決策主力記者：謝婧 決策主力編輯：易啟江
6月8日，央行發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知》 征求意見(jiàn)稿 以下簡(jiǎn)稱為“《征求意見(jiàn)稿》” 。《征求意見(jiàn)稿》從支付受理終端業(yè)務(wù)管理、特約商戶管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)、監(jiān)督管理等相關(guān)內(nèi)容作出規(guī)范。

創(chuàng)意圖，非新聞圖片 來(lái)源：攝圖網(wǎng)
“一機(jī)多碼”“一機(jī)多戶”行為將被限期整改
在支付受理終端業(yè)務(wù)管理上，央行從銀行卡受理終端、條碼支付受理終端、創(chuàng)新支付受理終端等方面進(jìn)行了規(guī)范。
央行表示，隨著支付業(yè)務(wù)的發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)隱患正在逐步暴露，特別是移動(dòng)受理終端、收款條碼正在被跨境賭博等黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪分子用以轉(zhuǎn)移資金。
從收單機(jī)構(gòu)來(lái)看，存在的風(fēng)險(xiǎn)為：收單機(jī)構(gòu)對(duì)銀行卡受理終端采購(gòu)、登記、功能開(kāi)通、信息變更、退出等全生命周期管理不嚴(yán)密，導(dǎo)致買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象屢禁不止，為違法犯罪分子利用受理終端進(jìn)行資金轉(zhuǎn)移帶來(lái)便利。
有行業(yè)人士對(duì)《767股票知識(shí)網(wǎng)》記者表示，由于買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等現(xiàn)象的存在，使得支付機(jī)構(gòu)對(duì)于交易類型的判斷和交易真實(shí)性的實(shí)時(shí)監(jiān)控難以進(jìn)行，混亂的管理背后就會(huì)給從事網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪行為的人員可乘之機(jī)。“即表面上的正規(guī)交易通道可能會(huì)被用于為犯罪行為提供資金轉(zhuǎn)移便利，對(duì)有關(guān)執(zhí)法部門打擊犯罪的活動(dòng)制造障礙，對(duì)支付公司而言也面臨著監(jiān)管罰單、吊銷資質(zhì)甚至承擔(dān)法律連帶責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。”
另一位業(yè)內(nèi)人士表示，“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”易混淆交易真實(shí)場(chǎng)景，對(duì)于銀行的授權(quán)和風(fēng)控也帶來(lái)一定的干擾。支付產(chǎn)業(yè)網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛則認(rèn)為：“‘一機(jī)多碼’、‘一機(jī)多戶’除了更加便利信用卡套現(xiàn)外，同時(shí)也便利了黑灰產(chǎn)轉(zhuǎn)移資金，加大了資金的追查難度。”
針對(duì)“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”的情形，央行在此次《征求意見(jiàn)稿》中提到，每臺(tái)銀行卡受理終端只能對(duì)應(yīng)一個(gè)終端序列號(hào)。清算機(jī)構(gòu)應(yīng)要求銀行卡受理終端生產(chǎn)廠商按照規(guī)定，采取密碼識(shí)別技術(shù)等有效手段，確保終端序列號(hào)在出廠后不能被篡改，并向清算機(jī)構(gòu)報(bào)送終端序列號(hào)、終端序列號(hào)密鑰及對(duì)應(yīng)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu) 以下簡(jiǎn)稱銀行 和非銀行支付機(jī)構(gòu) 以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu) 等收單機(jī)構(gòu)名稱。
央行表示，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)建立生產(chǎn)廠商評(píng)估管理機(jī)制，并定期進(jìn)行抽查。發(fā)現(xiàn)生產(chǎn)廠商未按要求生產(chǎn)銀行卡受理終端、報(bào)送終端序列號(hào)登記信息，或存在協(xié)助收單機(jī)構(gòu)違規(guī)開(kāi)展移機(jī)、設(shè)置“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等情形的，清算機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)生產(chǎn)廠商采取限期整改、降低評(píng)估等級(jí)直至停止合作等措施。
