決策主力記者：張壽林 決策主力編輯：劉野
日前，在第二十一屆北大光華新年論壇上，中國銀行(601988)前行長、第十二屆全國人大財經委委員李禮輝發表演講指出，大型銀行如果只是在小微金融市場“掐尖”，那只是一批優質的小微企業從中小銀行到大型銀行的信貸“搬家”，未必能夠顯著增加小微企業信貸供應的總量。
他還指出，這可能迫使中小金融機構“降維”經營，承擔過高的風險成本。
此前就有一線信貸業務人士向《767股票知識網》記者反映，今年初到現在，國有大型商業銀行下沉以后，從農商行等中小銀行中間吸走了大量客戶，一線信貸市場發生客戶搬家現象。

合理的信貸定價 應該覆蓋風險成本和資金成本
今年以來，各地推出支持民營企業、小微企業發展的一系列政策措施，不過李禮輝說，一些行政化手段的實際效果有待考察。例如，規定大型商業銀行對小微企業貸款的增長指標和利率上限。2018年我國商業銀行不良貸款率為1.83%，穆迪測算的民營企業不良貸款率為4.2-4.7%。信貸定價如果未能覆蓋風險成本，就難以持續經營。大型銀行如果只是在小微金融市場“掐尖”，那只是一批優質的小微企業從中小銀行到大型銀行的信貸“搬家”，未必能夠顯著增加小微企業信貸供應的總量。
他還指出，這可能迫使中小金融機構“降維”經營，承擔過高的風險成本。
我國經濟從高速增長轉換為高質量發展，進入一個新的發展階段。李禮輝說，大多數民營企業還需要一個學習的過程、適應的過程。而且，由于民營企業平均利潤率下降，融資難，也就限制了民間投資的動力和能力。
他提出，深化金融供給側結構性改革，必須著眼長遠，務實可行。商業銀行合理的信貸定價，應該覆蓋風險成本和資金成本。他建議，適當擴大小微金融業務稅賦優惠，對金融機構發放給小微企業的貸款，免除或大幅減少增值稅和所得稅，補償銀行承擔的部分風險成本，支持小微金融“維穩”。
對于享受財政補貼和央行定向降準優惠的信貸業務，他認為，應該以覆蓋經補償后的平均風險成本和資金成本為基準，限制上浮的幅度。完善市場化定價機制，才能辦真正的銀行。
一線業務人士反映：存在信貸客戶搬家
針對中小銀行“信貸客戶搬家”問題，此前有一線信貸業務人士向《767股票知識網》記者反映，國有大行業務下沉從農商行等中小銀行吸走了大量客戶。
以下為一線信貸業務人士原話：
今年初到現在，國有大型商業銀行下沉以后，從我們中間吸取了大量的客戶到他們那里去了。客戶搬家了。
吸取的手段，核心一點就是放松貸款條件、降低貸款利率，大部分就是基準利率。他不計成本，原來是4.35%，這一次LPR調整后，降了10個點，現在4.25% 注：對話時的利率 。
大行的成本比我們低得多。因為我們在每一個鄉鎮、每一個村，有這么多的網點在下面，這么多客戶經理在鄉村，生產成本、運營成本、人員成本都高。
我們感覺到，地方法人機構面對這種來勢洶洶的30%的承諾，壓力是很大的。就這么兩年，他一給基準利率，我的客戶就走了，都是我的好的客戶。我們農商銀行資金成本很高，基準利率這種壓力下，我們要生存……
從我們當地來看，大行新增的貸款客戶，和中小銀行流失的客戶，基本上是相當的，更多是把價格降下來了。客戶可能臨時從成本上獲得一些好處，但是從長遠來看，因為他不是一個穩定的客戶，從定價體系上來說，以后他再回來，貸款成本可能不再是之前那么低了。
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