2019年的上市銀行財報紛紛發布，在人們關注銀行業分紅股息率高于理財收益率和存款利率的同時，人們更關注的是，我國的銀行業不良貸款率到底如何？在疫情的沖擊之下，不良貸款的上升將是一種必然的結果，銀行有能力消化不良貸款嗎？我國的銀行業不良貸款是不是真的讓人擔心呢？
01 我國銀行業的不良貸款持續增加是一種不爭的事實，其不良貸款規模確實有比較大的規模
我國銀行業近幾年的不良貸款確實已經形成了較大的規模，甚至對一些人來說這個規模還是相當巨大的。
根據監管部門披露的數據顯示，2019年末，商業銀行不良貸款余額2.41萬億元，較上季末增加463億元；也就是說，我國所有的銀行有不良貸款達到2.41萬億。
更重要的是，2017年以來我國銀行業的不良貸款額每年都呈現增長的態勢，2017年末我國商業銀行的不良貸款余額1.71萬億元，2018年末我國商業銀行不良貸款余額就達到了2萬億，比上一年增加了近3000億，2019年末不良貸款余額為2.41萬億，又增加了4100億。
從年報可以看出，我國國有六大銀行2017年到2019年不良貸款余額分別為7725億元、7744 億元和8595億元，從絕對量上看，2019年確實比前兩年有擴大趨勢；12家股份制銀行的不良貸款余額分別為3851億元、4388億元和4805億元，從總量上呈現出穩定增長的趨勢；城商銀行的不良貸款余額分別為1823億元、2660億元和4074億元，2018年增加了837億元、2019年增加了1414億元，可見城市商業銀行不良貸款余額擴大明顯。
從商業銀行不良貸款余額的增量上看，銀行業面臨的不良貸款的形勢是非常嚴峻的，而且在疫情的沖擊之下，不良貸款仍然會有更大的擴張趨勢是肯定的結論。
02 我國銀行業不良貸款水平仍然整體處于可控的狀態，從不良貸款率的水平上看實際上整體正常
雖然我國銀行業的不良貸款余額有持續擴大的趨勢，但是從不良貸款比率看，不良貸款率仍然是相對平穩的。
從年報數據顯示，2019年末我國商業銀行不良貸款率1.86%， 2018年末不良貸款率為1.89%，2017年末不良貸款率1.74%。雖然比2017年有所增長，但是2019年仍然比2018年有所下降。
從各銀行的年報看，四大國有銀行的不良貸款率都呈現下降的趨勢，2019年末，中國工商銀行不良貸款率1.43%，較上年末下降0.09個百分點；中國建設銀行不良貸款率1.42%，較上年下降0.04個百分點；中國銀行不良貸款率1.37%，比上年末下降0.05個百分點；中國農業銀行不良貸款率1.40%，比上年末下降0.19個百分點。
而股份制商業銀行不良貸款率從2018年的1.71%下降到1.64%。浦發銀行和華夏銀行的不良率比較高，分別為2%和1.83%；浙商銀行不良貸款率連續三年不斷攀升，2017年—2019年分別為1.15%、1.2%、1.37%。
城市商業銀行不良貸款率則不斷上升，從2017年到2019年不良貸款率分別為1.52% 、1.79%和2.32%，2019年末比2017年末上升了0.8個百分點，增長了66%，可見城市商業銀行將承受較大的不良資產壓力。
在今年以來雖然受到疫情的沖擊，銀行的不良貸款和不良貸款率都會呈現出上升的態勢，但對我國銀行業的影響是可控的和有限的，銀保監會首席風險官肖遠企透露，2月末銀行業不良貸款率微升0.05個百分點。即使受疫情的嚴重影響，2010年2月末銀行業不良貸款率也僅僅微升0.05個百分點，不良貸款率也僅在1.91%的水平。雖然2月份受疫情影響不良貸款還未明顯地表現出來，未來兩三個月疫情對銀行資產質量的影響會逐漸釋放。但從整體上來講，我國的銀行業不良貸款狀況仍然處于一個安全和相對低的水平。
03我國銀行業有足夠的財務能力、盈利能力和資本抵補能力處置和化解不良貸款風險
雖然我國銀行業不良貸款規模看起來不小，但是我國銀行業已經積累了龐大的資產規模，有較強的盈利能力和資本抵補能力和不良貸款的覆蓋能力，所以，應該是完全安全的。
從我國銀行業目前的不良貸款覆蓋能力看，我國現有的貸款損失準備完全可以覆蓋不良貸款，2019年末我國商業銀行不良貸款余額2.41萬億元，商業銀行貸款損失準備余額為4.5萬億元，目前擁有的不良貸款撥備足夠覆蓋現有的不良貸款金額，更“相當于1元的不良貸款有2元的撥備覆蓋。”
我國銀行業仍然具有較強的盈利能力，可以對不良貸款的處置提供了較強的財務支持，2019年我國商業銀行累計實現凈利潤2萬億元，已經接近不良貸款的余額。
我國商業銀行資本充足率較高，具有較強的資本風險抵補和損失吸收能力，2019年末我國商業銀行（不含外國銀行分行）核心一級資本充足率為10.92%，較上季末增加0.08個百分點；一級資本充足率為11.95%，較上季末增加0.11個百分點；資本充足率為14.64%，較上季末增加0.10個百分點。這些數據說明，我國銀行業的風險抵御能力和應對資源是非常充足的。
我國銀行業確實面臨嚴峻的不良貸款形勢，但是完全不用擔心，我國銀行業的不良貸款余額和不良貸款率都是相對安全的，而且有足夠的應對風險的能力、風險抵補和風險處置能力。（麒鑒）

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