加強(qiáng)收款條碼管理 黑灰產(chǎn)業(yè)遭嚴(yán)打
值得一提的是，央行還從條碼支付終端管理進(jìn)行條文規(guī)范。央行表示，2020年1月-4月支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報(bào)機(jī)制受理的投訴舉報(bào)事件中，涉及條碼支付的占比達(dá)42%，同比上升27%，反映現(xiàn)有條碼支付業(yè)務(wù)有待加強(qiáng)規(guī)范。
央行表示，對(duì)具備采集付款人條碼、交易金額等支付信息，且能夠參與發(fā)起支付指令的條碼支付受理終端，要求收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)應(yīng)參照銀行卡受理終端相關(guān)規(guī)定建立健全相關(guān)管理規(guī)則。特別是采用密碼識(shí)別等防篡改技術(shù)，并建立受理終端號(hào)與五項(xiàng)信息唯一綁定關(guān)系。
在收款條碼管理方面，近年來(lái)不法分子利用通過(guò)賭博“跑分平臺(tái)”、轉(zhuǎn)賬收款群等進(jìn)行快速資金轉(zhuǎn)移，已成為跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪資金鏈的重要環(huán)節(jié)。
為遏制該類風(fēng)險(xiǎn)態(tài)勢(shì)，央行從兩方面提出措施：一是通過(guò)核對(duì)實(shí)際交易位置等措施，識(shí)別特約商戶收款條碼相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)；二是要求支付清算協(xié)會(huì)區(qū)分個(gè)人、商戶等不同用戶類型制定規(guī)則，明確個(gè)人或商戶可申請(qǐng)的收款條碼數(shù)量、條碼有效期、收款筆數(shù)及金額等限制，并對(duì)具備明顯經(jīng)營(yíng)特征的個(gè)人納入特約商戶管理。
央行表示，上述措施旨在引導(dǎo)個(gè)人收款條碼回歸個(gè)人小額、無(wú)真實(shí)商品或服務(wù)交易背景相關(guān)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的本源，既防范個(gè)人收款條碼被用于違法違規(guī)用途，又通過(guò)將個(gè)人經(jīng)營(yíng)者納入特約商戶管理，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的支付服務(wù)水平。
“面對(duì)面”“同步視頻”核實(shí)特約商戶身份
值得注意的是，《征求意見(jiàn)稿》還從特約商戶身份識(shí)別管理、收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)兩方面進(jìn)行條文落實(shí)。
《征求意見(jiàn)稿》表示，落實(shí)特約商戶身份識(shí)別要求是防范收單業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)。
對(duì)此，央行從三方面提出要求：
一是明確特約商戶身份信息及真實(shí)意愿的核實(shí)方式要求，應(yīng)通過(guò)面對(duì)面方式核實(shí)有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶，通過(guò)面對(duì)面或同步視頻方式 含基于人工智能的交互式視頻方式 核實(shí)網(wǎng)絡(luò)特約商戶和無(wú)固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的實(shí)體特約商戶。
同時(shí)，結(jié)合電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng)特征，允許收單機(jī)構(gòu)在確保履行客戶身份識(shí)別主體責(zé)任的前提下，通過(guò)平臺(tái)核實(shí)特約商戶身份；
二是特約商戶申請(qǐng)變更終端入網(wǎng)時(shí)登記的收單結(jié)算賬戶或受理終端布放地址等信息的，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)在辦理變更前重新識(shí)別特約商戶身份；
三是針對(duì)部分收單機(jī)構(gòu)商戶巡檢落實(shí)不到位等情況，要求中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)細(xì)化巡檢規(guī)則。
此外，針對(duì)收單業(yè)務(wù)監(jiān)測(cè)方面，《征求意見(jiàn)稿》從兩方面提出要求：
一是受理終端位置監(jiān)測(cè)。要求收單機(jī)構(gòu)采用定位技術(shù)核驗(yàn)終端位置。但同時(shí)，央行強(qiáng)調(diào)客戶信息保護(hù)要求，條碼支付付款服務(wù)機(jī)構(gòu)傳輸付款人移動(dòng)終端位置信息的，應(yīng)對(duì)相關(guān)信息進(jìn)行脫敏處理。
