金融的核心是穩定和穩健
拼的是誰的命長
文|先曉
金融不僅具備強大的造血能力，還暗藏著強大“吸血力”，尤其是對于那些“急病亂投醫”的互聯網企業而言。
近日，搜狗發布了2019年第四季度及全年未經審計財報。報告期內，搜狗第四季度總營收為3.010億美元，同比增長1%；歸屬搜狗的凈利潤為3500萬美元，同比增長33%。2019年第四季度總收入3.01億美元，同比增長1%，環比下跌4.41%。或許是因為屢次試水卻幾度擱淺后，被質疑聲籠罩著的金融布局境地尷尬，近年來搜狗反復推動的金融業務數據在財報中未被提及。
不過，官方數據顯示，搜狗擁有近5億月活用戶。面對如此龐大的用戶規模，如何將這部分經濟要素和平臺其他業務疊加獲得快速變現，金融產品成為推動服務貨幣化的重要工具。然而，金融的核心是穩定和穩健，拼的是誰的命長。
整體來看，布局金融業務需要很長的時間建立信用模型和資金流轉模型，后期也會滋生出逾期、暴力催收等一些列風險問題。而與阿里巴巴、騰訊、百度等企業相比，搜狗在金融布局之路上一直沒有找到流量變現的正確打開方式。
涉嫌陰陽合同 不實披露被指套路深
作為搜狗旗下智能信貸平臺，搜狗借錢是搜狗目前現金貸業務主推的產品，在搜狗輸入法的app中，用戶只需點擊搜狗輸入法鍵盤中的“我的錢包”板塊后，便會跳轉至一個名為搜狗借錢的界面。除輸入法的流量入口外，搜狗借錢也在蘋果及安卓應用商店上線了dl的app。最高可借50000元，借款期限3-12個月，當日借款當日可還。
搜狗借錢的上線運營，注定盤不活數億搜狗用戶。
一位叫做周宇（化名）的用戶向互金通訊社爆料稱，自己在搜狗借錢上申請了7200元借款，分9期還清，每期需還本金800元，根據合同，該筆借款的利率為10%。

然而，在還款時周宇發現，自己除本金之外，每月實際要還息費124元，據此計算，該筆貸款的實際年化超過35.95%，距離監管規定的36%紅線不到0.05%，比合同上的10%高出近兩倍。

讓周宇氣憤的是，自己本來是按照官方宣傳的利率以及合同顯示的利率來計算還款利息和自己承受能力的，但是還的時候卻多了這么多，自己也不明白多出來的錢到了哪里，合同上并沒有說明。
實際上，周宇對這筆貸款的疑惑主要在于：為何實際年化35.9%比合同上10%高？
仔細看不難發現，合同上的10%只是借款利率，也就是利息部分，而周宇實際還款時，124元是綜合息費，即借款人申請一筆貸款所需要向機構、出借人等付出的所有成本：利息、罰息、手續費、擔保費、居間服務費、借款咨詢服務費、征信費、評估費、保險、質保計劃等等全部包含在內。
此前就有過一些從業機構僅以日利率、月利率等模糊方式開展宣傳，所披露的息費與實際借貸成本不一致，致使一些金融消費者做出了錯誤的判斷并參與交易。為此，監管部門明確，互聯網在線貸款產品要嚴格披露綜合年化成本，應在產品展示、廣告、宣傳等渠道以醒目方式明示金融消費者所需承擔的綜合年化成本，對借款人給予清楚的風險警示。否則將依照相關法規處理。
“陰陽合同套路太深了，以為利率10%很低了，而且還是大平臺，結果套路這么深。要是明示息費的話，看到利息這么高我也不會申請了。”得知綜合年化和利息的區別后，周宇無奈道。
周宇的遭遇不是偶然，也并非個例。
在聚投訴上，用戶徐先生等多人和周宇遇到了同樣的困惑，因為還款后發現實際年化與披露差距較大，這些用戶以“虛假合同”、“陰陽合同”、“套路貸”等為由將搜狗借錢曝光至投訴平臺。業內人士表示，很多用戶都把綜合年化和利率混為一談了，如果平臺不如實披露，借款人在接受金融服務的過程中，付出了比預想要高的多的成本，這本質上就是一種不實宣傳，也就是涉及欺詐，嚴重的還可能被定性為套路貸。
值得玩味的是，在調查過程中，互金通訊社發現了一個過于明顯的巧合：搜狗借錢上大部分用戶借款利率都保持在35.9%左右。某種程度上來說，這一現象也反映了搜狗急于流量變現但又不能觸碰紅線的無奈，低于紅線0.01%也是低，在監管紅線瘋狂試探，總比想此前一點分期超過70%要“安全”。

