▲2019年8月27日，北京銀行(601169)發布2019年中期業績，轉型步伐加快，投資價值彰顯
零售業轉型是近年來銀行業常提常新的一個話題，市場上有觀點認為“零售銀行是可持續高質量發展，穿越經濟周期的利器?！苯陙?，各家銀行也都紛紛發力零售板塊業務，強調零售業務轉型。
據了解，作為城商行“領頭羊”的北京銀行(601169)早在2014年就圍繞零售業務的轉型發展提出了“一體兩翼”轉型戰略。所謂“一體兩翼”，是指以提供綜合化金融服務與最佳用戶體驗的“大零售”平臺為主體、以線下網點和線上渠道為兩翼，為客戶提供更加豐富的產品與便捷的服務。在此基礎上，又從品牌戰略層面提出打造“智慧金融、財富金融、惠民金融”三大特色的目標。
6月末零售業務資金量余額接近7000億元
從北京銀行(601169)近期披露的半年報來看，在今年上半年，北京銀行(601169)的零售業務“一體兩翼”轉型取得了顯著成效，其成效主要體現在五個方面。
一是該行的零售業務規模的平穩增長，截至今年6月末，該行的零售業務資金量余額達到6975億元，較年初增長475億元，儲蓄余額規模達到3339億元，相較于年初增長達16%。在零售貸款方面，該行6月末的零售貸款規模達3993億元，較年初增長了10%，其中經營、消費等高收益貸款增量占比48%。
其次是市場份額持續提升，零售規模貢獻提升。北京銀行(601169)的零售存、貸款均實現全國市場份額以及行內占比的雙提升，在激烈的市場競爭下，儲蓄存款增幅達16%，高于全國儲蓄存款增速8個百分點，尤其是在北京地區，該行的儲蓄增量在同業中排名首位。
三是盈利能力持續提升，北京銀行(601169)上半年的零售業務營業收入突破 100億元，同比增長28.6%，其中利息凈收入同比大幅增長34.8%，占比提升4.4個百分點，達到25.4%，而經營貸和消費貸等高收益貸款余額占比超過三成。
四是客戶規模穩步增長。今年二季度末該行的零售客戶數達2126萬戶，手機銀行客戶達533萬戶，新增有效客戶轉化率達87%，月活客戶 MAU 同比增長 90%。
五是風險防控取得良好成效，即使北京銀行(601169)上半年的零售貸款規模以兩位數水平的高速度增長，但也依然保持了優秀的零售信貸資產質量，截至6月末，該行的零售貸款不良率僅為0.36%，較年初下降了0.03個百分點，比全行1.45%的不良貸款率也要低得多。
深化“移動優先“戰略
今年上半年北京銀行(601169)繼續深化零售業務的“移動優先”戰略，該行的線上化、數字化、場景化經營水平得到進一步提升。
從用戶數量上來看，該行在今年二季度末的手機銀行客戶達533萬戶，客戶使用頻率提升67%，手機銀行結算交易量同比增長 44.4%，處于業內領先水平。
北京銀行(601169)也在不斷對于線上渠道進行創新拓展，在住房貸款業務方面，該行推出了“二手房E貸”，通過與主流渠道機構系統對接，大幅提升業務效率。在消費貸業務方面，該行利用線上線下協同營銷帶動規模提升186%，信用卡網申實現行內行外全渠道覆蓋。線下渠道深化轉型，網點智能改造比例超過95%，智能機具有效分流了超過50%的網點交易。
不僅如此，北京銀行(601169)的零售業務數字化轉型還得到了公司最大單一股東ING Bank N.V.的加持。據悉，ING Bank N.V.是國際金融集團荷蘭國際集團 ING集團 旗下的全資子公司。而ING Bank N. V.持有北京銀行(601169)13.03%的股份，在長達14年的時間之內保持著該行最大單一股東的地位。
在最近幾年的時間里，ING Bank N. V.重點支持了北京銀行(601169)的零售業務的數字化轉型，實施“移動優先”策略，融合線上線下渠道，拓展活躍客戶基礎，建立零售信用風險模型，推進數據分析應用工作等等。
