決策主力記者：張祎 決策主力編輯：廖丹
逆程序授信、貸前調查不審慎、虛增小微企業貸款、違規向內部人發放貸款、掩蓋不良資產、向監管部門報送材料不真實……近日，監管部門直指陜西秦農農村商業銀行股份有限公司 以下簡稱“秦農銀行” 存在多項違規行為，對其五花八門的內部治理亂象重拳出擊。
1月15日和1月16日，短短兩天內，中國銀保監會網站披露了陜西銀保監局于2019年12月下旬開具的78份行政處罰決定書。令人驚訝的是，《767股票知識網》記者梳理發現，其中竟有62份與秦農銀行有關，涉及秦農銀行總部、11家分支機構、1家由該行全資控股的農商行、1家由該行代管的農村信用合作聯社、以及24名相關責任人，罰款金額合計達到1417萬元，其中，對機構罰款合計1407萬元，對個人罰款合計10萬元。
“相對國有行、股份行，農商行在公司治理、內部控制、風險控制方面偏弱，這些違規問題并不鮮見。至于這次一次性開出這么多罰單，應該與監管部門集中檢查有關。”有業內人士對記者分析稱，隨著經濟形勢變化及監管力度的加大，一些地方性銀行的風險可能也會越來越多地暴露出來。
值得注意的是，秦農銀行原董事長2019年初離任后，遲遲未有補位者出現，以致有一張罰單指向其“董事長長期缺位”。雖然目前秦農銀行已火速選舉出新一任董事長，但對于履新者而言，無論是重新整頓內部治理，還是扭轉該行在2018表現出的凈利潤大幅下滑、不良貸款率不斷抬升等不利局面，都將是不小的考驗。
秦農銀行六成一級支行違規受罰
據統計，因員工行為管理不到位、違規發放異地房地產貸款未向監管部門報備、部分理財收益未及時入賬并用于投資運作、向監管部門報送材料不真實等原因，秦農銀行總部本次共“吃”到了10張罰單，被處罰金296萬元。
公開資料顯示，秦農銀行成立于2015年5月28日，是在原西安市碑林區、新城區、蓮湖區、雁塔區、未央區、灞橋區農村信用合作聯社基礎上，以新設合并方式組建的一家農村商業銀行，為省屬地方金融機構。截至2018年末，該行資產規模1999.25億元，注冊資本87.5億元，注冊資本居全國農村商業銀行第五位。
業務布點方面，秦農銀行官網顯示，該行下轄15個一級支行、1個直屬支行、1個營業部，營業網點473個。從本批行政處罰決定書可見，在這15個一級支行中，已有9家越過了監管紅線，占比高達60%。
具體來看，這“犯規”的9家一級支行分別為秦農銀行未央支行、閻良支行、浐灞支行、蓮湖支行、高新支行、臨潼支行、經開支行、雁塔支行、碑林支行。另外，閻良支行下設的二級支行勝利街支行、臨潼支行下設的二級支行新市支行也被處罰。
據統計，在上述受罰支行中，未央支行收到的罰單數量最多，共有6張，合計被罰159萬元。其違規行為包括逆程序授信、違規由借款人承擔抵押評估費用、向“四證”不全房地產項目發放貸款、虛增小微企業貸款、掩蓋不良資產、員工行為管理不到位等。
其次，雁塔支行因貸前調查不審慎、授信管理不盡職、違規向固定資產項目發放流動資金貸款、違規由借款人承擔抵押評估費用、重組貸款未納入不良等行為，領到5張罰單，合計被罰125萬元。
附：秦農銀行及分支機構、控股農商行相關罰單一覽

