決策主力記者：潘婷 決策主力編輯：廖丹
11月27日，記者從監(jiān)管處獲悉，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室、網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險專項整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室聯(lián)合下發(fā)了《關(guān)于網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見》 整治辦函〔2019〕83號，以下簡稱“83號文” 。
記者注意到，83號文意在化解網(wǎng)貸風(fēng)險，保護(hù)出借人合法權(quán)益，為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司提供制度依據(jù)。此外，對擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的基本條件、轉(zhuǎn)型的工作步驟、出借人和借款人的資金處理、轉(zhuǎn)型后的監(jiān)管措施等都作出了規(guī)定。
網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞對記者表示，轉(zhuǎn)型主要面臨存量消化、準(zhǔn)入門檻較高、地區(qū)存在差異等問題，成功獲準(zhǔn)轉(zhuǎn)型并不容易，很多平臺會由于無法達(dá)到要求進(jìn)入清退通道。
已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請轉(zhuǎn)型為小貸公司
根據(jù)83號文，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型前，應(yīng)對存量業(yè)務(wù)進(jìn)行清理分類。此外，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司有過渡期，原則上不超過1年；存量業(yè)務(wù)規(guī)模在50億元以上且借款期限大部分在1年以上的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，轉(zhuǎn)型期限原則上不超過2年。同時，給予新設(shè)小貸公司一定的政策支持。值得一提的是，已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請轉(zhuǎn)型為小貸公司。
記者注意到，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)小貸公司有較高的要求，應(yīng)符合：擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無嚴(yán)重違法違規(guī)情況；股東實力較強，原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險能力的，必須引進(jìn)新的有實力的股東；事先與出借人充分溝通，獲得大多數(shù)出借人的支持配合；還應(yīng)具有較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ)。具體來看：
一 合規(guī)條件：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)無嚴(yán)重違法違規(guī)情況。結(jié)合合規(guī)檢查情況，網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)存量業(yè)務(wù)及財務(wù)管理較為規(guī)范，最近1年保持全量業(yè)務(wù)銀行存管上線狀態(tài)，最近2年網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)及其實際控制人、主要高級管理人員在市場監(jiān)管、稅務(wù)、公安、法院等部門無嚴(yán)重違規(guī)處罰和違法犯罪記錄，不存在查實的重大違法違規(guī)投訴記錄，不存在違法違規(guī)開展各類金融業(yè)務(wù)的情況，積極配合網(wǎng)貸風(fēng)險專項整治工作。已退出的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)不得申請轉(zhuǎn)型為小貸公司。
二 有符合條件的股東和管理團(tuán)隊：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)股東實力較強，原有股東不具備消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險能力的，必須引進(jìn)新的有實力的股東，并作出消化存量業(yè)務(wù)風(fēng)險的承諾。小貨公司管理團(tuán)隊?wèi)?yīng)符合《公司法》及監(jiān)管部門的有關(guān)規(guī)定，具備與其履行職責(zé)相適應(yīng)的金融知識。
三 轉(zhuǎn)型方案具有可行性：網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提出的轉(zhuǎn)型方案要充分考慮出借人的利益，事先與出借人充分溝通，獲得大多數(shù)出借人的支持配合；要得到有權(quán)機(jī)構(gòu) 如出借人大會，股東會等 的有效同意，并且有能力、有相關(guān)機(jī)制確保方案有效執(zhí)行。網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)要公布線上線下聯(lián)系方式，暢通與出借人的溝通渠道。
四 金融科技實力強，符合線上經(jīng)營要求：對于擬轉(zhuǎn)型為全國經(jīng)營的小貸公司的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，還應(yīng)具有較好的互聯(lián)網(wǎng)背景和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)資源基礎(chǔ)，具備全流程線上完成網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)的條件，且能與監(jiān)管系統(tǒng)對接，滿足非現(xiàn)場監(jiān)管要求。
轉(zhuǎn)型全國性小貸 注冊資本不低于10億
其中，擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的單一省級區(qū)域經(jīng)營的小貸公司注冊資本不低于人民幣5000萬元 出資形式為貨幣 ；擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)設(shè)立的全國經(jīng)營的小貸公司注冊資本不低于人民幣10億元 出資形式為貨幣 ，首期實繳貨幣資本不低于人民幣5億元，且為股東自有資金，其余部分自公司成立之日起6個月內(nèi)繳足。同時，為提高風(fēng)險處置和化解能力，小貸公司的首期實繳貨幣資本還應(yīng)同時滿足不低于轉(zhuǎn)型時網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10的要求。
83號文指出，擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)應(yīng)承諾對存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險，同時簽署相應(yīng)的承諾函等法律文件。如經(jīng)監(jiān)管部門評估后，認(rèn)為網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)所提供的兜底措施仍不足以覆蓋存量業(yè)務(wù)風(fēng)險的，可要求網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)提交金額不低于截至申請之日借貸余額3%的風(fēng)險準(zhǔn)備金。
符合條件的網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)，可憑省級地方金融監(jiān)管局出具的臨時牌照批復(fù)文件申請辦理新設(shè)小貸公司名稱、股東、注冊資本、經(jīng)營范圍等注冊登記事項。
出借人和借款人的資金處理方面：各地可在出借人、借款人和擬轉(zhuǎn)型網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)自愿的情況下，協(xié)商制定網(wǎng)貸存量業(yè)務(wù)分類處置方式。轉(zhuǎn)型為小貸公司后，為減少出借人數(shù)，可由小貸公司負(fù)責(zé)向出借人代償資金或組織借款人到期償付。鼓勵小貸公司在融資杠桿范圍內(nèi)通過銀行借款、股東借款、發(fā)行債券或資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等方式籌集資金，收購出借人債權(quán)。
網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型為小貸公司后，按照銀保監(jiān)會及地方人民政府現(xiàn)行小貸公司有關(guān)政策規(guī)范運營。
網(wǎng)貸之家研究院院長張葉霞對記者表示，轉(zhuǎn)型主要面臨四大方面的問題：其一是存量消化，83號文明確要求在轉(zhuǎn)型期限內(nèi)完成存量業(yè)務(wù)的清零，并要求實控人、主要股東及其相關(guān)主體承諾對存量業(yè)務(wù)承擔(dān)兜底風(fēng)險，這極其考驗平臺實力；
其二，轉(zhuǎn)型網(wǎng)絡(luò)小貸的準(zhǔn)入門檻較高，83號文明確規(guī)定全國性小貸公司注冊資本不低于10億元，并要求首期實繳資本不低于5億元，同時要求首期實繳資本還應(yīng)同時滿足不低于轉(zhuǎn)型時網(wǎng)絡(luò)機(jī)構(gòu)借貸余額的1/10，對借貸余額超百億的大平臺也存在一定的難度；
其三，轉(zhuǎn)型小貸本身存在的問題，83號文對轉(zhuǎn)型小貸公司后提出多項指標(biāo)約束，如網(wǎng)絡(luò)小貸不得辦理線下業(yè)務(wù)，并要求原網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)的線下營業(yè)網(wǎng)點應(yīng)在1年內(nèi)取消。另外，小貸公司主要是利用自有資金開展業(yè)務(wù)，對于原來的頭部平臺來說業(yè)務(wù)開展會受到較大限制，并且發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品對發(fā)行主體資質(zhì)有嚴(yán)格要求；
最后，地區(qū)也存在差異，成功獲準(zhǔn)轉(zhuǎn)型并不容易，很多平臺會由于無法達(dá)到要求進(jìn)入清退通道。
封面圖片來源：攝圖網(wǎng)
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