“普惠信貸面臨‘深水區’挑戰，科技創新頗有成效但存在邊界，需要科技跟業務模式共同創新。”近日，平安普惠副總經理倪榮慶在第二屆中國普惠金融創新發展峰會上分析了國內普惠金融最突出的問題及應對方法。
小微企業在我國經濟版圖中，有著至關重要的戰略地位，但與其所獲得的金融服務支持力度顯著不匹配。
據倪榮慶介紹，小微企業占全部市場主體的比重超過90%，貢獻了全國80%以上的就業、70%以上發明專利權、60%以上GDP和50%以上稅收。而與小微企業為實體經濟創造的價值相比，我國小微企業獲得的信貸支持力度依然存在一定的落差。小微企業獲得的信貸支持占各項貸款的25%。
普惠金融已經是金融里面的深水區，而普惠型小微又是普惠信貸里面的“深水區”。倪榮慶指出，“相對中小型企業，還有數量龐大的微型企業、個體工商戶以及自雇人士，是普惠金融里面更難、障礙更多的深水區，這些人群分享到的信貸資源只有7%。”
倪榮慶認為，普惠型小微信貸供需缺口形成的“深水區”源于三大挑戰。
第一，傳統銀行普惠金融門檻比較高。超過50%銀行小微貸款需要抵押物，而這是小微人群缺乏的。
第二，數據顯示，普惠小微貸款不良率5.9%，而貸款平均定價僅7%，收益難以覆蓋風險，普惠小微信貸缺乏商業可持續性。
第三，“首貸難”。統計數據顯示，小微企業平均經營四年獲得第一次貸款，但小微企業生命周期大概在3年，也就意味著金融服務和小微企業的生命周期匹配性不強，有一定脫節。
技術突圍被首先提出。多年來，商業銀行借助科技創新彌補了傳統模式技術短板，提升了業務運營效率，填補了互聯網人群的信貸缺口。但倪榮慶認為，只靠科技無法化解線下小微群體的融資難題，科技存在邊界。
在解決普惠金融問題上，平安集團以“科技創新+模式創新”的思路，構建了以平安銀行(000001)、平安普惠、平安壹帳通為代表的多層次、廣覆蓋的普惠信貸解決方案。其中，平安普惠專注的領域就是比小微企業體量更小的個體工商戶、自雇經營者組成普惠信貸的深水區。
據倪榮慶介紹，平安惠普從行業痛點切入，提出了小微信貸“深水區”方案：科技助力+模式創新。信貸科技輔助人工，驅動金融服務效率提升，聚合模式替代單打獨斗模式，協同各類主體資源優勢互補，需要科技跟業務模式共同創新，互融互補。
作為平安方案中模式創新的代表，平安普惠將環節打開，能力聚合，連接小微經營場景服務方，融擔和保險等增信方，銀行、信托、小貸等資金方以及在業務鏈條不同環節中各有所長的服務提供商，讓專業機構以高效能的方式解決專業難題，充分協同形成合力，共同服務小微信貸“深水區”，逐漸消除金融資源和小微群體之間的距離感。與此同時，提倡以科技助力，從場景無感接入、大數據建模、智能科技、增信引擎、資金引擎等方面入手，致力于以信貸科技為驅動力，促使金融服務效率的提升。
據倪榮慶介紹，通過“科技助力+模式創新”，平安普惠已經服務了超過1100萬小微為主的普惠金融人群，無抵押貸款占比74%，借助科技運營成本降低了58%。截至2019年上半年，超過60%的用戶通過平安普惠借款時，未從銀行獲得消費類或經營類貸款。