決策主力記者：肖樂 決策主力編輯：易啟江
一季度受疫情沖擊，企業生產經營和個人收入均受到較大影響。銀行的貸款質量是否會因此出現較大波動，成為市場普遍關注的問題。
《767股票知識網》記者統計36家上市銀行一季度末的不良貸款率發現，有10家上市銀行一季度末的不良貸款率較上年末增加，12家持平，14家下降。同時，在披露了關注類貸款占比的銀行中，有10家銀行這一比例上升，13家下降，1家持平。
“疫情對于銀行資產質量的影響在一季度有部分體現。個貸的不良率上升比較明顯，企業貸款的質量是有所改善的，使得總體保持穩定。從監管政策來看，貸款逾期90天以后才會納入不良，疫情對不良的影響會滯后一些，在二季度可能體現得更加明顯。”天風證券銀行業首席分析師廖志明向記者表示。
疫情對銀行資產質量影響有滯后性
從一季度末不良貸款率的數據來看，銀行的資產質量并未明顯惡化。36家a股上市銀行中，有10家銀行一季度末的不良貸款率較上年末增加，12家持平，14家下降。不良增加超過0.1個百分點的包括貴陽銀行(601997)、中信銀行(601998)、交通銀行(601328)，三家銀行一季度末的不良貸款率分別為1.62%、1.8%、1.59%，較上年末分別增加0.17、0.15和0.12個百分點。
不良率下降最多的是無錫銀行(600908)，該行一季度末的不良率下降了0.1個百分點，至1.11%。
“疫情對銀行資產質量的影響有一定延后性。疫情期間，人民銀行、銀保監會鼓勵金融機構不抽貸不斷貸，對企業進行貸款展期，幫助實體經濟度過困難，所以銀行不良不會在一季度爆發開來。”蘇寧金融研究院高級研究員黃大智向《767股票知識網》記者指出。
華西證券(002926)分析師劉志平在研報中表示，一季度末上市銀行整體不良率1.43%，持平于年初，其中大行和城商行的不良分別較年初提升1BP、2BP，股份制銀行和農商行的不良率較年初持平。一季度受疫情影響個人和企業的經營均受到明顯影響，但整體上市銀行的資產質量沒有明顯惡化反而整體保持平穩，主要是監管對實體經營困難的企業采取放寬還款等政策的影響進入不良的節奏延遲，另一方面，3月后隨著企業復工復產以后整體還款情況也有明顯好轉。
記者注意到，有7家銀行不良貸款率下降的同時，關注類貸款占比有所上升。鄭州銀行、浦發銀行(600000)、華夏銀行(600015)、興業銀行(601166)、張家港行(002839)、西安銀行、招商銀行(600036)一季度末的不良率分別下降0.02、0.06、0.01、0.02、0.02、0.01、0.05個百分點，關注類貸款占比分別上升0.21、0.32、0.05、0.29、0.26、0.28、0.1個百分點。

數據來源：各銀行年報
黃大智向記者表示，一季度貸款基數的擴大對銀行的不良貸款率起到了稀釋作用，“銀行貸款不良率受兩方面影響，一是不良絕對額，二是貸款基數。一季度處于一個寬松的貨幣政策環境之中，央行向市場注入了大量流動性，社融表現很好，貸款基數的擴大對不良貸款率有一定的稀釋作用。后續受經濟下行的影響，不良絕對額會提升，但是如果貸款基數擴大較快，不良率不一定會出現大面積上升。”
一季度零售貸款受沖擊更大
“一季度不良的上升很大一部分原因是零售貸款不良帶來的。受疫情影響的很多企業都進行了貸款展期，而零售貸款展期或者免息對于個人而言比較難。不過，后續的不良更多可能來自企業，隨著復工復產，個人收入會增加，而企業收入有延后性，二三季度疫情全球擴散，可能使得企業受到更大影響，個人影響反而小了。”黃大智向記者說道。
零售業務占比較高的招行在一季報中明確表示，新冠肺炎疫情對零售信貸資產質量影響較大。“受共債風險和疫情疊加影響，信用卡早期風險上升，其他零售貸款風險也出現階段性增加。隨著復工復產的有序進行，零售催收產能逐步恢復，3月入催金額比2月明顯下降，逾期貸款的回收情況已呈現回升態勢，但尚未完全恢復至疫情前水平。由于一季度入催且未能回收的貸款二季度起逐步進入不良，預計二季度起，零售將面臨更大的不良生成壓力。鑒于疫情對居民收入、就業等方面的影響，與共債風險交叉疊加，預計零售貸款風險可能也會持續較長時間”。
招行同時表示，由于疫情對批發零售、住宿餐飲、物流運輸、文化旅游等行業產生較大影響，而且疫情在全球擴散蔓延對進出口依賴度較高的產業鏈上下游客戶也造成沖擊，公司客戶風險會滯后反映，預計二季度對公不良生成比一季度將有所反彈，下半年對公資產質量會面臨一定壓力，不排除疫情對部分行業的影響可能會持續較長時間。
“之后銀行不良貸款的走勢要看海外疫情的持續時間以及國內的經濟形勢。目前預期二三季度出口會有明顯下滑，如果出口下滑持續一年，那這塊的影響就會比較大。又比如小微企業可能有一個季度的抗風險能力，如果影響持續一年，可能就撐不下去。”廖志明向記者說道。
在國務院新聞辦公室于2020年4月22日舉行的新聞發布會上，銀保監會首席風險官兼新聞發言人肖遠企表示，對于第二季度和今后一段時間銀行不良貸款的情況，我們認為還會有一些上升，但是幅度不會非常大。對于不良貸款的監管，肖遠企表示，最近一直在做分析，一是壓力測試，二是加大處置力度，一季度處置的不良貸款比去年同期增加了810億元，同時拓寬了處置渠道，三是要求銀行在當前的情況下必須以更大的力度支持企業復工復產，特別是支持中小微企業恢復正常的生產經營。
記者注意到，為應對疫情的沖擊，有銀行大幅增加了撥備計提。青島銀行一季度信用減值損失同比增加77.57%，該行在一季報中表示，針對貸款總體增長較快和個別區域借款人風險增加的情況，并適當考慮新冠疫情等宏觀因素影響，為與貸款風險狀況相適應，增加減值準備計提。
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