決策主力記者：張祎 決策主力編輯：陳旭
4月29日，煙臺農村商業銀行股份有限公司 以下簡稱“煙臺農商行” 發布了2019年年報。
年報顯示，煙臺農商行去年資產總額雖保持增長，但業績卻出現雙降：全年完成營業收入12.58億元，同比下降10.15%；實現凈利潤1.39億元，同比下降24.67%。
值得注意的是，在不良貸款增長、大幅計提撥備等因素影響下，煙臺農商行凈利潤已連續4年下滑。截至2019年末，該行不良貸款率攀升至8.82%，達到近年來的高點；同時，撥備覆蓋率落至76.70%，遠低于150%的監管指標。
2019年7月，在相關債項跟蹤評級報告中，中誠信國際已將煙臺農商行主體評級展望由“穩定”調整為“負面”。
凈利潤連續4年下滑
公開資料顯示，煙臺農商行于2012年6月15日獲批籌建，是在原煙臺市芝罘區、萊山區、福山區、牟平區及煙臺經濟技術開發區5家農村信用合作聯社的基礎上，以新設合并方式發起設立的股份制商業銀行，為山東省農村信用社聯合社下屬成員行社之一。2019年底注冊資本25億元，下轄107個營業網點，共有在崗干部職工1607人。
作為一家地方法人銀行，煙臺農商行在煙臺市的金融體系中具有較為重要的地位。截至2019年末，該行吸收存款余額378.89億元，發放貸款和墊款余額265.79億元，分別較上年末增長3.20%、4.04%，存款余額和貸款余額在煙臺市的市場占有率分別達到8.45%、8.02%。

年報顯示，截至2019年末，煙臺農商行資產總額447.79億元，較上年末增加13.57億元，增幅3.13%；負債總額411.661億元，較上年末增加13.35億元，增長3.35%；所有者權益36.13億元，較上年末增加0.22億元，增長0.61%。

不過，雖然存、貸款及資產規模在上升，但從財務數據看，煙臺農商行去年業績并沒有隨之增長。2019年，煙臺農商行完成營業收入12.58億元，實現凈利潤1.39億元，分別同比下滑10.15%、24.67%。基本每股收益0.06元/股，相較上年減少0.01元/股。
作為一家以經營傳統貸款業務為主的地區性中小金融機構，利息收入是煙臺農商行主要收入來源，但該行2019年利息凈收入同比下降17.67%，為9.19億元。與此同時，其手續費及傭金凈收入的虧損額也在擴大，2018年虧損1762.07萬元，2019年則進一步虧損3129.43萬元。
實際上，若向前追溯相關財務數據，不難發現，自2016年起，煙臺農商行的凈利潤已連續4年下滑。
2015年，煙臺農商行實現營收13.46億元、凈利潤3.18億元，較上年分別增長0.02億元、0.09億元，雖然增幅并不大，但也算是在穩定上行。
但到了2016年，在營業收入同比增長逾0.5億元至13.99億元的情況下，該行僅實現凈利潤2.36億元，同比下降25.91%；
此后的2017年、2018年，雖然連續兩年營收均超過14億元，但該行凈利潤表現仍未見好轉，分別為2.05億元、1.70億元，持續走低；
到了2019年，煙臺農商行全年凈利潤更是進一步下滑，僅有1.39億元，甚至還不到2015年的一半。
不良貸款率升至8.82%

公開信息顯示，煙臺農商行的業務主要包括公司業務、零售業務和資金業務三大板塊。其中，公司銀行業務在該行占據著主導地位。
截至2019年末，煙臺農商行發放貸款和墊款總額265.79億元，其中短期單位貸款165.46億元、中長期單位貸款16.03億元，合計181.49億元，在貸款和墊款總額中所占比例為68.28%。
中誠信國際發布的《煙臺農村商業銀行股份有限公司2018年第一期二級資本債券信用評級報告》顯示，煙臺當地以制造業為主，民營企業眾多，受宏觀經濟增速放緩、區域經濟持續下行等影響，該行部分行業客戶信用風險持續暴露，部分中小企業出現虧損或資金周轉不暢，不良貸款持續上升。
評級報告顯示，2016年~2018年各報告期末，煙臺農商行不良貸款余額不斷增長，分別達到6.86億元、8.87億元、11.71億元；不良貸款率也隨之一路上行，分別為2.99%、3.61%、4.58%。

截至2019年末，煙臺農商行不良貸款余額更是較上年同期翻了一番，增至23.43億元，約為2015年末的4.2倍。其中，可疑類貸款達到20.90億元，同比猛增130.92%。這也意味著，截至2019年末，該行不良貸款率已升至8.82%，同比增長4.24個百分點。

信息來源：煙臺農商行2019年度會計報表附注
從2019年末不良貸款行業分布看，制造業、批發和零售業所產生的不良較多，分別為10.85億元、8.20億元，分別占同期不良貸款余額的46.32%、35.02%。
評級展望被調整為負面
2019年7月，中誠信國際發布《2019年煙臺農村商業銀行股份有限公司二級資本債券跟蹤評級報告》，在肯定該行在當地金融體系中較為重要的地位、較為明確的市場地位、靈活快速的決策機制、廣泛的營業網點和良好存款穩定性的同時，也指出該行面臨撥備低于監管要求、貸款集中度高、資產質量下行壓力大、盈利能力持續弱化等諸多挑戰。
評級報告顯示，2015年~2017年各報告期末，煙臺農商行的撥備覆蓋率分別為152.18%、150.85%、152.08%，雖處于較低水平，但也滿足監管最低要求。
不過，2018年末，隨著不良貸款規模持續增長，該行撥備覆蓋率降至125.49%，較上年末下降26.59個百分點。
而到了2019年末，面對23.43億元的不良貸款規模，煙臺農商行實際計提的貸款損失準備余額為17.97億元，撥備覆蓋率僅為76.70%，同比減少48.79個百分點，低于銀行監管部門不低于150%的監管指標。

信息來源：煙臺農商行2019年度會計報表附注
截至2019年末，煙臺農商行核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為9.85%、9.85%、10.81%，均符合監管要求。

最終，在上述跟蹤評級報告中，中誠信國際維持煙臺農商行主體信用等級AA-、2018年3億元二級資本債券信用等級A+的評級，但將其主體評級展望由“穩定”調整為“負面”。
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