在疫情籠罩下的大地上，這又是一個令人悲傷的故事。
2020年3月31日，新浪微博網(wǎng)友小草 為避免給當(dāng)事人制造更多麻煩，將其ID隱去 發(fā)文稱，她的母親2019年12月3日因突發(fā)腦溢血住院，經(jīng)搶救無效后于12月9日去世。小草記起，7個月前她幫媽媽加入了螞蟻金服“相互寶”，可以申請互助金。
意想不到的是，宣稱“確診即可一次性申請互助金”的相互寶向小草提出了諸多難題：索要火葬場早已不提供的“火化證明”、要派出所證明“我媽是我媽”，甚至要求當(dāng)事人刪除微博的曝光帖子，更有疑似相互寶的工作人員在文章下方質(zhì)疑當(dāng)事人惡意騙保……
4月4日，當(dāng)事人不堪重負(fù)，宣布自己退出相互寶，不再維權(quán)，也不再要求自己母親應(yīng)得到的賠償。
讓我們來看一看，成功發(fā)展了1億成員的相互寶，是如何“擊退”這名當(dāng)事人的互助金申請的？
相互寶要求“證明你媽是你媽”

當(dāng)事人小草3月31日發(fā)文詳述了事件經(jīng)過。2019年6月，在“一人生病大家攤錢”、“確診即可一次性申領(lǐng)互助金”的口號吸引下，小草和母親加入了相互寶。2019年12月3日，小草的母親突發(fā)腦溢血住進了天津市環(huán)湖院，進行了開顱手術(shù)后住進了亞低溫病房。
面對高額的住院費，小草想到了申請互助金。但是，相互寶工作人員告訴她，“互助金申領(lǐng)需要出院小結(jié)！” 小草情急之下只好發(fā)布了水滴籌，湊齊了住院費。
2019年12月9日，小草的母親在搶救7天后去世。2019年12月24日，小草料理完母親的后事，拿到出院小結(jié)等證明材料，向相互寶申請互助金。
在陸陸續(xù)續(xù)提交了很多次材料后，到臘月二十八，相互寶稱，小草只要再提交母親的“火化證明”就可以通。小草年后去火葬場咨詢得知，“火化證明”在2019年2月取消了，以票據(jù)單代替。
拿到了火化單據(jù)的小草并沒有如愿以償申請到互助金。相互寶接著要求小草提供法定繼承人關(guān)系聲明、法定繼承人說明，讓她去打印后填寫。相互寶工作人員稱，公證處辦理的繼承人關(guān)系證明不管用，必須要拿相互寶的材料去當(dāng)?shù)毓簿稚w章。

這又是一個證明“我媽是我媽”的問題。
小草詢問是否可以去當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)街道辦蓋章，相互寶聲稱不可以。
小草第二天帶著戶口本等材料去了公安局。公安局表示，只能提供派出所證明材料然后蓋章，不能在相互寶的材料上蓋章。隨后，派出所工作人員幫助小草跟相互寶溝通，詢問“為何戶口本和派出所的證明不可以？為什么明明派出所不能提供這樣的蓋還要制定派出所蓋章？”
相互寶的工作人員答復(fù)說：“因為申請互助金數(shù)額較大，所以必須用我們相互寶的文件。”
然而，在得知溝通人員是派出所民警后，相互寶工作人員突然改變了口徑，稱派出所不能蓋章，也可以去街道蓋章。
但是，隨著輿論的發(fā)酵，有人在評論里質(zhì)疑小草身份，也有人質(zhì)疑她騙保，相互寶的工作人員也施壓，要求小草刪除曝光文章。
4月4日，心力交瘁的小草宣布退出相互寶，同時放棄向相互寶申請母親的互助金。
小草在文章里說，“我知道維權(quán)十分重要，每一個年輕人的正義感也是很重要，我們不能面對惡勢力的壓榨而低頭，要敢于揭露。但在我發(fā)微博后，每天都心力交瘁，受不了被無緣無故指責(zé)為騙子……沒有人會愿意把自己的痛苦拿出來給別人評價，我并不需要用母親的死亡換取你們骯臟的錢財，你們不配我的加入。”

小草的遭遇并不是個案，在其文章評論里，有不少人反映，相互寶申請互助金遭遇多種障礙，很多申請人最后無奈放棄。
上線一個月被監(jiān)管勒令下線
這也不是相互寶第一次遭遇質(zhì)疑。
相互寶是2018年10月16日在支付寶上線的一項大病互助共濟服務(wù)，最開始名字是“相互保”，是一款與信美人壽保險合作推出的團體重癥險。然而，當(dāng)年11月，監(jiān)管部門約談信美人壽，告知后者不能以“相互保”的名義繼續(xù)銷售《信美人壽相互保險社相互保團體重癥疾病保險》，信美人壽被迫退出“相互保”。
隨后，螞蟻金服將支付寶上的“相互保”更名為“相互寶”，并正式轉(zhuǎn)型為網(wǎng)絡(luò)互助。2019年4月12日，銀保監(jiān)會正式下發(fā)對信美相互的處罰決定，針對其在保險產(chǎn)品“相互保”運作中存在的未按規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或備案的保險條款、保險費率等問題給予罰款處罰。
銀保監(jiān)會認(rèn)為，“相互保”產(chǎn)品有兩點違規(guī)，一是信美人壽通過產(chǎn)品參數(shù)調(diào)整的方式改變了產(chǎn)品費率計算方法以及費率計算所需的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，該行為不符合《健康保險管理辦法》第十九條的有關(guān)規(guī)定，不適用《關(guān)于促進團體保險健康發(fā)展有關(guān)問題的通知》第二條第三款的相關(guān)規(guī)定。
二是“相互保”業(yè)務(wù)存在未按照規(guī)定使用經(jīng)批準(zhǔn)或者備案的保險條款、保險費率的問題，宣傳產(chǎn)品經(jīng)過備案是向消費者傳達產(chǎn)品依法合規(guī)的錯誤信息；“相互保”采用后付費的方式導(dǎo)致分?jǐn)偨痤~存在不確定性，向消費者傳達第一年參與成員分?jǐn)偨痤~僅需一兩百元的信息存在誤導(dǎo)性。
雖然被剝奪了保險產(chǎn)品的合法身份，但是依靠螞蟻金服的強勢背景，“相互保”換了一張外衣，以“相互寶”的身份繼續(xù)存活。
188元的上限并不是永恒的
截至2020年3月，“相互寶”加入成員達到10566萬人。早期，“相互寶”要求支付寶650分以上、59周歲以下才能加入，后來為了獲客，悄悄放松了限制，650分以下也可以加入，同時針對60歲以上的老年人，推出了一個老年版的“相互寶”—“老年防癌計劃”。

