決策主力記者：張瀟尹 決策主力編輯：宋思艱
隨著對互聯網金融風險專項整治相關工作的開展，監管和合規成了今年行業里的關鍵詞。那么，熱潮褪去之后，行業如何進一步實現健康發展？p2p“大撤退”背后，給行業留下了什么教訓？
圍繞上述問題，11月2日，中國銀保監會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行(601398)原行長楊凱生在第三屆 2019 錢塘江論壇上接受了《每日經濟新》記者采訪。針對P2P退潮，楊凱生表示：所謂創新，首先要有良好的初衷；第二，所謂的創新應該要有必要的監管；第三，不能打著任何創新的旗號來從事不正當的、不合規的事情。

中國銀保監會國際咨詢委員會委員、中國工商銀行(601398)原行長楊凱生
此外，對于即將召開的進博會，楊凱生呼吁國內金融機構要為進口企業提供及時、充分的進口金融服務。
談P2P：“搞金融還是要穩健一點”
NBD：科創板為科創企業提供了很好的融資通道，那么從銀行層面來說，應該如何為科創企業及中小微企業解決融資問題？
楊凱生：大家都知道，一個企業的融資分為直接融資和間接融資兩大類。直接融資，通常是指股本融資、股權融資，直接從市場上融得資金。顯然科創板的推出給了一批科技創新企業上市，從市場籌得資金的機會。與此相對應的是間接融資，一般是指債務型的融資方式，比如企業向銀行或其他市場主體借貸資金。
長期以來，我國 企業融資 一直以間接融資為主，直接融資的占比在整個市場中較低，這就造成了許多資本較少甚至起步時沒有資本的企業，他們似乎只能把目光集中在銀行。
銀行如何為這些企業提供支持？一方面，銀行當然需要改進自己的服務，提高信貸管理水平，學會用發展的眼光去更前瞻性地來判斷企業的還本付息能力；另一方面，銀行的信貸資金需要具備高流動性，發放出去之后必須能收回來，因為要保證存款人能隨時提取存款，所以銀行不能承受過高的風險壓力，銀行的資產和負債也必須要有合理的比例，這就決定了信貸資金和股本資金有本質的不同。
如果企業的資本不足，就會使其從銀行借貸很困難。現在推出科創板，實際上就是要讓這些企業在發展初期，能募集到資本，讓它能夠順利地邁出自己的第一步。第二步，只要企業發展得好，再去間接融資的難度就會降低。所以科創板的推出對支持創新型企業的成長發展有重要意義，它抓住了長期以來科創型企業在發展初期融資方面的痛點。
NBD：目前對互聯網金融行業的監管逐漸加強，行業發展漸趨理性、成熟，您認為這個行業應該如何實現健康發展？據您觀察，P2P的熱潮褪去之后，還會有其他熱點出現嗎？
楊凱生：現在人們所說的對互聯網金融的監管，大多數指的是互聯網平臺的借貸業務，也就是P2P，這在過去的一段時間里確實出現了一些問題。因為P2P理論上只應該是扮演信息中介的角色，有資金需求的人和有資金供給的能力的人，在這個平臺上交易，平臺可能在其中收取一定傭金，但借款人應該風險自擔，債務人應自覺履行債務人義務。
但是前期大量的P2P平臺，不是扮演的信息中介角色，而是直接充當了信用中介的角色，成了銀行的角色，我們知道銀行開展借貸業務，有自己的特許牌照，也有特殊的管理要求，比如要有足夠的資本，要交法定準備金，要計提貸款損失準備等，但很多P2P平臺在扮演信用中介的過程中，是缺乏這套規矩的。所以針對這些情況，監管部門加強了監管，進行了整頓。
這也給我們一個教訓，就是所謂的創新，首先要有良好的初衷；第二，所謂的創新應該要有必要的監管；第三，不能打著任何創新的旗號來從事不正當的、不合規的事情。坦率地說，我不太喜歡講所謂的熱點和風口，我覺得搞金融還是要穩健一點，要講究合規，不要一哄而起去追所謂的風口和熱點。
談進口金融服務：銀行的資金提供應及時、充分
NBD：隨著數字經濟時代的到來，您認為銀行應該如何進行數字化轉型？
楊凱生：大家在談及數字化的時候，通常首先想到是一些互聯網機構，但對銀行的數字化缺乏了解，相對陌生。但實際上，中國的銀行業在數字化轉型道路上，已經走了相當長的一段距離，我們從最初的電子化到后來的計算機化，到后來的信息化，再到如今的數字化，走過了一個漫長的階段，在這個過程中投入的人力、物力、財力是相當巨大的。以中國工商銀行(601398)為例，在我擔任行長期間，當時我們每年投入近100億元用于信息系統軟件和硬件的建設，此外專門從事信息科技的人員達到兩萬多人次。現在的投入就更大了。
這么大的投入，是因為我們看到了信息化、數字化是銀行發展的必然趨勢。實際上，這個過程中我們也取得了很多的進展。例如我們的資金匯兌是實時完成的；我們建立了龐大的企業級數據倉庫；我們對客戶識別做到了統一視圖，這對授信風險管控可以發揮很大作用；在內部風控方面，銀行的后臺現在也是依靠大數據的采集分析，來實現自己內部的銀行內部的一種風險管控，減少操作風險等。現在銀行的不少業務已經滲入和融合到許多場景之中。銀行過去對結構性數據比較重視，應用比較多，現在對非結構性數據也越來越關注了，應用水平也越來越高了。大數據、云計算等技術在銀行系統的使用也已經越來越廣泛。
NBD：第二屆進博會召開在即，進博會是中國主動擴大進口和開放市場的重大舉措，從銀行的層面來看，應該如何更好地提供進口金融服務？
楊凱生：進口金融服務是我們整體金融服務的重要組成部分，進口業務，需要支付外匯，在這方面銀行有自己的售匯業務，銀行應該嚴格根據外管局的有關規定，來開展結匯、售匯的服務。
進博會的舉辦，吸引了更多外國企業來華拓展市場，這是我們整體對外開放的重要組成部分，因為中國一直主張全球經濟一體化，在這個過程中，中國進一步打開了國門，歡迎外國企業來華投資、歡迎外國企業把產品和服務出口到中國。對于中國企業來說，如果要進口外國企業的產品和服務，可能需要資金，那么中國的金融機構要通過各種方式提供必要的外匯資金供給，為企業的進出口提供資金使用的方便，對企業進口的需求，銀行的資金提供是及時、充分的。
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