消費者權(quán)益的理念：

一是規(guī)定不能有效管控風(fēng)險、不能保障售后服務(wù)質(zhì)量的，不得開展互聯(lián)網(wǎng)保險銷售或保險經(jīng)紀(jì)活動；二是強化信息披露的要求，增加信息披露內(nèi)容，保障消費者知情權(quán)；三是要求投保頁面必須屬于保險機構(gòu)的自營網(wǎng)絡(luò)平臺，保障交易安全；四是要求保險機構(gòu)建立售前售中售后的全流程服務(wù)體系，提升消費者滿意度；五是要求保險機構(gòu)建立客戶信息保護制度，構(gòu)建覆蓋全生命周期的客戶信息保護體系，防范信息泄露；六是為便利消費者，對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的投訴或舉報，由投訴人或舉報人經(jīng)常居住地的銀保監(jiān)局依據(jù)相關(guān)規(guī)定進行處理。

此外，《辦法》對互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)售后服務(wù)的全流程提出經(jīng)營要求和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)：一是要求保險機構(gòu)配置充足的服務(wù)資源，保障與產(chǎn)品特點、業(yè)務(wù)規(guī)模相適應(yīng)的后續(xù)服務(wù)能力；二是要求保險機構(gòu)充分披露信息，保障消費者的知情權(quán)，告知消費者售后服務(wù)能否全流程線上實現(xiàn)；三是對售后服務(wù)進行全面規(guī)范，提出批改、保全、退保、理賠和投訴處理等全流程服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，改善消費體驗。