時隔5年，消費金融公司陣營或將迎來第三家國有大行。
針對市場上關于建行申請設立消費金融公司的傳聞，建行副行長紀志宏3月30日在建行2019年業績發布會上回應稱：“已經籌劃有一段時間”。至于何時開業，以及公司股東構成、市場定位等相關細節，紀志宏未再多做回應。
不過，紀志宏指出，消費信貸的長期前景是非常廣闊的，中國幾個大型銀行消費信貸業務的占比普遍偏低，建行將會繼續在這些方面加強探索，擴大消費金融覆蓋的范圍。目前共有24家已開業的持牌消費金融公司，在國有大行中，中國銀行和郵儲銀行分別于2010年和2015年成立消費金融公司。
根據《2019年中國消費金融年度報告》顯示，2010年至2018年的9年間，消費貸款規模實現4倍增長；消費貸款占總貸款余額比重逐年上升，由2010年23%增至2018年35%。截至2019年9月末消費貸款高達13.34萬億元。
進擊的零售業務與波動的個人消費貸款
與紀志宏略顯保留的回應形成鮮明對比的，是建行在零售業務投入上的毫無保留。
早在2006年，時任建行董事長的郭樹清就提出要將建行建設成國際一流的零售銀行。2016年，建行個人貸款規模超越工行，攀至國內銀行首位。
不過建行并未放慢腳步。2017年，建行推進零售優先戰略；2018年又啟動“住房租賃、普惠金融、金融科技”三大戰略，進一步鞏固零售業務。
數據顯示，2019年末建行個人貸款總額為6.48萬億元，按揭余額5.31萬億元，信用卡貸款余額7411億元，繼續穩坐行業第一。
個貸體量如此之大也讓建行獲利匪淺。建行行長劉桂平在2019年業績發布會中特別提到：建行的個貸在總貸款余額里面占到43.12%，上升了0.75個百分點；零售業務實現稅前利潤1486.4億，占全行稅前利潤的45.51%，提升了0.17個百分點。零售業務對中間業務收入的貢獻占比58.6%，比上一年提升了3.5個百分點。
值得關注的是建行個人消費貸款的變化。數據顯示，2016年底建行個人消費貸款為750.39億元，2017年底為1926.52億元，較上年增加 1176.13億元，增幅156.74%，新增同業第一。2018年底個人消費貸款繼續增加至2101.25億元。
建行個貸業務，特別是個人消費貸款業務迅猛發展的背后，不單單是因為戰略上的重視。在戰術層面，建行推出的線上信用貸款產品——“快貸”成為獲客利器。
談到個人消費貸款增加，建行在2017年和2018年財報中都提到了一款產品——“快貸”。正是在“快貸”的加持下，建行個人自助貸款不斷增加。不過就在外界一致看好的情況下，建行的個人消費貸款卻在2019年開始出現下滑。
攀升的不良率和激烈的市場競爭
建行2019年財報顯示，個人消費貸款只有1895.88億元，較上年減少205.37億元，降幅達9.77%。
特別是2019年上半年，建行個人消費貸款余額下降達19.92%。對此，建設管理層在2019年中期業績發布會上回應時表示有三個原因：一是存量客戶還款量比較大；二是進一步強化了風控模型；三是更多的銀行發展個人消費貸款業務，同業競爭壓力加大。

國有大行2019年消費貸款余額（單位：百萬元）及增速
強化風控模型的背后，是建行個人消費貸款中不良貸款的攀升。數據顯示，2016年建行個人消費貸款不良率曾一度達到1.59%，2017年驟降至0.72%，不過這一年也正是建行個人消費貸款突飛猛進的一年。
對此，有業內人士指出，貸款規模的飛漲會對不良貸款起到一定的稀釋作用，因此不良率會出現下降。數據顯示，雖然2017年建行個人消費貸款不良率降至0.72%，但不良貸款金額并沒有下降。2016年不良貸款金額為11.96億元，2017年漲至13.86億元。
隨著貸款規模的穩定，建行個人消費貸款不良率也再度上升，2018年不良率為1.1%，2019年則升至1.39%。

這一問題建行也有發現，在2018年財報中的監事會報告書一章，談到不斷強化風險管理監督時，第一個提到的就是“快貸”：重點就個人快貸等線上業務風險管控問題進行分析，提出加強制度建設、優化風險模型、強化催收管理等監督意見。
建行提到的來自同業的競爭壓力確實也十分激烈。同為國有大行，郵儲銀行截至2019年底個人消費貸款余額達到3173.50億元，遠超建行，不良率為1.23%低于建行。除了銀行，建行要發展消費金融還面臨諸多對手。
我國消費金融市場的參與者還消費金融公司、電商平臺和分期平臺。在消費金融公司方面，目前共有24家已開業的持牌消費金融公司，并有6家在正在籌建中。各大電商平臺紛紛依托自身場景和大數據風控上的優勢推出消費金融產品搶占市場。分期平臺也針對小額消費借款申請或消費者提出的分期消費，提供資金或產品。
一邊是同業第一的零售業務，一邊是不良攀升且備受同業競爭的個人消費貸款業務。建行籌劃設立消費金融公司可以轉化自己的零售業務優勢，改變消費金融市場的格局么？
對此，華夏銀行戰略發展部研究員楊芮告訴新浪金融研究院，消費金融本身就是銀行零售業務的重要發展方向。在戰略上，消費金融公司的成立將成為零售金融的一個戰略重點。對于銀行來講，消費金融業務資產收益率相對較高，也對銀行資產質量的管控也提出了更高的要求。以子公司形式成立消費金融公司，不僅是銜接了民生消費、消費升級的需求，而且也有利于減輕銀行母公司資產質量的壓力、拓寬銀行獲客活客的不過楊芮也指出，銀行設立消費金融公司需要解決好渠道搭建、場景建設、數據整合還有風控能力這些問題。應對來自非銀消金公司帶來的激烈競爭，銀行系消費金融公司還應加快數字化轉型，構建生態圈，豐富零售金融產品體系，提高用戶活躍度，發揮銀行的賬戶優勢，增強客戶黏性，提高智能化風控水平。
文中觀點系

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