二是發(fā)揮清算機(jī)構(gòu)的平臺(tái)作用，從信息流、資金流進(jìn)行雙重監(jiān)測(cè)。即，對(duì)商戶及終端的入網(wǎng)信息和交易信息進(jìn)行核驗(yàn)；結(jié)合支付機(jī)構(gòu)備付金監(jiān)測(cè)機(jī)制，對(duì)特約商戶實(shí)際收單結(jié)算賬戶與入網(wǎng)登記賬戶信息的一致性、資金結(jié)算和交易情況的匹配性進(jìn)行核驗(yàn)等。
業(yè)內(nèi)：有利于進(jìn)一步打擊黑灰產(chǎn)
事實(shí)上，為進(jìn)一步規(guī)范支付受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)管理，維護(hù)支付市場(chǎng)秩序，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，防范跨境賭博、電信詐騙等違法犯罪行為，央行曾多次發(fā)布文件明確支付受理終端相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求，加強(qiáng)監(jiān)管。如：《銀行卡收單業(yè)務(wù)管理辦法》 人民銀行公告〔2013〕第9號(hào) 、《中國(guó)人民銀行關(guān)于強(qiáng)化銀行卡受理終端安全管理的通知》 銀發(fā)〔2017〕21號(hào) 、《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范 試行 》 銀發(fā)〔2017〕296號(hào) 等制度。
一名業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次《征求意見(jiàn)稿》除了明確點(diǎn)出買賣終端、移機(jī)、“一機(jī)多碼”、“一機(jī)多戶”等違規(guī)操作之外，還對(duì)多個(gè)詳細(xì)內(nèi)容進(jìn)行了明文規(guī)定，堪稱對(duì)POS機(jī)行業(yè)的“最強(qiáng)監(jiān)管”。
他表示，此次文件雖然還是征求意見(jiàn)稿，但監(jiān)管層面對(duì)于整頓POS機(jī)亂象的決心可見(jiàn)一斑。
記者注意到，在此前的“云劍—2020”行動(dòng)中，公安機(jī)關(guān)有關(guān)部門也打掉了一批實(shí)施電銷、網(wǎng)銷POS機(jī)騙局的違法犯罪人員。
據(jù)悉，此前公安部門打擊的犯罪團(tuán)伙主要以“費(fèi)率調(diào)整”、“產(chǎn)品升級(jí)”、“冒充官方”等為由，對(duì)用戶實(shí)施免費(fèi)POS機(jī)更換，實(shí)際上是營(yíng)銷欺騙。
而此種盜取用戶信息謀取利益的行為，無(wú)疑對(duì)用戶隱私安全造成嚴(yán)重影響，也造成了POS機(jī)市場(chǎng)的混亂。
易觀金融行業(yè)資深分析師王蓬勃認(rèn)為：“此次《征求意見(jiàn)稿》意義在于能夠進(jìn)一步細(xì)化并且讓規(guī)則更加合理，除了對(duì)套現(xiàn)和套碼是較大的打擊外，在更大程度上也堵住打擊灰產(chǎn)和黑產(chǎn)時(shí)的反洗錢漏洞。”王蓬勃表示，此舉對(duì)市場(chǎng)而言意味著利好，“市場(chǎng)能夠擁有大量真實(shí)商戶以及真正深耕線下場(chǎng)景的收單機(jī)構(gòu)。”
在王蓬勃看來(lái)，部分線下收單機(jī)構(gòu)躺賺的時(shí)代一去不復(fù)返。“他們需要進(jìn)一步將業(yè)務(wù)合規(guī)化，比如引入小貸公司，進(jìn)一步完成金融生態(tài)布局。或者說(shuō)進(jìn)入更多的藍(lán)海市場(chǎng)。”
多名業(yè)內(nèi)人士表示，此次《征求意見(jiàn)稿》與以往相關(guān)類型的文件相比，更加細(xì)化、且更具操作性。
“此次《征求意見(jiàn)稿》有：監(jiān)管條例明確、監(jiān)管維度多樣、懲處措施嚴(yán)厲三個(gè)特點(diǎn)，”一位業(yè)內(nèi)人士表示道。
另有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次新文件的“主題明確，直指要害，目標(biāo)就是為了打擊黑灰產(chǎn)資金轉(zhuǎn)移。”
而在王蓬勃看來(lái)，新文件最關(guān)鍵之處在于對(duì)“唯一性”的強(qiáng)調(diào)。“包括商戶和銀行卡受理終端的唯一性綁定，商戶和條碼支付的唯一性綁定。”他表示道。
記者注意到，《征求意見(jiàn)稿》中還規(guī)定懲處措施：銀行、支付機(jī)構(gòu)違反本通知規(guī)定，情節(jié)輕微的，由中國(guó)人民銀行進(jìn)行通報(bào)，并責(zé)令限期整改；情節(jié)嚴(yán)重或逾期未改正的，按照《中華人民共和國(guó)中國(guó)人民銀行法》、《中華人民共和國(guó)反洗錢法》予以處罰，并可責(zé)令清算機(jī)構(gòu)暫停為其提供相關(guān)轉(zhuǎn)接清算服務(wù)。
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