11月19日，拍拍貸發布第三季度財報，同時宣布品牌升級為信也科技，定位為金融科技開放平臺，將金融科技作為集團未來發展的主戰場。
日光之下并無新事。在此之前，互金行業便掀起了一股品牌升級潮，拍拍貸的同行們，如樂信、趣店、宜人貸等紛紛進行了品牌升級。
相比之下，作為中國率先開展網絡信用借貸的平臺，拍拍貸的動作似乎慢了點。但盲動不如緩動，因為品牌升級并不是換個品牌名那么簡單，其背后涉及到集團整體業務和戰略方向的調整。
拍拍貸官方數據顯示，在今年10月之后，拍拍貸撮合成交額的資金已經全部來自于持牌金融機構。機構合作伙伴業務的持續增長都傳遞出一個信號：經過12年的發展，拍拍貸已經告別了從0到1的初創期，發展的業務模式和戰略都發生了巨大變化，此次品牌升級只不過是一家企業順應內在變化的自然進化過程。
從0到1：創新與沉淀的交織
從0到1，即從無到有，是每一個創業者、每一家企業都必經的過程，拍拍貸也不例外。
2007年拍拍貸作為國內率先開展網絡信用借貸的平臺在上海成立，自此中國網貸行業拉開序幕。作為網絡借貸信息中介，拍拍貸業務模式可以用小額分散、線上、純信用、不兜底這幾個詞語概括。正是基于這樣的業務模式，拍拍貸得以在前期積累海量數據(603138)，為其后續搭上大數據、人工智能的東風做準備。
風控是金融業務的核心環節。2015年3月，拍拍貸推出業內首個基于大數據的風控模型：“魔鏡”風控系統。“魔鏡”能夠借助前期積累的海量數據(603138)，從上千個維度對借款人進行風險評級和風險定價，很好地預測借款逾期率，從而嚴格控制借款風險。
與此同時，拍拍貸還將以大數據分析、AI、云計算為核心的技術賦能到業務全流程，形成一個完美的閉環模式，使金融服務效率全面提升。在貸前有AI加持的精準獲客、智能反欺詐、全自動化審核；在貸中有智能風控系統實現風險評價、風險定價、智能質檢；在貸后有貸后模型體系、智能收款以及智能客服等。
2017年11月，拍拍貸在美國紐交所掛牌上市，之后通過成立智慧金融研究院、與高校建立合作等方式，不斷深化大數據、人工智能和區塊鏈等新技術的應用和研究。
在科技能力不斷成熟的同時，拍拍貸的業務也在不斷擴展，已不再局限于單一的網貸業務。據悉，目前拍拍貸的場景消費業務、商戶貸、機構伙伴合作、2B科技輸出等業務發展勢頭良好。
據了解，截至2019年9月底，拍拍貸機構合作伙伴通過平臺完成的成交金額占平臺總撮合成交金額的75%以上，今年10月以后，這一占比已達100%；同時，場景消費業務自今年4月上線后，月成交額高速穩健增長，累計成交額已近5億人民幣。此外，截至2019年10月30日，商戶貸業務總覆蓋小微企業數4萬余家，累計成交額近8億，發展勢頭良好。
在toB科技輸出業務方面，拍拍貸也已經與20余家機構建立合作，輸出包括風險評級模型、BI數據報表解決方案、明鏡反欺詐平臺等技術。
今年，網貸行業已經走過了12個年頭。12年里，網貸行業經歷了初始發展期、快速擴張期、風險爆發期、政策調整期，行業內平臺數量由頂峰時期的6000余家下降至500余家。
只有退潮了，才知道誰在裸泳。在行業泡沫不斷被擠壓時，拍拍貸不管是在業務模式還是科技能力上，都已經完成了從0到1的創新與沉淀，為其后續實現從1到N的轉型做好了鋪墊。
從1到N：開放與合作的暢想
從1到N，即從有到多，是將從0到1積累的成功經驗不斷輸出的一個過程。拍拍貸此次升級為信也科技，轉型為金融科技開放平臺是從1到N的真實寫照。
其實，拍拍貸準備轉型的動作早就有跡可循。
11月1日，拍拍貸創始人、聯席CEO張俊在2019中小銀行發展高峰論壇演講中表示：“拍拍貸現在已經和p2p沒有任何關系，已經轉型成為了金融科技平臺。”今年8月的中國零售金融發展峰會上，張俊曾發表了題為《合作共贏：金融科技再塑金融新生態》的演講，認為合作共贏是金融科技下半場的必然趨勢。
“鏈接”，成為了信也科技的發展關鍵詞。
官方信息顯示，未來信也科技的金融科技生態圈將緊緊圍繞“金融科技”進行布局，分為金融科技業務、國際業務、科技生態孵化業務這三個板塊。
金融科技業務包含金融科技服務和金融科技賦能兩大塊，金融科技服務則包含場景消費業務、商戶貸、機構伙伴合作等業務，意在連接B端與C端，優化市場資源配置，提高金融服務效率。金融科技賦能主要是toB科技輸出業務，通過賦能B端，驅動整個金融生態不斷完善。
在消費金融領域，部分資質較好的平臺積累了一定的資產端能力，能為個人客戶和小微企業提供優質金融服務，它們通過將資金端從個人投資者向持牌金融機構轉移，平臺可繼續發揮在資產端的能力。
通過12年的業務和技術積累，信也科技已經具備了在金融科技關鍵環節上成熟的模塊化能力，因此幫助持牌金融機構合作、幫助中小銀行與個人借款人之間“連接”，無疑是雙贏的選擇。
除了上述金融科技業務外，國際化也是近年來信也進行全球布局的重要選擇。
信也科技的國際化業務是基于在菲律賓、印度尼西亞、越南、新加坡等國家的業務探索。其聯席CEO章峰表示，目前信也在這些國家已經取得了開展業務相關資質，且印尼業務累計注冊用戶破百萬，累計成交額近4億人民幣。
此外，信也的科技生態孵化業務則是以前瞻性和戰略性的眼光不斷投資、孵化新的技術與產品，助力金融科技生態不斷完善。據了解，信也科技已在保險科技、企業服務、大數據等細分領域近20個項目累計投資數億元。
總體來看，通過三大業務布局，信也不僅在國內將12年里積累的科技能力和業務經驗對外輸出，而且還將“中國經驗”帶向海外，成功實現從1到N的轉型。同時，對于未來科技和產品的關注，則為信也下一步的轉型做好準備。
信也科技聯席CEO章峰表示：信也科技下一個十年的愿景是成為金融領域的亞馬遜 Amazon 。信也從閉環到開環的發展思路與亞馬遜從賣單一產品到交易平臺再到技術輸出的路徑有著一致性。亞馬遜可以說是披著電商外衣的科技公司，信也則希望未來可以成為一家披著金融外衣的科技公司。
拍拍貸從0到1進化為信也科技用了12年的時間。未來十年，信也科技能否成為下一個“亞馬遜”還需交給時間去驗證。
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