招商銀行錢端案自2019年曝光以來，終于迎來債權處置新進展。4月27日下午，一份落款為深圳銀保監局的信訪答復意見書在網上公布，意見書指明招商銀行在錢端案中存在多處違規，銀保監會將依法依規對招商銀行進行后續處理。
至此，監管部門對錢端案已經明確定性，這意味著，在招行被認定其在錢端案中存在違規后，不僅會受到相關監管部門的行政處罰，還將要對錢端投資人的損失承擔連帶責任。筆者認為，錢端案給我們的啟示是，合規是金融企業不可觸碰的紅線，既是自身健康持續經營的需要，也是金融企業的首要責任。
2019年5月“招商銀行錢端案”曝光，錢端平臺9000余投資者的約14億元投資款(含投資收益)無法按期兌付。此前，招商銀行稱，與錢端公司的合作已終止，逾期資產與招行無關。并聲稱，以招行提供“信息見證”的金融資產為底層資產的錢端APP投資產品，已于2018年初全部到期順利結清，沒有出現任何資金回款風險。而錢端表示招行所稱“與錢端無任何關系”不符合事實，招行實際主導了小企業E家智能投資業務的整體運作，而非僅僅提供融資見證服務。
鑒于雙方各執一詞，爭議遲遲未決，眾多錢端投資者向當地監管部門投訴，錢端公司也于2019年5月30日發布公告稱已起訴招商銀行，請求判令招商銀行就業已開展但逾期未向投資人兌付的業務出具處置方案等。目前法院已立案，但尚未開庭審理。
事實上，迄今為止，多地監管部門已認定招行違規，今年4月27日深圳銀保監局的信訪答復意見書更是將錢端案推到了風口浪尖。意見書指出，招商銀行未就與廣東錢端商務服務有限公司開展合作業務情況向原銀監會提交業務申請或備案。招商銀行須對自身違規行為承擔法律責任。
法院立案時將招行與錢端公司的爭議定性為合同糾紛，那么招行被認定違規，對錢端投資人來說又意味著什么呢？
錢端的誕生與招行的交易銀行部密不可分，從項目開始就與其捆綁在了一起。在出現逾期兌付后，錢端回應“錢去哪了”的問題稱，錢端用戶的資金進入了第三方支付機構的招行專用機構號1443，該機構號為招行“小企業E+”清結算專用賬號。在招行被認定其在錢端案中存在違規后，不僅會受到相關監管部門的行政處罰，還將要對錢端投資人的損失承擔連帶責任。
錢端案其實給金融企業發出了一個警告，即合規紅線不可觸碰。所謂金融企業經營合規，指的是金融企業在日常經營管理中應當在遵守國家法律法規的前提下進行，否則將承擔相應的違法違規責任。招行在錢端案中，超出原有的業務合作范圍但未向監管部門匯報，員工在業務操作中也存在違法違規行為，導致公司及相關責任人需承擔嚴重的法律后果，不僅給企業造成了金錢損失，也使得企業信譽、形象遭到嚴重破壞。信任是一個很脆弱的東西，一旦摧毀便很難再重新建立。錢端案事件可能會導致人們對招商銀行整體不再信任，對招行其他業務也產生不信任，這恐怕比監管部門的處罰與連帶賠償責任負面影響更大。
事實上，風險管理是金融行業的生命線，類似錢端案涉及人群多、資金量大，稍有不慎就會引發巨大損失甚至經營風險。因此，合規經營是金融企業自身防控金融風險的第一要務。進行合規管理的意義在于：只有進行有效的合規管理才能保障金融企業的穩健運行。進行合規管理，不僅可以有效規范員工行為，避免違規風險，還可以約束金融企業管理層合法決策、科學決策，避免因決策失誤而給企業造成不可挽回的損失。
合規管理從來都是金融業的生命線、紅線。因此，合規紅線絕不可觸碰，金融企業的經營管理必須嚴格依據法律法規和內部規章制度進行。加強金融企業的合規管理，不是為了應對外部監管，而是出于金融企業健康發展的需要，強化企業責任觀念和合規經營管理能力，能夠有效化解法律政策風險，促進金融企業的更好更快發展。雖然合規管理不能直接帶來經營利潤的增長，但在法律法規的框架下進行風險防范和內部管理，將會有效提高金融企業管理的效率，長遠上看可以降低金融企業運營成本和經營風險，實現內涵式發展。
□盤和林（中南財經政法大學數字經濟研究院執行院長）

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