統計信息來源：銀保監會網站
代管的農信社也被重罰
值得一提的是，秦農銀行成立后，不但完成了對閻良區、臨潼區、高陵區農村信用合作聯社的吸收合并，全資控股陜西戶縣、周至、藍田農商行的改革工作，還對西安市長安區農村信用合作聯社 以下簡稱“長安區信用聯社” 實施代管。
而在此批罰單中，亦出現了藍田農商行及長安區信用聯社的身影。
陜銀保監罰決字〔2019〕65號行政處罰決定書顯示，由秦農銀行全資控股的陜西藍田農村商業銀行有限責任公司存在“采取掛息轉據延緩風險暴露、掩蓋不良”的違規違法行為，陜西銀保監局于2019年12月24日對該行罰款25萬元。
而由秦農銀行代管的長安區信用聯社問題也不少。2019年12月下旬，陜西銀保監局對長安區信用聯社開出5張罰單，罰金合計480萬元。同時，還對10名相關責任人施以警告、對2名相關責任人警告并罰款5萬元。如此算來，長安區信用聯社和相關責任人共領罰單17張，涉及罰金490萬元。
其中，僅“違規發放虛假按揭貸款”這一項，長安區信用聯社就一次性被罰250萬元。此外，長安區信用聯社還存在違規以貸還貸、掩蓋資產質量，信貸資金改變原有用途，員工行為管理不到位，違規向股東分紅等行為。
附：長安區信用聯社相關罰單一覽

統計信息來源：銀保監會網站
據秦農銀行2018年年報披露，長安區信用聯社已納入該行改制框架，改革工作正有序推進。1月16日，長安區信用聯社發布消息稱，該社各項存款余額突破400億元，市場份額穩居長安區金融機構首位，資產規模邁入全國縣級農合機構前列。
“相對國有行、股份行，農商行在公司治理、內部控制、風險控制方面偏弱，這些違規問題并不鮮見，至于一次性開出這么多罰單，應該與監管部門集中檢查有關。”有業內人士對記者分析稱，隨著經濟形勢變化及監管力度的加大，一些地方性銀行的風險可能也會越來越多地暴露出來。
領罰后“火速”選舉出董事長
值得注意的是，在秦農銀行收到的本批罰單中，有兩張罰單指向了該行的人事管理問題。
“陜銀保監罰決字〔2019〕21號”顯示，秦農銀行因“董事長長期缺位，未指定符合任職資格條件的相關人員代為履職”，被罰50萬元；另據“陜銀保監罰決字〔2019〕39號”，秦農銀行“未經資格核準實際履行董 理 事、高級管理人員職責”，被罰40萬元。
董事長缺位，發端于秦農銀行在2019年發生的重要人事變動。2018年末，秦農銀行首任董事長趙永軍被選舉為長安銀行董事長，2019年2月，趙永軍辭去秦農銀行董事長及相關職務。但自趙永軍離任后，秦農銀行董事長這一職位始終處于空缺狀態。
時隔近一年后，2019年12月2日，陜西省委組織部公示了秦農銀行新董事長人選——李彬。簡歷顯示，李彬，男，1967年4月生，陜西西安人，1997年8月入黨，1989年7月參加工作，全日制大學學歷、工學學士，在職研究生學歷、高級管理人員工商管理碩士，經濟師。根據公示信息，李彬擬為秦農銀行董事、董事長人選，任秦農銀行黨委委員、副書記。
據公開資料，李彬有著近20年銀行業從業經驗、11年政府部門工作經驗。1989年7月起，李彬進入建設銀行(601939)陜西省分行工作，2005年5月，離開建設銀行(601939)陜西省分行個人銀行業務部副總經理崗位，前往陜西省農信聯社，任資產風險管理部總經理。2008年12月，李彬又調任銅川市，在近9年時間里先后在該市擔任市長助理、副市長等職。此次公示前，任省委宣傳部副部長、省政府新聞辦公室主任。
領罰不過10天，秦農銀行便在2020年1月3日召開2020年第一次臨時股東大會，審議并通過了《關于選舉李彬為陜西秦農農村商業銀行股份有限公司董事的議案》。隨后，在該行第一屆董事會第二十次會議上，李彬當選董事長。秦農銀行表示，按照監管規定，李彬將待陜西銀保監局核準任職資格后履職。
實際上，秦農銀行空缺的不僅是董事長，還有行長。公開信息顯示，2019年10月，擔任秦農銀行黨委副書記、行長三年后，郝光耀調任銅川市委常委、市政府黨組副書記。秦農銀行官網顯示，在新任行長確定前，由該行副行長王小科代行行長職責。
而在近期，秦農銀行行長人選也有了眉目。2019年12月30日，陜西省委組織部發布一批干部任職公示，其中，孟浩擬為秦農銀行行長人選，任秦農銀行黨委委員、副書記。簡歷顯示，孟浩是陜西綏德人，出生于1976年5月，是一名“70后”，公示發布時，任交通銀行(601328)陜西省分行副行長、黨委委員。
2018年資產減值損失準備猛增648.42%
對于秦農銀行新任董事長和行長來說，未來任務恐怕并不輕松。因為秦農銀行不但已暴露出諸多內部治理亂象，而且在經營方面還存在凈利潤滑坡、不良率抬升等不利局面。
資料顯示，秦農銀行為省屬地方金融機構，其組建被視為陜西省整合地方金融資源、推進金融改革的一項重要舉措。2015年成立年末，該行資產規模便達到926.72億元。
據大公國際評級報告披露，截至2017年末，在陜西省銀行業金融機構存貸款市場中，秦農銀行的存款規模占比4.26%，排名第9位；貸款規模占比3.70%，排名第8位。
據各期財報，自成立后，秦農銀行的資產規模每年呈兩位數增長態勢。2016年末、2017年末、2018年末的資產規模分別為1148.02億元、1711.20億元、1999.25億元，各期增速分別約為24%、49%、17%。
經營方面，在2016年、2017年、2018年三個完整的會計年度里，該行分別完成營業收入32.34億元、43.68億元、54.75億元，相對應的凈利潤分別為12.05億元、19.34億元、9.71億元。
令人費解的是，上述數據顯示，2018年營收同比增長25.34%的情況下，秦農銀行的凈利潤不但沒有增加，而且出現了“腰斬”的情況，同比大幅下滑49.79%！
究其原因，與秦農銀行當年資產減值損失準備陡增不無關系。財務數據顯示，2016年及2017年，該行資產減值損失準備分別為3.59億元、2.85億元。但在2018年，這一數值猛升至21.33億元，較上期多計提18.48億元，同比大幅增加648.42%！進一步看，2018年，上述計提的資產減值損失類別全部為“發放貸款和墊款”。
據不完全統計，雖然不少上市銀行在2018年加大了對資產減值損失的計提，但如秦農銀行這般增幅迅猛的，實屬少見。