作為全球領先的數字銀行，ING Bank N.V.借助自身經驗幫助北京銀行(601169)加快轉型步伐，實現了零售業務的快速增長。目前，北京銀行(601169)零售客戶數量在過去五年中翻了一番，達到2100萬，其中60%是活躍客戶。另外，活躍客戶中有76%正在使用網上銀行和手機銀行，這些都是北京銀行(601169)在數字化轉型上取得的優異成績。
對于為何要推動“移動優先”戰略以及推進數字化轉型，北京銀行(601169)相關負責人表示：該行要通過不斷強化對客戶的數字化服務，推進戰略決策、管理流程和風險管理的數字化，以此實現高質量、可持續發展。該行將通過“重規劃、促創新、強聚焦”，深入推進數字化轉型工作落實，致力于成為數字化轉型生態和場景的主導者及推動者。
北京銀行(601169)已經在年初工作會和科技工作會上明確了數字化轉型的戰略方向，制定了數字化轉型三年行動規劃?？萍疾块T深入落實科技服務“八項舉措”，靠前服務，促進科技業務深度融合。順義科技研發中心的即將落成，將保障全行科技研發能力持續滿足未來長期發展需要，夯實可持續發展根基。
繼續打造“智慧金融”“惠民金融”“財富金融”特色品牌
今年上半年，北京銀行(601169)不僅持續深化零售業務“一體兩翼”戰略，推進線上、線下渠道智能融合，還持續打造“智慧金融”“惠民金融”“財富金融”特色品牌，促進業務發展提質增效，并且蟬聯了亞洲銀行家“最佳城市商業零售銀行”大獎。
具體來看，在“智慧金融”方面，北京銀行(601169)的手機銀行加速迭代，新增結售匯、境外匯款、外幣定期等一攬子綜合境外服務，推出手機號轉賬、在線預約開卡、交易對手信息查詢等功能，增加微信動賬提醒和在線客服人工服務。網點智能機具全行網點投放比達95%，北京地區已實現全面覆蓋。
日前，《國務院辦公廳關于加快發展流通促進商業消費的意見》中指出要高度重視發展流通擴大消費，并提出了20條意見來優化消費環境，促進商業繁榮，激發國內消費潛力。
北京銀行(601169)響應號召，大力發展消費金融，在消費貸款方面，該行穩健拓展了自有消費貸白名單，與阿里、騰訊合作持續完善貸款審批模型，上線了新版“微粒貸”。雖然該行并未在半年報中披露具體的消費款余額，但是經營、消費等高收益貸款增量占比48%。
除此之外，北京銀行(601169)還推出信用卡線上分期產品“i易貸”，創新“悅行信用卡”“數字信用卡”等新產品，線上化、數字化、場景化經營水平進一步提升。
在“惠民金融”方面，今年上半年北京銀行(601169)服務實體經濟的效能大幅提升，截至6月末，該行的普惠金融貸款余額達614億元，同比增長了24.3%。
北京銀行(601169)升級了“富民直通車”服務體系，并啟動“千院計劃”，為實體經濟發展與鄉村振興戰略注入金融活水，成功打造了隱居鄉里、黃櫨花開、姥姥家等一批特色民宿品牌，實現了經濟效益與社會效益同步提升。
除此之外，北京銀行(601169)獨家發行了世園會主題銀行卡，發卡量超過10萬張。還首發特許貴金屬產品，舉辦了世園會主題少兒公益活動。該行也是業內率先與速通公司合作實現ETC跨區域辦理的銀行，首家推出全流程線上ETC業務，讓客戶“車不出庫、足不出戶”即可享受高效、專業的ETC服務；該行的ETC業務范圍已經覆蓋至全國。
在“財富金融”方面，北京銀行(601169)不斷豐富理財、基金、信托、保險等財富投資類產品，基金銷售同比增長16%，貴金屬交易額同比增長84%。值得一提的是，在資管新規落地后，銀行的理財產品要逐步實現凈值化轉型，保本理財產品將在2020年底過渡期之后正式退出市場。從該行半年報來看，北京銀行(601169)凈值化轉型已經初見成效，個人非保本理財中凈值型產品占比提高9個百分點。
另外，在出國金融方面，北京銀行(601169)推出悅行信用卡、升級版線上簽證等產品，多項出國金融核心產品交易量增幅超100%，新拓展VFS全球簽證中心、法國大使館、中國交通廣播臺等合作渠道，業內首推國家級媒體客戶實踐項目，出國金融有效客戶同比增長44%。文/喬西