掃碼支付后時代，無感支付正悄然崛起，銀行欲借此對第三方支付巨頭實現彎道超車。
9月10日，工商銀行(601398)宣布，在北京、浙江、四川、吉林、山西、上海、貴州、山東八地同步正式對外發布“工銀無感支付”產品，該產品是工行圍繞智慧出行打造的全新產品體系，北京首都機場T1、T2、T3所有停車樓新增“工銀無感支付”服務，車主在工行手機銀行綁定車牌號與銀行卡后，即可實現駕車離場時自動扣款、快速通行，以提高停車場通行效率，后續大興國際機場也將支持工行無感支付方式繳納停車費。
無感支付最初是由深圳市寶安機場、中國銀聯等單位在2017年9月聯合推出的，通過停車場車牌識別技術與銀行卡捆綁而實現的快捷支付服務。在銀聯聯手銀行推出無感支付之后，微信、支付寶等第三方支付機構也相繼落地無感支付的應用場景。截至目前，銀行、第三方支付機構等均選擇停車場支付場景作為無感支付的突破口，并在此基礎上，擴大以車牌為支付識別介質的無感支付應用場景的擴展，如洗車、加油、高速路收費等。
傳統金融機構中，一些銀行也已推出或準備推出自己的無感支付，如目前四大國有行均已在部分地區嘗試無感支付，再加之第三方支付機構的進軍，無感支付領域的“廝殺”程度已悄然升溫。尤其對銀行來說，無感支付的及早介入被視為移動支付領域實現彎道超車、占據主導地位的絕佳機會。
綁定他行卡也能實現無感支付
工行相關負責人表示，近年來汽車出行快速增長，面對有限的道路資源和不斷增長的出行需求，提升通行效率、實現智慧出行成為城市綜合管理的重點。本次發布的“無感支付”產品于2019年初試點推向市場，目前，在全國各地已有高速公路、機場、市區路側停車、大型商業中心和加油站等領域合作項目近400個，全面實現“人－車－場－路”線上線下一體化金融服務。
以中國最繁忙的首都為例，工行為首都機場T1、T2、T3所有停車樓新增“工銀無感支付”服務，客戶在工行手機銀行綁定車牌號與銀行卡后，即可實現駕車離場時自動扣款、快速通行，大大提高了停車場通行效率。
“工銀無感支付”產品體系包含“車牌付”、“掃碼付”、“免密支付”三個產品，可以針對合作方的具體需求提供定制化解決方案。其中，“車牌付”借助車牌介質實現無感自助通行；“掃碼付”提供標準的二維碼主被掃功能；“免密支付”結合合作方的用戶體系實現后臺扣款功能。
據工行相關負責人介紹，車牌付是車主只需在工行手機銀行APP上添加車牌并綁定任意一張銀行卡 不限于工行卡 ，即可開通成功，當車輛通過收費口時，收費站利用車牌識別系統，掃描車牌號就能自動從銀行卡付款，不再需要現金或手機。掃碼付則支持主掃和被掃，支付包括支付寶、微信等全渠道二維碼。免密支付則由合作方存儲處理車牌信息，工行負責資金扣款服務。
大行紛紛嘗試無感支付，應用停車場景有五大好處
隨著移動支付的發展和推廣，新一代信息技術與交通出行深度融合，無感支付落地初期各家銀行或第三方支付機構不約而同地選擇以車牌作為支付識別介質，并以停車場、加油站等作為無感支付應用落地的場景。例如，應用在停車場時，“無感支付”一方面解決了停車場繳費擁堵的問題，提高了車輛進出效率。另一方面，解決車主繳費方式不便、繳費排隊的問題。
目前，四大行均已涉足無感支付，只不過目前并未在全國鋪開，而是選擇在個別地區 多選擇在南方城市 先行先試。例如，2018年4月，建設銀行(601939)中國銀聯，在深圳正式打響“無感支付”第一槍，在深圳上百個停車場、洗車場、加油站布局；中國銀行(601988)也在深圳、杭州等地嘗試無感支付。
深圳市銀行業協會有關負責人曾對券商中國記者表示，二維碼支付模式下，銀行卡只能作為扣款賬戶隱藏在后臺，無法真實接觸到用戶的交易信息，制約了銀行與用戶的高頻交流，在這個用戶為王的時代，缺少用戶的交互是非常可怕的。銀行已經錯過了二維碼支付時代，不能再錯過下一個智能無感支付時代。
該負責人表示，對銀行來說，停車無感支付的推廣有五方面好處。一是以銀行卡為主導，增加了銀行與用戶的交流機會，以此分析掌握用戶需求，發卡行在無感支付場景中占據了主導地位。二是該產品有助于銀行獲取停車場對公賬戶清算資金的沉淀。三是實現低成本批量獲客，公私聯動實現產品綜合營銷，提升客戶粘度。四是客戶綁定銀行卡后，可提高銀行卡使用率。五是通過停車場月卡費用代扣功能，迅速獲取高端車主、業主客戶等。
信息安全問題需規范
新型支付手段的興起，信息安全和銀行風控問題同樣也是關注的熱點。以車牌為支付識別介質進行無感支付，在便捷的同時，也不免讓人擔心安全問題，例如套牌車的支付問題。對此，工行有關負責人對記者表示，對于因套牌車問題使得客戶被錯扣停車費，工行目前會采取先行賠付的方式保障客戶的正當權益，同時，工行“車牌付”也會設置地區鎖功能，控制異地套牌；目前工行還在探索引入其他相關數據信息進行分析比對，以控制套牌車風險。
深圳市公安局交警局副局長馮新毅曾對券商中國記者表示，所有支付方式都有安全問題，但相對而言，用車牌識別進行支付比較安全。一方面，目前套牌車數量逐年減少；另一方面，一旦用套牌車發生支付扣款，真車牌的車主通過收到扣款短信可以及時發現自己的車牌被別人套用，交警部門也可通過與停車場的數據聯網自動識別出套牌車的存在。
有銀行業人士認為，在物聯網支付時代，只要一個物體能作為確認支付主體的唯一性，都可用來作為支付識別介質，但難點在于誰有權來采集支付識別介質的信息、如何采集以及如何保護信息安全。目前以車牌為支付識別介質推廣無感支付最為成熟，人臉識別等生物介質的無感支付手段在技術層面雖已不存在障礙，但需要在法規、制度層面作出相應的規范才能推廣使用。
目前，工行、建行等銀行在小范圍嘗試過刷臉付款，但這一支付方式并沒有大面積鋪開。一大行中層對記者表示，通過人臉識別技術進行支付在技術層面已經較為成熟完善，但之所以尚未進一步推廣，主要問題在于人臉識別支付過程中，哪類主體有權采集、存儲和使用人臉信息等關鍵問題缺乏法律依據。
券商中國 孫璐璐