數據來源：秦農銀行2018年度報告
公開資料顯示，秦農銀行的信貸業務產品主要包括個人類金融產品、公司類金融產品、小微企業類金融產品、農戶特色類金融產品。據年報數據，截至2018年末，該行客戶貸款余額為1118.63億元，相較2017年末增長47.74%。
秦農銀行還在年報中披露，截至2018年末，該行集團口徑下共有13763筆不良貸款、金額35.72億元；本行口徑下有不良貸款4132筆、金額30.17億元，與2017年同期相比增加1664筆，金額方面增加14.50億元，增幅逾92%。
從2015年~2018年資產質量指標看，秦農銀行各報告期末的不良貸款率已經歷了三連升，從2015年末不到1.5%，一路升至2018年末3.20%。值得注意的是，綜合其他風險因素的判斷評估，截至2018年末，尚有5.98億元逾期90天以上的貸款未被秦農銀行劃分為不良貸款。

數據來源：秦農銀行年度報告
截至2018年末，秦農銀行的撥備覆蓋率為155.5%，較年初減少33.25個百分點，較2015年末減少近269個百分點；其核心一級資本充足率、一級資本充足率、資本充足率分別為12.56%、12.56%、13.69%，均降至成立后各報告期末新低。

數據來源：秦農銀行年度報告
767股票知識網

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