決策主力記者：胡琳 決策主力編輯：盧九安
近期，銀保監會、證監會正式發布實施《中國銀保監會 中國證監會關于商業銀行發行優先股補充一級資本的指導意見 修訂 》。在銀保監會、證監會有關負責人就回答了記者提問中明確回答，本次修訂的影響范圍是非上市銀行。此外，有關負責人指出，非上市銀行以中小銀行為主，中小銀行對于服務實體經濟，特別是支持民營企業和小微企業融資具有不可替代的作用。
事實上，無論是上市銀行還是非上市銀行都一直致力于為解決小微企業的融資問題不斷推陳出新，針對小微企業融資過程中的痛點，切實改善傳統貸款服務。
提供個貸產品降低融資門檻
融資貴是因為很多小微企業不在正規金融機構借貸，而是通過其他渠道融資，其成本就會比較高。廣發銀行總行零售信貸部總經理助理李嘉告訴《767股票知識網》記者，小微企業客戶并不是說沒有貸款，但很多不是銀行正規貸款。圈子里可能有一些小額、利率較高的借貸，是通過當鋪、p2p、融資租賃等其他機構，或者商圈里朋友之間的拆借完成融資。
實際上，通過非正規金融機構融資是大部分小微企業長期從正規渠道融資難、周期長、額度低等問題的“后遺癥”。從銀行的角度來看，盡管都是小微企業，不過在體量上也存在差異。針對不同體量的小微企業，不少銀行在服務小微企業時轉變思路，提供針對企業主個人的貸款產品服務，以降低融資門檻。
“小微企業體量也分大小。體量大的小微企業財務報表比較健全，公司治理比較規范，它可能更傾向于以法人主體申辦各類小微貸款，對公小微金融服務能夠滿足這類小微企業。不過，相對不太規范的，以個人為主體的小微企業，它更適合以個人名義在銀行做小微貸款的業務?！?李嘉表示。
以科技力量提升推動普惠金融進步
對于銀行而言，目前大部分銀行對于小微企業貸款的態度還是比較謹慎。業內人士告訴《767股票知識網》記者，不敢貸的一個很重要原因是當前貨幣政策傳導機制不暢。
李嘉告訴記者，銀行的授信工作對風險管理非常嚴格，小微企業為什么有融資難的問題？核心本質是雙方的信息不對稱。同時，隨著經濟波動、綜合成本上升、市場變化等因素，體量較小的小微企業經營是不太穩定的，這也是小微企業融資的難點。
事實上，為支持小微企業融資，服務實體經濟，近年來各大銀行借助金融科技力量創新開發小微金融產品。
業內人士告訴記者，當前，已經有越來越多的商業銀行積極順應科技發展的趨勢，用線上化、移動端來解決更多客戶的金融服務問題，提高業務服務效率，讓客戶的體驗更加便利。金融科技為商業銀行在客戶經營、業務流程、產品、服務等方面實現數字化轉型提供可能。
廣發銀行武漢分行副行長湯曙光告訴《767股票知識網》記者，在防風險的前提下實現普惠金融新增貸款的增加，尤其要提高科技金融的水平，利用大數據風控模型篩選替代人工審查，弱化人為主觀的判斷，以科技力量提升推動普惠金融的進步。
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