暴力手段瘋狂催收 高額罰息惹爭議不斷
除了綜合年化引發的用戶質疑，近段時間以來，“暴力催收”、“高額罰息”等爭議也把搜狗推上了輿論的風口浪尖。
截止2020年4月7日下午，聚投訴上和搜狗借錢有關的投訴共有599條，其中，除了陰陽合同被套路的，其他大部分用戶均投訴稱搜狗借錢用暴力手段瘋狂催收，逾期一天罰息極高。

互金通訊社梳理發現，與暴力催收的相關投訴中，大部分搜狗借錢用戶表示受疫情影響暫時失去收入

一位姓容的先生表示：“我有跟平臺如實反映現在的情況，會遲幾天還款，結果他們的人撥通我電話，當著我的面打我通訊錄里面的朋友，各種騷擾我朋友，叫朋友不要借錢給我······”這給我心里造成了極大的陰影。

互金通訊社嘗試下載搜狗借錢APP，登錄界面顯示，用戶申請相關借款時必須授權通訊錄，必須同意用戶協議和隱私政策，否則無法正常使用該APP。

隱私政策顯示，搜狗借錢在向用戶提供服務時，會收集用戶通訊錄、個人上網記錄、個人位置信信息、使用設備信號等信息。

還有用戶在聚投訴上表示，“在搜狗借錢辦理貸款4200元，因家里有事，父親住院，資金周轉不開導致逾期，搜狗借錢的工作人員發短信威脅恐嚇我，要把我的事情告訴我的家人和所有親人，后來我把逾期原因告訴對方，經協商其工作人員答應給我延長期限，且減免一定的利息。(有電話語音）后來我看對方并沒有按照承諾給我減免利息，且利息和逾期產生的罰息特別高。”
根據該用戶提供的截圖，4200元貸款分9期還清，每期綜合息費為72.66元，其中，該用戶第4-7期貸款出現了逾期，共涉及逾期手續費382.91元，第4期逾期費用為210.33元，第5期為126.74元，第6期為45.84元。“逾期費用太高了”該用戶表示。

業內人士認為，逾期遭受暴力催收和高價罰息的投訴越來越多，也從側面發映出搜狗借錢逾期人數的上漲，從某種程度上來說，公司的逾期率可能在不斷攀升。這或許也是搜狗最新財報未披露金融業務情況的原因。
屢次試水幾度擱淺 流量變現成一地雞毛
雖然近幾年，市場上關于互聯網金融行業的說法褒貶不一，但卻迎來了許多互聯網巨頭上馬，新浪，百度、阿里、京東、搜狗等巨頭都在互聯網金融領域早有布局。而搜狗借錢并不是搜狗對金融業務的唯一打開方式.
2015年，還沒有取得放貸資質的搜狗上線搜狗吉易付，到2017年5月更名為成都吉易付，推出了“一點借錢”APP，正式開啟現金貸業務。在2017年年底，搜狗因缺少牌照，其現金貸業務的羽翼隨著監管的收緊被折斷，一點借錢也因此進入了“休眠期”,被暫停運營。
“一點借錢”的擱淺并未打破搜狗的“金融夢”，這個想要布局金融業務的“犟人”，沒有牌照寸步難行，那就解決牌照問題。2018年初，獲得網絡小貸牌照后，搜狗在2018年二季度上線“一點分期”。
公開資料顯示，“一點借錢”主要面向年輕白領與藍領，其現金貸業務分為兩類：一類是小額貸款，期限為7天-30天，額度在500元-3000元；另一類是小額分期期限在3月-12月，額度在3000元-5000元。
一腔熱血還沒來得及為搜狗大規模造血，“一點分期”就因借綜合年化超過70%,遠遠超過監管紅線而一度引起業內關注，在“高利貸”、“暴力催收”的質疑聲中，“一點分期”再次停滯，搜狗的金融業務被再度擱淺。
夢想還是要有的，哪怕實現的道路十分艱難。2019年6月，搜狗又低調上線“搜狗借錢”，然而，搜狗2019年第四季度及全年未經審計財報并未提及金融業務，很大一部分原因在于，前兩次金融布局折戟后，搜狗急于流量變現，踩著紅線艱難前行，卻不成想如今搜狗借錢又因為“陰陽合同”、“暴力催收”、“高額罰息”等再引來質疑聲一片。
不得不說，進軍金融行業本就是一場與“不確定”為伍的耐力游戲，枯燥瑣碎、矛盾互博是這條路上最大的考驗。越來越多的企業始于創新和勇氣，卻最終在宏觀、資本與沖突中變成一地雞毛。
在業績增長乏力、成本攀升的現實面前，手握龐大用戶流量的搜狗，在金融領布局的正確打開方式何時顯現尚未可知，但心急總歸吃不了熱豆腐，在金融監管趨嚴，行業出清的大環境里，留給搜狗的機會真的不多了。
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