突如其來(lái)的新冠疫情，讓銀行的零售貸款業(yè)務(wù)，在2020年迎來(lái)一個(gè)慘淡開(kāi)局。
“除了線上消費(fèi)有一點(diǎn)點(diǎn)增長(zhǎng)外，線下業(yè)務(wù)包括個(gè)人住房貸款、消費(fèi)貸款、信用卡消費(fèi)業(yè)務(wù)，都慘不忍睹。”福建地區(qū)某農(nóng)商行零售部門總經(jīng)理對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“春節(jié)本應(yīng)是旅游、購(gòu)物、交通、餐飲食宿的消費(fèi)旺季，但受新冠疫情影響，從一月下旬到三月初，大家都宅在家里，消費(fèi)場(chǎng)景沒(méi)了，錢花得少了，銀行的個(gè)人消費(fèi)貸款、信用交易量出現(xiàn)斷崖式下降。”
據(jù)天風(fēng)證券銀行業(yè)首席分析師廖志明預(yù)測(cè)，2月的新增貸款以對(duì)公貸款為主，個(gè)貸受疫情影響較大。“受疫情影響，民眾居家不出，消費(fèi)低迷，信用卡貸款下降顯著，預(yù)計(jì)2月住戶短貸減少3500億。此外，疫情導(dǎo)致房地產(chǎn)銷售冰凍，2月30個(gè)大中城市商品房成交套數(shù)同比下降68.9%，較1月下降77%；住房按揭貸款投放涉及線下面簽，疫情導(dǎo)致面簽延后，料2月住戶中長(zhǎng)期貸款增長(zhǎng)有限，或僅增加500億。”
部分銀行信用卡發(fā)卡量負(fù)增長(zhǎng)
21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)銀行業(yè)務(wù)和年報(bào)觀察，近年來(lái)多家銀行在向零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，推行“大零售”策略，而在近年宏觀經(jīng)濟(jì)承壓環(huán)境下，零售業(yè)務(wù)增速也表現(xiàn)搶眼。但年初的新冠肺炎疫情，毫無(wú)疑問(wèn)為零售業(yè)務(wù)蒙上了一層陰影。此外，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境下行，信用卡、消費(fèi)貸的不良率和逾期率，出現(xiàn)上行趨勢(shì)。
如2019年上半年，建行、中行、農(nóng)行、交行、郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人金融手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入分別增長(zhǎng)了18.22%、12.68%、14.83%、16.54%、38.51%，主要是信用卡分期付款和代銷保險(xiǎn)等增加，但建行和農(nóng)行的消費(fèi)貸款不良率卻出現(xiàn)上升。踐行大零售戰(zhàn)略的平安銀行(000001)，2019年上半年更是把資產(chǎn)投放主力放在信用類貸款，上半年將58.8% 的貸款額度投向個(gè)人，其中信用卡貸款增長(zhǎng)了8%。
但新冠疫情給2020年零售業(yè)務(wù)開(kāi)局大幅增加了難度。
“不僅交易少了，還有部分客戶致電銀行表示希望提前還款。”四川地區(qū)某城商行相關(guān)工作人員對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，“從2月數(shù)據(jù)看，包括對(duì)公客戶和零售客戶在內(nèi)，大約有20%的客戶提出展期要求，但在消費(fèi)貸款和信用卡分期中，也有5%左右的客戶表示春節(jié)消費(fèi)減少，結(jié)余增多，希望提前還款。”
“作為國(guó)有行，雖然對(duì)公貸款會(huì)有優(yōu)勢(shì)，但近年來(lái)我們也在著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，包括信用卡和按揭貸款。目前來(lái)看，分行一季度零售類貸款較為慘淡，信用卡發(fā)卡量出現(xiàn)同比負(fù)增長(zhǎng)，分行正在考慮下調(diào)信用卡發(fā)卡目標(biāo)和新增消費(fèi)貸款目標(biāo)，但具體怎么操作，目標(biāo)多少更合適，還在商討當(dāng)中。”珠三角地區(qū)某國(guó)有大行支行行長(zhǎng)表示，“目前既考慮到在疫情過(guò)后可能出現(xiàn)消費(fèi)潮，但也不排除部分人受疫情影響收入降低或失去工作，導(dǎo)致零售貸款壞賬率提升和消費(fèi)需求下降，現(xiàn)在我們還在觀察。”
