決策主力記者：袁園 決策主力編輯：廖丹
10月10日，中國銀保監會發布《關于開展銀行保險機構侵害消費者權益亂象整治工作的通知》 以下簡稱《通知》 ，旨在提升銀行保險機構消費者權益保護工作水平，營造公平公正的市場秩序，切實維護銀行保險消費者合法權益。
據悉，此次整治工作主要分為三大階段，分別為自查整改階段、監管抽查階段和總結匯報階段。銀保監會表示，本次整治工作綜合性強，排查要求明確具體，各單位要高度重視，周密安排，精心組織，確保全業務覆蓋、全員工參與。各銀行保險機構和各銀保監局要成立專項工作組，制定專門工作方案，層層推進落實。
整改涵蓋銀行保險機構七大共性問題
據悉，本次整治工作的重點是：以規范經營行為、保護消費者合法權益為目標，以《關于加強金融消費者權益保護工作的指導意見》 國辦發〔2015〕81號 為依據，以相關法律法規為準繩，排查本機構、本單位、本地區存在的突出問題。
銀保監會表示，各銀行保險機構和各銀保監局要準確把握習近平總書記在全國金融工作會議上關于加強行為監管的重要講話精神，充分認識到消費者權益保護是貫徹落實以人民為中心的發展思想的集中體現，整治侵害金融消費者權益亂象是防范和化解金融風險的重要環節。要以深化整治侵害消費者權益亂象為重要抓手，正視問題，堅持問題導向，真刀真槍解決問題，切實維護金融消費者合法權益，為提升人民群眾獲得感和幸福感提供重要保障。
據悉，此次整改涵蓋了銀行業、保險業存在的共性問題和個性問題。
共性問題方面，主要7大問題，分別為：非法利用政府公信力進行營銷宣傳；私自推介銷售未經審批或備案的產品；銷售金融產品未經消費者權益保護部門進行dl審查；客戶信息安全保護不到位；銀行保險機構電話營銷主動呼出存在盲呼擾民問題，或者未經客戶同意即向消費者發送營銷短信，干擾他人正常生活；銀行保險機構自行組織或通過第三方向消費者撥打電話或發送宣傳短信中，內容存在誤導、虛假內容，或提供不準確信息；績效考核和激勵機制不合理，導致消費者保護不到位。
個性方面的問題，銀行業侵害消費者亂象的表現形式主要集中在產品設計、營銷宣傳、產品銷售、內部管理、與第三方機構合作等方面。
具體來看，在營銷宣傳方面，存在有意針對低收入人群開展信用卡業務，發展高風險用戶。如過度向沒有還款能力的在校大學生營銷信用卡，額度管控不審慎；為資信狀況不佳或已有多頭授信的客戶發放高額額度；過度營銷分期業務；
在產品銷售方面，未對消費者進行適當性測試而銷售產品；代客操作風險評估或不當引導消費者提高風評等級，以達到推銷高風險理財產品目的；銷售的產品風險等級與客戶的風險承受能力不匹配，將私募產品銷售給非合格投資者，如將信托等私募產品分拆，銷售給非合格投資者。
而保險業侵害消費者亂象的表現形式主要集中在產品、銷售、理賠、互聯網保險等領域。
機構自查為主，監管部門適時開展督導和抽查
據了解，本次整改主要分為三大階段：10月至11月為機構自查整改階段，各銀保監局組織轄內各銀行保險機構按照整治工作要點認真開展對照自查，在自查基礎上積極完成整改。各銀行保險機構應于11月30日前完成自查整改工作并書面報告轄區銀保監局。
10月至12月為監管抽查階段，各銀保監局根據轄區情況，針對重點機構和重點業務，適時開展監管抽查。
最后為總結匯報階段，各銀保監局應于2019年12月15日前，向銀保監會消保局報送侵害消費者權益亂象整治工作報告，報告內容應包括組織實施、機構自查情況、監管抽查情況、行政處罰情況和工作建議等內容，并填報相關表格。
“以機構自查為主，監管部門適時開展督導和抽查。”銀保監會表示，銀行保險機構對機構自查和監管抽查發現的問題要逐一建檔立案，嚴格自查自糾，一次性問責到位。對于違反銀行業保險業內部規章制度的問題，要依規處理；對于違反銀行業保險業監管法規的問題，要依法處罰；對開辦的不當業務、存在的不當銷售行為，要立即叫停或糾正，出現侵害消費者權益問題的要問責到人；對于涉及違法犯罪的問題，要移送司法機關懲處。對于機構自查發現并及時糾正的問題，監管部門將從輕、減輕或不予處罰；對于自查不力，隱瞞不報的機構，監管部門發現后將嚴肅追責并處罰。
銀保監會表示，各級監管部門要督促銀行保險機構深入剖析本次整治發現的問題，查找問題根源，彌補制度短板，完善治理體系，建立長效機制。具體表現在三個方面：
一是落實主體責任，各銀行保險機構要壓實深化整治侵害消費者權益亂象的主體責任。董事會擔負起最終責任，董事長是第一責任人，高管層擔負起執行責任，監事會擔負起監督責任，上級機構擔負起管理責任，真正使責任落實到位，落實到人；
二是完善體制機制，各銀行保險機構要加強頂層設計，缺什么補什么，完善產品服務管理、投訴管理、信息保護、內部考核等制度辦法，強化制度的持續執行力和剛性約束力；
三是強化擔當作為，各銀行保險機構要通過此次問題排查整改，強責任，硬制度，規范行為，全面提升消保工作水平。
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