目前，約有427萬人加入老年防癌計劃，人均每月分?jǐn)?5元，每年180元，但患癌后，互助金額只有10萬元。事實上，相互寶對40-59歲的人員也設(shè)置了門檻：互助金額上限為10萬元。
“相互保”還設(shè)定了一個很狡猾的條款。當(dāng)加入成員年滿59歲后，自動轉(zhuǎn)成“老年防癌計劃“，伴隨著繳納金額和互助金額也調(diào)整，目前，60歲以上成員每月支付的金額大約是15元，每年大約180元，是59歲以下用戶的5-6倍。這還只是第一年而已，相信老年版的用戶支付金額很快要超過200元了。
2019年，59歲以下用戶人均分?jǐn)?9.17元。相互寶稱，2020年最高不超過188元。要注意的是，相互寶的人均分?jǐn)偨痤~是每年動態(tài)調(diào)整的，相互寶雖然目前承諾當(dāng)年不超過188元，但并不意味著未來每一年金額都低于188元。之所以每年動態(tài)調(diào)整上限，是相互寶為自己留了退路，這也是相互寶不同于合法保險產(chǎn)品的最大區(qū)別：可以根據(jù)自身利益隨時、任意修改費率和賠付規(guī)則。這也是銀保監(jiān)會處罰信美人壽的原因：分?jǐn)偨痤~存在不確定性，一兩百元封頂?shù)恼f法具有嚴(yán)重誤導(dǎo)性。
如果相互寶的成員數(shù)能夠持續(xù)不斷的增長，且新加入成員年輕人占多數(shù)，則人均分?jǐn)偨痤~增長不會太快。如果人數(shù)增長達到頂峰，成員趨于老齡化，則隨著申請互助人數(shù)越來越多，人均分?jǐn)偨痤~可能越來越高。具體會有多高，相信相互寶內(nèi)部會有測算，但這個數(shù)字我也相信，相互寶是不會告訴我們每一個加入成員的。
更悲觀一點說，相互寶能夠運營多久，何時停止，也不會有人知道答案。
旱澇保收的管理費
因為相互寶是一款商業(yè)產(chǎn)品，是要計算收益的。目前，相互寶收取8%的管理費，2019年，相互寶收取了約3億元的管理費，其支付的成本主要包括人力成本、線下調(diào)查和服務(wù)器等成本。其中線下調(diào)查成本大約5000萬。
相互寶的負(fù)責(zé)人曾公開表示，收取8%的管理費是虧錢的。但實際上，按照1億多成員計算，如果未來人均分?jǐn)偨痤~達到188元，則相互寶每年收取的管理費至少為15億元。扣除各項成本后，相互寶完全可以實現(xiàn)穩(wěn)定盈利。如果5年內(nèi)相互寶成員達到2億人，則相互寶每年穩(wěn)定收入近40億元，其利潤非常可觀。
可以打一個簡單的比喻，相互寶就好比一個基金管理公司，只要有足夠規(guī)模的人來投資 加入 ，就能旱澇保收。畢竟互助金是億萬成員分擔(dān)，不需要相互寶承擔(dān)。
當(dāng)然了，螞蟻金服推出相互寶的初衷，可能瞄準(zhǔn)的并不是這點管理費，而是數(shù)億潛在用戶的巨大流量。無論是傳統(tǒng)的保險公司還是互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)，渠道成本都是占比最高的。目前上市的幾家互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)中，渠道成本高達50%-60%。對螞蟻金服來說，每一個加入相互寶的成員，都是潛在的保險客戶。相互寶也早就針對其成員定向推薦各種保險產(chǎn)品，這個群體的轉(zhuǎn)化率是很高的。未來，相互寶保險導(dǎo)流帶來的收入會遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過管理費。
所以，對于相互寶宣傳的所謂“公益”色彩，還是要看淡一點，正如相互寶負(fù)責(zé)人坦言的，這是一款不折不扣的商業(yè)產(chǎn)品，不是保險產(chǎn)品，更不是公益產(chǎn)品，不會將救助業(yè)務(wù)放在第一位。
小草和她媽媽，你和我，所有的底層用戶，從一開始，就注定成為被巨頭利用和收割的工具。

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