此外，不僅國(guó)內(nèi)消費(fèi)貸款、信用卡增速大幅下降，受新冠疫情影響，國(guó)外信用卡等消費(fèi)貸款零售業(yè)務(wù)也受到?jīng)_擊。3月3日，Visa公司發(fā)布警告稱，持卡人在海外的支出大幅減緩，預(yù)計(jì)本季度收入增速將比1月30日發(fā)布的預(yù)期低約2.5-3.5個(gè)百分點(diǎn)。
銀行降價(jià)促銷手段多
針對(duì)疫情的營(yíng)銷，各家銀行的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)開(kāi)啟了降價(jià)促銷模式。多位接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的銀行客戶都表示，近期接到了數(shù)家銀行消費(fèi)貸款的電話、短信推銷，主要內(nèi)容包括降低消費(fèi)貸款利率、提升信用卡透支額度和提升信用消費(fèi)貸款額度等。
如招商銀行(600036)近期針對(duì)在招行開(kāi)辦工資卡的客戶，送出了“閃電貸”利率優(yōu)惠券，使用該優(yōu)惠券后，這款無(wú)抵押純線上的消費(fèi)貸款產(chǎn)品，年化利率僅5.4%，而此前利率根據(jù)客戶資質(zhì)不同，大多在12%以上。
也有銀行開(kāi)始通過(guò)提升信用卡透支額度和消費(fèi)貸款額度的方式，刺激客戶辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。一位接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪的金融消費(fèi)者表示，僅3月這10天，就接到了平安銀行(000001)、建設(shè)銀行(601939)、廣發(fā)銀行等多家銀行的消費(fèi)貸款推銷電話、短信。
“作為銀行消費(fèi)貸的高頻消費(fèi)者，我可以觀察到近期銀行在加大消費(fèi)貸款的推薦力度，利率也有所下調(diào)。如建行三八婦女節(jié)搞活動(dòng)，快貸利率為年化4.35%起，3月7日、8日活動(dòng)兩天是4.8%，今天則恢復(fù)到5.2%了，但還是比此前低了一些，此前我的快貸利率是5.6%。”深圳地區(qū)某消費(fèi)貸款消費(fèi)者對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示。
另一方面，面對(duì)受疫情影響極大的線下消費(fèi)，線上影音、電商、在線問(wèn)診等用戶數(shù)量呈現(xiàn)快速增長(zhǎng)，目前多家銀行選擇加大線上宣傳力度，拓寬線上業(yè)務(wù)辦理渠道、引導(dǎo)線上消費(fèi)。如廣發(fā)信用卡推出宅家“吃喝玩樂(lè)購(gòu)”，聯(lián)手多家生鮮類商戶為用戶提供日常采買優(yōu)惠、音視頻網(wǎng)站會(huì)員充值優(yōu)惠等。
民生銀行(600016)首席研究員溫彬表示，過(guò)去幾年中國(guó)的消費(fèi)貸款和信用卡增速非常快速，這使得信用卡的不良率有所上升。“疫情的出現(xiàn)的確給銀行零售消費(fèi)類業(yè)務(wù)帶來(lái)很大沖擊，但從未來(lái)發(fā)展和全球趨勢(shì)來(lái)看，零售類業(yè)務(wù)還是銀行業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展方向，尤其是在我國(guó)人均GDP突破一萬(wàn)美元后，消費(fèi)類業(yè)務(wù)還有很大發(fā)展空間和潛力。但從短期來(lái)看，疫情和經(jīng)濟(jì)下行對(duì)零售業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)壓力，下一階段信貸增長(zhǎng)還是會(huì)以基建、對(duì)公貸款為主。不過(guò)從零售角度來(lái)說(shuō)，除了消費(fèi)業(yè)務(wù)，銀行業(yè)還需要在理財(cái)業(yè)務(wù)上發(fā)力。”

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